يمكن للمبتدئين في إدارة الأموال البدء من هذه المركبات الاستثمارية الستة لبناء محفظة أصول سهلة.

هل تريد أن تجعل المال يعمل من أجلك ولكن لا تعرف من أين تبدأ؟ لا تقلق، هذه الدليل سيساعدك على توضيح أفكارك.

الخطوة الأولى: تأمين الأموال الطارئة وحسابات التوفير

الكثير من الناس يقفزون مباشرة إلى سوق الأسهم، ولكن في الواقع، هذه حفرة. ينصح المستشارون الماليون بتوفير ما يكفي من نفقات المعيشة لمدة 3-6 أشهر في صندوق الطوارئ - في حال حدوث عطل في المنزل أو فقدان وظيفة أو حالة طبية طارئة، يمكن أن تنقذك هذه الأموال. ثم ابحث عن بنك موثوق لفتح حساب جاري (لا تضع أموالك حقًا تحت الوسادة). هذا لا يساعد فقط في بناء سجل ائتماني مصرفي، ولكن يمكنك أيضًا الوصول إلى الأموال في أي وقت.

يمكن أيضًا النظر في حسابات التوفير ذات الفائدة العالية، على الرغم من أن سعر الفائدة ليس مرتفعًا، إلا أنه أفضل من الحسابات العادية، حيث يمكن كسب المزيد من الفوائد عندما تكون الأموال غير مستخدمة.

الخطوة الثانية: حساب التقاعد هو مسرع الإدارة المالية

401(k) - المال المجاني الذي أرسلته الشركة

إذا كان لدى الشركة خطة 401(k)، فهذا خيار إلزامي. يمكنك ادخار المال قبل الضرائب، حيث يمكنك إيداع ما يصل إلى 20,500 دولار في السنة (يمكن لمن هم فوق 50 عامًا إيداع 6,500 دولار إضافية)، والمهم أن العديد من الشركات ستساعدك في مطابقة جزء من ذلك - وهو ما يعادل المال المجاني.

على سبيل المثال، إذا قمت بإيداع 5000 دولار، فإن الشركة ستضيف لك 3000 دولار، وبالتالي ستحقق ربحًا مباشرًا. يجب عليك الانتظار حتى تبلغ 59.5 عامًا قبل أن تتمكن من سحب هذا المبلغ، وإلا ستتعرض لرسوم، لكن هذا يجبرك على الاحتفاظ به لفترة طويلة.

IRA - تقاعد بمرونة أكبر

هناك نوعان من طرق اللعب في IRA:

IRA التقليدي: الأموال التي تُودع الآن لا تُفرض عليها ضرائب، ولكن يجب دفع الضرائب عند سحبها في التقاعد. مناسب للأشخاص الذين لديهم دخل مرتفع الآن ودخل منخفض بعد التقاعد.

Roth IRA: الآن الأموال المودعة هي أموال بعد الضريبة، ولكن عند سحبها في التقاعد لا تدفع أي ضرائب. إذا كنت شابًا الآن ولديك دخل منخفض، وتوقعاتك المستقبلية تشير إلى دخل أعلى، فإن Roth IRA يكون أكثر جدوى - مما يعادل تأمين معدل ضريبة منخفض مسبقًا.

يمكنك إيداع ما يصل إلى 6000 دولار في السنة (7000 دولار لمن هم فوق 50 عامًا)، ويمكن أن يكون لديك كل من 401(k) و IRA في نفس الوقت.

الخطوة الثالثة: ابدأ الاستثمار - اختر الطريقة المناسبة لك

الطريقة 1: شراء الأسهم مباشرة

أسهم النمو: استثمر في شركات التكنولوجيا مثل جوجل وآبل، رهانًا على استمرار ابتكاراتها. هذه الشركات لا توزع الأرباح، بل تستثمر جميعها في توسيع الأعمال، لذا فهي تتسم بتقلبات كبيرة ولكنها تنمو بسرعة. المخاطر عالية، ولكن إذا كنت تستطيع تحمل تقلبات أسعار الأسهم، فإن العائد السنوي المتوسط على المدى الطويل يمكن أن يصل إلى 10%.

أسهم الأرباح: استثمر في شركات ناضجة مثل كوكاكولا وجنرال موتورز، حيث ستحصل على أرباح (نقدية) كل ربع سنة. تتذبذب الأسعار قليلاً، لكنها تنمو ببطء. تناسب الأشخاص ذوي تحمل المخاطر المنخفضة أو المتقاعدين.

كيفية اختيار الأسهم: استخدم خدمات اختيار الأسهم مثل Motley Fool، حيث أن سجلهم الذي يمتد لأكثر من 20 عامًا يتفوق على مؤشر S&P 500 بمعدل 68 مرة. لكن تذكر: جميع استراتيجيات اختيار الأسهم الجيدة توصي بالاحتفاظ بالسهم لمدة 3-5 سنوات، ولا تتداول بشكل متكرر.

الطريقة 2: خطة الكسالى - الصناديق الاستثمارية المتداولة و ETF

بدلاً من الانشغال في أي سهم تشتري، من الأفضل شراء سلة من الأسهم. على سبيل المثال، يحتوي صندوق مؤشر S&P 500 على أكبر 500 شركة في الولايات المتحدة. يمكنك تحقيق أداء السوق بالكامل من خلال استثمار لمرة واحدة.

في عام 2008، انخفضت صناديق مؤشر S&P 500 بنسبة قريبة من النصف في فترة قصيرة، ويبدو أن هذا مخيف جداً. لكن أولئك الذين صمدوا حصلوا على متوسط عائد سنوي بنسبة 18% خلال السنوات العشر التالية. هذه هي قوة الاحتفاظ على المدى الطويل.

تتميز صناديق المؤشرات بتكاليف منخفضة جداً (0.03%-0.2%)، مما يجعلها مناسبة لمعظم المبتدئين.

الطريقة 3: صناديق الاستثمار المشتركة (إدارة نشطة)

دع مديري محترف يساعدك في اختيار سلة من الأسهم، ساعيًا لتحقيق أداء أفضل من السوق. لكن العيب هو أن التكاليف مرتفعة (1%-2%). إذا كان المدير قويًا، فالأمر جيد، لكن معظم الصناديق النشطة لا تتفوق على صناديق المؤشرات على المدى الطويل.

الخطوة الرابعة: النظر في حالتك

الأهداف المالية: اكتب بوضوح كم من المال تريد أن تملك عند 5 سنوات، 15 سنة، وعند التقاعد، ثم احسب كم يجب أن تدخر كل عام.

درجة تحمل المخاطر: يمكن أن يكون الشباب أكثر جرأة (شراء المزيد من الأسهم النامية)، وعندما يكبر الشخص يجب أن يكون محافظًا (شراء المزيد من الأسهم ذات الأرباح الموزعة والسندات).

دورة الاستثمار: تحديد ما إذا كانت طارئة قصيرة الأجل أو طويلة الأجل للتقاعد، مما يحدد تخصيص الأصول.

الاستثمار الآلي: إعداد تحويل تلقائي للاستثمار، دون الحاجة للقلق بشأن تقلبات السوق، استمر في الاستثمار، وسيعطيك الوقت الإجابة.

الخط السفلي

الاستثمار ليس سراً. الأساس هو: أولاً، لديك صندوق طوارئ، ثم تستخدم مزايا الضرائب لحساب التقاعد، وأخيراً تستثمر في صناديق المؤشرات وتحتفظ بها على المدى الطويل. كلما بدأت مبكراً، كانت سحر الفائدة المركبة أقوى. لا تحتاج إلى الكثير من المال للبدء - يمكنك الاستثمار بمئات قليلة، الأمر المهم هو اتخاذ الخطوة الأولى.