فهم المليونيرات الأمريكيين: بيانات الاحتياطي الفيدرالي تكشف أنماط تراكم الثروة

طموح تحقيق ثروة صافية من سبعة أرقام أصبح أكثر قابلية للتحقيق بشكل متزايد للأمريكيين. تشير أبحاث الاحتياطي الفيدرالي الأخيرة إلى أن جزءًا كبيرًا من سكان الولايات المتحدة قد تجاوز بالفعل عتبة المليونير. وفقًا لأحدث مسح شامل للأسر أجرته الاحتياطي الفيدرالي في أواخر عام 2022، فإن حوالي 18% من الأسر الأمريكية حققت وضع المليونير. وهذا يترجم إلى حوالي 23.7 مليون أسرة عبر البلاد. وما هو جدير بالملاحظة بشكل خاص هو أن هذا النمو يعكس أكثر من مجرد تأثيرات التضخم. حتى بعد التعديل على أساس الدولار المعدل للتضخم، فإن نسبة الأسر التي تمتلك ثروة صافية تتجاوز المليون قد شهدت توسعًا ملحوظًا بين عامي 2019 و2022، مما يمثل انعكاسًا لمرور عقدين من الركود النسبي. مع التقدير القوي في محافظ الأسهم وتقييمات العقارات التي حدثت منذ ذلك الخط الأساس في 2022، من المحتمل أن يكون عدد المليونيرات في أمريكا في عام 2026 أعلى بكثير.

ما الأصول التي تدفع نحو وضع المليونير في الولايات المتحدة

يقوم مسح الاحتياطي الفيدرالي بتوثيق مكونات الثروة الأسرية بدقة: حسابات الادخار السائلة، شهادات الإيداع، المنتجات التأمينية، ملكية السيارات، الممتلكات العقارية، والالتزامات المستحقة بما في ذلك ديون المستهلك. ومع ذلك، تكشف التحليلات عن ركائز رئيسية تدعم تراكم ثروة المليونير.

تمثل حسابات التقاعد الاستثمارية الركيزة الأساسية للثروة لمعظم المليونيرات. فقد جمع المليونير العادي حوالي 810,000 دولار في أدوات التوفير للتقاعد. بالنسبة لأولئك في فئة المليونير الوسيط (1-3 مليون دولار صافي الثروة)، يبلغ متوسط رصيد حساب التقاعد حوالي 450,000 دولار. تشمل هذه الاحتياطيات عدة آليات ادخار: حسابات IRA التقليدية، خطط 401(k) التي تقدمها الشركات، حسابات Keogh للعاملين لحسابهم الخاص، خطط التوفير الفيدرالية (Thrift Savings Plans)، ومزايا المعاشات التقاعدية.

المكون الثاني الرئيسي للثروة يركز على العقارات السكنية. يمتلك المليونير العادي حوالي 743,000 دولار في حقوق ملكية المنزل. أما من هم ضمن فئة الثروة 1-3 مليون دولار، فعادة ما يحتفظون بحوالي 503,000 دولار في حقوق ملكية المنزل، محسوبة بطرح الالتزامات على الرهن العقاري وأرصدة خطوط الائتمان العقاري (HELOC) من قيمة العقار المقدرة. ومن المثير للاهتمام أن ملكية الأعمال التجارية تلعب دورًا قليلًا بشكل مدهش: فقط 17% من المليونيرات يمتلكون حصصًا في أعمال صغيرة، و11% فقط من أولئك في فئة 1-3 مليون دولار يمتلكون أصولًا ريادية. هذا يشير إلى أن إطلاق عمل تجاري، رغم أنه قد يكون مربحًا، هو مسار اختياري وليس ضروريًا لتحقيق وضع المليونير.

الملف الديموغرافي: العمر والدخل للمليونيرات في أمريكا

جمع ثروة كبيرة يتطلب بطبيعة الحال أفقًا زمنيًا ممتدًا. يبلغ العمر الوسيط للأسر المليونيرة في الولايات المتحدة 62 عامًا. تكشف بيانات توزيع العمر من الاحتياطي الفيدرالي عن تفاوتات واضحة بين الأجيال:

• الفئة العمرية 18-29 سنة: 1.05% يحققون وضع المليونير
• الفئة العمرية 30-39 سنة: 5.28% تصل إلى عتبة المليونير
• الفئة العمرية 40-49 سنة: 15.33% يحققون وضع المليونير
• الفئة العمرية 50-59 سنة: 24.82% يصبحون مليونيرات
• الفئة العمرية 60-69 سنة: 27.51% يمتلكون ثروة بمستوى المليونير
• الفئة العمرية 70+ سنة: 25.86% يظلون مليونيرات

يوضح هذا التقدم بشكل واضح ميزة التراكم الناتجة عن أفق استثمار ممتد. الأسر التي تضم أفرادًا في الخمسينيات أو أكثر تتفوق بشكل كبير على الأجيال الأصغر في تحقيق ثروة صافية من سبعة أرقام.

أما بعد الدخل، فهو يعرض صورة مختلفة. يبلغ متوسط دخل الأسرة للمليونيرات 215,000 دولار سنويًا. بالنسبة للفئة 1-3 مليون دولار، يبلغ متوسط دخل الأسرة 164,000 دولار. على الرغم من أن هذه الأرقام تتجاوز بشكل كبير متوسط دخل الأسرة الوطني البالغ 70,000 دولار، إلا أن هذه الأرقام لا تزال في متناول الأسر ذات الدخل المزدوج في سنوات ذروة كسبها، خاصة خلال مراحل منتصف إلى أواخر الحياة المهنية.

طريق الوصول إلى ثروة صافية من سبعة أرقام: استراتيجيات بناء الثروة الرئيسية

توضح بيانات الاحتياطي الفيدرالي مسارًا رئيسيًا لتراكم الأصول بمستوى المليونير: الادخار والاستثمار المنضبط على المدى الطويل. يظهر المليونير العادي أرصدة حسابات كبيرة عبر منصات التقاعد والوساطة، وهو نمط يتوافق مع بدء أنشطة الاستثمار في مراحل مبكرة من الحياة المهنية والسماح للنمو المركب بالعمل على مدى عقود.

يؤكد توزيع العمر على هذه النقطة: معظم المليونيرات يتركزون في الفئة العمرية 60+، ومع ذلك، يكتشف الأفراد الذين يبدأون نظام ادخارهم مبكرًا أن أنماط المساهمة المستمرة تتحول تدريجيًا إلى محافظ بقيمة ستة أرقام دون الحاجة إلى دخل استثنائي.

يبرز امتلاك المنزل كميزة ثابتة بين المليونيرات، على الرغم من أن ذلك يعكس آلية بناء ثروة محددة وليس تأييدًا ضمنيًا للاستثمار العقاري بحد ذاته. فكل دفعة رهن عقاري تبني بشكل منهجي حقوق ملكية داخل العقار. وعندما تزداد قيمة العقارات بالتوازي مع التضخم على مدى فترات طويلة، فإن العقارات السكنية تعمل كأداة للرفع المالي لتوسيع الثروة من خلال استخدام الدين بشكل استراتيجي.

على الرغم من أن متوسط دخل المليونير هو 215,000 دولار، إلا أن هذا الرقم ليس مرتفعًا بشكل استثنائي. من المحتمل أن يكون معظم الأفراد قد كسبوا أقل بكثير خلال مراحل حياتهم المهنية المبكرة. وتبدو صيغة بناء الثروة بسيطة بشكل أنيق: التقدم التدريجي في المسار الوظيفي، وتوحيد الادخار من الدخل، وإعادة استثمار تلك المدخرات في استثمارات سوق الأسهم من خلال حسابات ذات مزايا ضريبية، وترك عملية النمو المركب تعمل بدون انقطاع عبر العقود. هذا النهج المنضبط — تطوير المهنة، والادخار المنتظم، والمشاركة الاستراتيجية في السوق على المدى الطويل — هو المنهجية السائدة التي يحقق من خلالها الأمريكيون وضع المليونير.