متى يجب أن تطالب بمزايا الضمان الاجتماعي في عمر 62، 67، أو 70؟ البيانات تكشف عن الإجابة

بالنسبة لمعظم الأمريكيين، يمثل اتخاذ القرار الصحيح بشأن موعد المطالبة بالضمان الاجتماعي أحد أهم القرارات المالية التي تؤثر على التقاعد. المخاطر حقيقية—اعتمادًا على العمر الذي تختاره، قد تتلقى دخلاً أكبر بكثير أو أقل بشكل كبير طوال سنوات التقاعد الخاصة بك. ومع ذلك، على الرغم من أهمية ذلك، فإن معظم المتقاعدين يطالبون في سن 62 دون فهم كامل للعواقب طويلة المدى. أظهرت أبحاث شاملة حديثًا الضوء على الاستراتيجية التي تؤدي فعليًا إلى أعلى مدفوعات مدى الحياة، وقد تفاجئك النتائج.

لا يزال الضمان الاجتماعي هو العمود الفقري المالي لغالبية المتقاعدين. وفقًا لبيانات استطلاع جالوب التي تمتد لأكثر من عقدين، يعتمد بين 80% و90% من المتقاعدين الحاليين على دخل الضمان الاجتماعي لتلبية احتياجاتهم، بينما يتوقع 76% إلى 88% من المتقاعدين المستقبليين الاعتماد على هذه المزايا كمصدر دخل حاسم. الحصول على أقصى استفادة من الضمان الاجتماعي ليس خيارًا—بالنسبة لمعظم الناس، هو ضرورة مطلقة للحفاظ على مستوى معيشتهم في التقاعد.

لماذا يهم عمر المطالبة بالضمان الاجتماعي أكثر مما تظن

فهم كيفية حساب إدارة الضمان الاجتماعي لمزاياك ضروري لفهم سبب أهمية توقيت المطالبة. أربعة عوامل أساسية تحدد دفعتك الشهرية: تاريخ عملك، تاريخ أرباحك، عمر التقاعد الكامل، والعمر الذي تختاره لبدء الجمع.

تعتمد إدارة الضمان على أعلى 35 سنة من دخلك (معدلة حسب التضخم). هذا يعني أن الأرباح الأعلى طوال الحياة عادةً تؤدي إلى شيك شهري أكبر، بينما يواجه من لديهم أقل من 35 سنة من تاريخ العمل عقوبات—حيث تحسب الوكالة في $0 لكل سنة من تاريخ العمل المؤهل التي تفتقدها.

عمر التقاعد الكامل (المعروف أيضًا بعمر التقاعد الطبيعي) يعتمد تمامًا على سنة ميلادك وهو العامل الوحيد خارج سيطرتك تمامًا. هذا هو العمر الذي تصبح فيه مؤهلاً لتلقي 100% من المزايا التي كسبتها. بالنسبة لأي شخص وُلد في عام 1960 أو بعده، فإن عمر التقاعد الكامل هو 70.

كيف يؤثر عمر المطالبة على دخلك مدى الحياة

عمر المطالبة هو الرافعة الأكثر قوة التي تتحكم فيها في معادلة الضمان الاجتماعي. بينما يمكنك البدء في الجمع في سن 62، هناك مكافأة مالية كبيرة للانتظار.

كل سنة تؤخر فيها المطالبة بين سن 62 و70، ينمو مبلغ المزايا الشهري لديك بحوالي 8%. هذا يتراكم بشكل كبير. شخص ينتظر من سن 62 حتى 70 يمكن أن يتلقى ما يصل إلى 24% إلى 32% أكثر شهريًا (اعتمادًا على سنة ميلاده) مقارنة بالمطالبة عند عمر التقاعد الكامل. بالطبع، المقايضة هي أنك يجب أن تنتظر ثماني سنوات للوصول إلى هذا التدفق الأعلى للدخل.

هذه الديناميكية تخلق ثلاث نوافذ طبيعية للمطالبة يفكر فيها المتقاعدون عادةً:

المطالبة في سن 62: تتلقى مزاياك على الفور دون انتظار. ومع ذلك، فإن المطالبة المبكرة تؤدي إلى تخفيضات دائمة—عادةً بين 25% و30% من مزايا عمر التقاعد الكامل، اعتمادًا على وقت ولادتك. قد تواجه أيضًا حجب المزايا من خلال اختبار أرباح الضمان الاجتماعي إذا واصلت العمل. يصبح جاذبية المطالبة المبكرة أكثر إغراءً عند النظر إلى أن توقعات الضمان الاجتماعي لعام 2024 تشير إلى احتمال خفض المزايا بنسبة تصل إلى 21% عبر الجميع بحلول 2033 إذا لم يتدخل الكونغرس.

المطالبة عند عمر التقاعد الكامل (عادة 67): عند هذه النقطة، لا يتم تخفيض المزايا. تتلقى كامل المزايا التي كسبتها بدون عقوبات. ومع ذلك، إذا عشت حتى أو بعد الثمانين، قد يؤدي قرار التوقف عن الانتظار إلى ترك دخل مدى الحياة كبيرًا مقارنة بما كان يمكنك أن تتلقاه إذا انتظرت لفترة أطول.

المطالبة عند سن 70: توفر هذه الاستراتيجية أعلى شيك شهري ستتلقاه على الإطلاق—ما بين 24% و32% أكثر من مزايا عمر التقاعد الكامل. الخطر الواضح هو طول العمر؛ لا يوجد ضمان بأنك ستعيش طويلًا بما يكفي لتعويض سنوات المزايا التي تخطيتها (الأعمار من 62 إلى 69)، ناهيك عن تحقيق إجمالي مدفوعات مدى الحياة أعلى.

الأرقام لا تكذب: ما وجده الباحثون حول مطالبات الضمان الاجتماعي

فأي عمر يفوز فعليًا؟ أطلقت مبادرة بحثية رئيسية قبل خمس سنوات إجابة إحصائية حاسمة. في 2019، حلل الباحثون في United Income بيانات من دراسة الصحة والتقاعد بجامعة ميشيغان، فحصوا أنماط المطالبة لـ 20,000 عامل متقاعد. كانت النتائج مذهلة.

فقط 4% من العمال المتقاعدين الذين تم دراستهم كانوا قد قاموا بتحقيق أقصى استفادة من مزايا الضمان الاجتماعي مدى الحياة—نسبة منخفضة بشكل مدهش تعكس مدى صعوبة هذا القرار. بما أننا لا نعرف “تاريخ انتهاء صلاحيتنا” مسبقًا، هناك تخمينات متأصلة في أي قرار مطالبة. بالإضافة إلى ذلك، فإن وضع كل شخص فريد: الاحتياجات المالية، الحالة الصحية، الظروف الزوجية، والآثار الضريبية كلها تختلف.

ومع ذلك، كانت النتيجة الأكثر كشفًا هي مدى تباين سلوك المطالبة الفعلي عن السلوك الأمثل. من بين المطالبات الفعلية التي تم تحليلها، حدثت 79% في سن 62، 63، أو 64. ومع ذلك، فقط 8% من المطالبات المثلى كانت ستحدث خلال هذه الفترة المبكرة. وعلى العكس، بينما قام نسبة صغيرة جدًا من المتقاعدين الفعليين بالمطالبة في سن 70، كانت 57% من المطالبات المثلى ستحدث عند ذلك العمر. جاء عمر 67 (عمر التقاعد الكامل) في المركز الثاني كعمر مطالبة مثالي، لكنه شكل حوالي 10% فقط من المطالبات المثلى—منافس بعيد عن عمر 70 الذي تفوق عليه بشكل كبير.

الاستنتاج واضح: إحصائيًا، المطالبة عند سن 70 تتفوق بشكل كبير على استراتيجية المطالبة المبكرة التي يتبعها معظم الأمريكيين حاليًا.

62، 67، أم 70: أي عمر يفوز فعليًا لمعظم الناس؟

لتوضيح الأمر تمامًا، لا تعني هذه التحليلات الإحصائية أن كل شخص يجب أن ينتظر حتى سن 70. الظروف الشخصية تختلف بشكل كبير. قد يستفيد زوج ذو دخل منخفض يسعى لتوليد دخل للأسرة بينما ينمو مزاياه من المطالبة المبكرة. شخص يعاني من مرض مزمن خطير وتوقعات عمر قصيرة قد يحقق أقصى استفادة من المطالبة المبكرة. البيانات لا تلتقط هذه الفروق الدقيقة.

لكن ما تظهره الأبحاث بشكل لا لبس فيه هو ميزة إحصائية واضحة مرتبطة بالصبر. بالنسبة لمعظم الأشخاص الأصحاء الذين يتوقعون الاعتماد بشكل كبير على الضمان الاجتماعي، فإن الانتظار حتى سن 70 يعرض أعلى احتمالية لتعظيم مدفوعاتهم مدى الحياة.

اتخاذ قرارك الخاص بشأن الضمان الاجتماعي

إذا كان الضمان الاجتماعي سيكون جزءًا هامًا من دخل تقاعدك—وهو الأمر الصحيح لأربعة من كل خمسة متقاعدين—فإن فهم استراتيجية المطالبة الخاصة بك مهم جدًا. الفارق بين المطالبة في سن 62 والانتظار حتى 70 قد يصل إلى مئات الآلاف من الدولارات على مدى حياتك.

فكر في هذه الأسئلة أثناء تقييم وضعك الخاص: كم ستعتمد على دخل الضمان الاجتماعي؟ ماذا يقترح تاريخ عائلتك عن طول العمر؟ هل لديك مصادر دخل موثوقة أخرى أثناء الانتظار؟ ما هو وضعك الصحي الحالي؟ هل سيكون من الممكن الاستمرار في العمل أثناء تأخير المزايا؟

الإجابة على سؤال “متى يجب أن تطالب بالضمان الاجتماعي: 62، 67، أم 70؟” ليست عامة. لكن من الناحية الإحصائية، إذا كنت بصحة جيدة ويمكنك تحمل الانتظار، فإن البيانات تشير بقوة إلى أن الصبر يثمر. بالنسبة لمعظم الأمريكيين، هذا يعني النظر بجدية في المطالبة عند سن 70، رغم أنه يتطلب الانضباط لمقاومة الإشباع الفوري للمطالبة في سن 62.