هل يمكنك سحب معاش؟ دليل عملي للسحوبات دون كسر البنك

مسألة ما إذا كان بإمكانك سحب قيمة المعاش ليست بسيطة — وذلك عمدًا. على عكس حساب التوفير العادي حيث يمكنك سحب الأموال عند الحاجة، تعمل المعاشات وفقًا لقواعد تعاقدية صارمة وُضعت لخدمة غرض معين: توفير دخل مضمون خلال سنوات التقاعد الخاصة بك. قبل أن تحاول سحب قيمة المعاش، من الضروري فهم الآليات والتكاليف والعقوبات المحتملة المرتبطة بذلك.

لماذا ليست سحوبات المعاش سهلة مثل التحويلات البنكية

عند شراء معاش، أنت تدخل في اتفاق تعاقدي مع شركة تأمين. تتولى الشركة مخاطر أن تعيش أطول من المتوقع، وفي المقابل تضمن لك دفعات دخل منتظمة. بسبب هذا الترتيب، تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية وشركات التأمين قيودًا على كيفية ومتى يمكنك الوصول إلى أموالك.

السبب الأساسي لهذه القيود واضح: المعاشات هي أدوات تقاعد، وليست أموال طارئة. لو كانت متاحة بحرية دون عقوبات، لما أدت الغرض المقصود منها. تحتاج شركة التأمين إلى يقين بشأن الالتزامات طويلة الأمد، ولهذا السبب تُدمج رسوم الاسترداد — وهي رسوم على السحب المبكر — في معظم عقود المعاش.

فهم الأنواع الأربعة الرئيسية من المعاشات وقواعد سحبها

ليست جميع المعاشات متساوية من حيث الوصولية. تعتمد قدرتك على السحب على نوع المعاش الذي تملكه.

المعاشات الفورية تبدأ في دفع لك فور الشراء، وهي مثالية للمُتقاعدين. المقايضة؟ لا توفر مرونة في السحب. بمجرد أن تبدأ في تلقي الدفعات، لا يمكنك إيقافها أو تعديلها — وهذا هو ضمان الدخل مقابل قيود الوصول.

المعاشات المؤجلة تتيح لنقودك النمو مع مرور الوقت قبل أن تبدأ الدفعات، وهي الخيار الأكثر مرونة للسحب. يمكنك الوصول إلى الأموال بانتظام، وتعديل تكرار الدفعات، أو أخذ مبالغ مجمعة. هذه المرونة تجعلها مناسبة لمن يتوقع الحاجة إلى وصول دوري إلى رأس المال.

المعاشات الثابتة تضمن معدل فائدة محدد، مما يجعل نموك متوقعًا. على سبيل المثال، قد تتلقى عائدًا مضمونًا بنسبة 3% سنويًا. هذا التوقع يقلل من المفاجآت، لكنه أيضًا يعني عوائد أقل خلال ارتفاع السوق.

المعاشات المتغيرة ترتبط عوائدها بأداء سوق الأسهم، وتوفر إمكانات نمو أعلى ولكن مع زيادة المخاطر. تتغير قيمة حسابك مع ظروف السوق — قد تربح بشكل كبير أو تخسر أموالاً.

المعاشات ذات الفهرسة الثابتة تجمع بين الاثنين، حيث توفر حماية من الخسائر (لن تخسر رأس مالك) مع مشاركة في المكاسب السوقية (يمكنك الاستفادة من ارتفاع السوق، عادة مع حد أقصى).

من بين هذه الأنواع، تسمح المعاشات المؤجلة فقط بالسحب المنتظم دون تغيير جوهري في العقد. المعاشات الفورية، والعقود المعاشية، والأدوات المتخصصة مثل QLACs ومعاشات Medicaid لا تسمح بسحوبات ذات معنى.

رسوم الاسترداد: التكلفة الأساسية للسحب المبكر

أهم عائق أمام سحب قيمة المعاش هو فترة رسوم الاسترداد. وهي فترة زمنية محددة — عادة من 6 إلى 10 سنوات — تفرض فيها شركة التأمين رسومًا على السحوبات التي تتجاوز مبلغًا معينًا.

إليك كيف تعمل عادةً: تبدأ رسوم الاسترداد عالية في السنة الأولى وتتناقص بنسبة نقطة مئوية واحدة كل سنة. هيكل شائع هو 7% في السنة الأولى، وتنقص 1% سنويًا حتى تختفي بعد السنة السابعة.

تسمح معظم شركات التأمين بـ"سحب مجاني"، يتيح لك سحب حتى 10% من قيمة حسابك سنويًا دون تفعيل رسوم الاسترداد. بعد ذلك، ستدفع النسبة المئوية المطبقة على المبلغ الزائد.

ملاحظة مهمة: تستخدم العديد من عقود المعاشات فترات استرداد “متداولة”. هذا يعني أن كل مساهمة تقوم بها تبدأ عداد رسوم استرداد خاص بها. إذا قمت بإيداعات إضافية مع مرور الوقت، قد يكون لديك فترات استرداد متداخلة، مما يعقد استراتيجية السحب الخاصة بك.

العقوبات الضريبية والقيود العمرية: عامل مصلحة الضرائب

بالإضافة إلى رسوم شركة التأمين، تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية متطلباتها الخاصة على سحوبات المعاش، ويمكن أن تتراكم بسرعة.

قاعدة 59½: إذا سحبت أموالًا قبل بلوغ سن 59½، تواجه غرامة ضريبية اتحادية بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب على الدخل العادي. ينطبق هذا على المعاشات المؤهلة المحتفظ بها في حسابات التقاعد والعقود غير المؤهلة على حد سواء. الاستثناءات الوحيدة هي الوفاة، الإعاقة، أو دفعات المعاش التي تُنظم كجزء من توزيع مؤهل.

الضرائب على الدخل: تُفرض ضرائب على توزيعات المعاش كدخل عادي، وليس كربح رأسمالي. هذا يعني أنها تُفرض بمعدلك الضريبي الهامشي، والذي قد يكون مرتفعًا اعتمادًا على إجمالي دخلك.

الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMDs): بمجرد بلوغك سن 72، تفرض مصلحة الضرائب أن تسحب مبلغًا أدنى سنويًا من خطط التقاعد المؤهلة والمعاشات. عدم الالتزام بـ RMDs يؤدي إلى غرامة بنسبة 25% على المبلغ غير المسحوب (ارتفعت من 20% في 2023). هذا يخلق معضلة: لا يمكنك تجنب السحوبات إلى الأبد، وتواجه غرامات إذا لم تسحب ما يكفي.

لا توجد متطلبات RMD للعقود غير المؤهلة وRoth IRAs لأنها مموّلة بأموال بعد الضرائب.

استراتيجية التوقيت: متى وكيف تسحب بأمان

لتقليل أو إلغاء العقوبات عند الحاجة إلى سحب قيمة المعاش، التوقيت هو كل شيء.

السيناريو المثالي: الانتظار حتى يتم استيفاء الشرطين — (1) تجاوز فترة رسوم الاسترداد و(2) بلوغ سن 59½. يتيح لك هذا التوقيت سحب الأموال بدون غرامة. رغم أن الانتظار قد يبدو طويلاً، إلا أنه الأكثر توفيرًا من حيث التكاليف.

استثناء 10%: إذا كنت لا تزال في فترة الاسترداد ولكن بحاجة إلى سيولة، استغل حق السحب المجاني. سحب 10% سنويًا يبقيك ضمن حدود عدم فرض رسوم في معظم العقود.

استراتيجية السحب المنتظم: بدلاً من السحب دفعة واحدة، نفذ جدول سحب منتظم. يتيح لك ذلك تخصيص مبالغ الدفعات وتكرارها مع تجنب رسوم السحب الكبيرة. المقايضة هي التخلي عن ضمان الدخل مدى الحياة الذي توفره المعاشات عند التحويل إلى عقد معاش.

ظروف خاصة: بعض العقود تتنازل عن رسوم الاسترداد في حالات الضرورة مثل المرض النهائي، الإقامة في دار رعاية، أو فقدان الوظيفة. إذا كانت حالتك تؤهلك، قد يكون هذا هو طريقك للسحب بدون غرامة.

ما بعد السحب: طرق بديلة عندما تحتاج إلى المال الآن

إذا كنت بحاجة إلى نقد قبل أن يكون من المناسب سحب قيمة المعاش، توجد خيارات أخرى.

بيع المعاش: تشتري شركات المعاشات المعاش الخاص بك مقابل دفعة نقدية مجمعة. أنت في الأساس تبيع حقوق دفعاتك المستقبلية مقابل نقد فوري. لا توجد رسوم استرداد، لكن المبلغ المقدم سيكون مخفضًا عن القيمة الإجمالية المتبقية في العقد. العوامل التي تؤثر على المبلغ تشمل أسعار الفائدة السائدة، عمرك، وشروط العقد المتبقية.

التصفية الجزئية: تسمح بعض المعاشات بالسحب الجزئي بدلاً من التصفية الكاملة، مما يمكنك من استخراج الأموال اللازمة مع الحفاظ على إمكانات النمو لبقية الأصول.

قروض على السياسة: تسمح بعض المعاشات المؤجلة بالقروض ضد قيمة العقد بأسعار فائدة مناسبة، مع الحفاظ على المعاش وتوفير السيولة.

هذه البدائل تتيح لك تلبية الاحتياجات النقدية الفورية دون تفعيل رسوم الاسترداد الكاملة أو غرامات مصلحة الضرائب، مما يجعلها خيارات تستحق الاستكشاف قبل الالتزام بالسحب المبكر.

النقاط الرئيسية

يتطلب سحب قيمة المعاش موازنة بين ثلاثة عوامل متنافسة: رسوم الاسترداد من شركة التأمين، العقوبات الضريبية من مصلحة الضرائب، واحتياجاتك المالية الفورية. الحقيقة الرياضية بسيطة: إلا إذا كنت قد تجاوزت فترة الاسترداد والعمر 59½، فإن السحب المبكر غالبًا ما يكون أكثر تكلفة مما يستحق.

ومع ذلك، هذا لا يعني أنك محصور. فهم نوع المعاش الذي تملكه، حساب تكلفة فترة الاسترداد الخاصة بك، واستكشاف البدائل يمنحك خيارات ذات معنى. من خلال توقيت السحب بشكل استراتيجي أو السعي للحصول على حلول سيولة بديلة، يمكنك الوصول إلى أموالك من المعاش بأقل قدر من الضرر المالي.