فهم متوسط سن التقاعد عبر أمريكا: تحليل حسب كل ولاية

متى يتقاعد الأمريكيون فعليًا؟ بينما يتراوح العمر المستهدف للتقاعد وفقًا لاستطلاعات حديثة حول حوالي 66 عامًا، إلا أن الواقع يروي قصة مختلفة. تظهر الدراسات أن متوسط عمر التقاعد في الولايات المتحدة يقف عند 61 عامًا، وهو تحول كبير من 57 قبل ثلاثة عقود فقط. ومع ذلك، فإن هذا الرقم الوطني يخفي تباينات هائلة اعتمادًا على مكان إقامتك. فتكلفة المعيشة في ولايتك، ومتوسط الدخل، والظروف الاقتصادية المحلية يمكن أن تغير بشكل كبير متى يمكنك التوقف عن العمل بشكل واقعي.

يقدم هذا التحليل الشامل تفصيلًا لسن التقاعد الواقعي في كل ولاية، موضحًا كيف يؤثر موقعك مباشرة على جدول التقاعد الخاص بك. فهم هذه الاختلافات يمكن أن يساعدك على وضع أهداف مالية وتوقعات تقاعد أكثر دقة.

لماذا يختلف متوسط عمر التقاعد بشكل كبير

يختلف متوسط عمر التقاعد بشكل كبير بين الولايات بسبب عامل أساسي واحد: تكلفة المعيشة. هدف الادخار بمليون دولار في هاواي يبدو مختلفًا تمامًا عن نفس المبلغ في كانساس، حيث تكون نفقات المعيشة أقل بكثير.

حلل GOBankingRates متوسط الدخل حسب العمر عبر جميع الولايات باستخدام بيانات مكتب الإحصاء، ثم حسب كم من الوقت يحتاج العاملون إلى الادخار قبل الوصول إلى هدف التقاعد في ولايتهم. تفترض المنهجية أن العاملين يدخرون 20% من دخلهم بدءًا من عمر 22، وفقًا لتوزيع ميزانية منضبط 50/30/20 (50% للضروريات، 30% للإنفاق الاختياري، 20% للادخار). من هذا الادخار، 14% يُودع في حساب توفير عادي، و6% يُودع في 401(k) مع مطابقة من صاحب العمل.

يكشف هذا النهج عن شيء لافت: جدول التقاعد الخاص بك لا يعتمد فقط على مقدار ما تكسبه، بل على مقدار ما تحتاج إلى إنفاقه.

الولايات التي يمكنك فيها التقاعد مبكرًا: الخمسينيات وأوائل الستينيات

تتركز أعمار التقاعد الأكثر ملاءمة في ولايات ذات تكلفة معيشة منخفضة عبر الغرب الأوسط والجنوب. يمكن للعاملين في كانساس، إلينوي، وآيوا أن يتقاعدوا بشكل واقعي في أوائل الخمسينيات — حوالي عمر 52-53. كولورادو، جورجيا، إيداهو، أوكلاهوما، تكساس، ووايومنغ توفر فرص التقاعد بحلول منتصف الخمسينيات (عمر 55-56).

في هذه المجموعة، تتراوح مبالغ الادخار المطلوبة بين 778,581 دولار في أوكلاهوما و1,145,885 دولار في كولورادو. تجمع هذه الولايات بين دخول معقولة وتكاليف معيشة أقل بكثير من البدائل الساحلية.

ولايات مثل ألاباما ونورث داكوتا، رغم أنها تتطلب أهداف ادخار أعلى قليلاً (818,555 دولار و974,978 دولار على التوالي)، لا تزال توفر إمكانية التقاعد بحلول عمر 58. تسمح ساوث كارولينا ونورث كارولينا بالتقاعد عند عمر 59، مع أهداف ادخار حوالي 926,313 دولار و950,646 دولار.

أعمار التقاعد المتوسطة: أواخر الخمسينيات إلى منتصف الستينيات

تندرج مجموعة أكبر من الولايات ضمن فئة عمر التقاعد بين 60 و65 عامًا. تشمل هذه الولايات أريزونا (60)، لويزيانا (60)، ماريلاند (59)، وكونيتيكت (61). تتطلب هذه الولايات أهداف ادخار تتراوح بين مليون و1.5 مليون دولار.

يفتح التقاعد في أواخر الخمسينيات وأوائل الستينيات في ولايات مثل ميشيغان (57)، بنسلفانيا (57)، تينيسي (57)، وويسكونسن (57)، حيث يتيح العمل لبضع سنوات إضافية من بداية المسيرة المهنية جمع ما يكفي من الأموال للتقاعد.

سيناريوهات التقاعد المتأخر: أواخر الستينيات وما بعدها

الولايات ذات التكاليف الأعلى تتطلب من العاملين الاستمرار لفترة أطول. ماساتشوستس ونيويورك تتطلبان عمر تقاعد يبلغ 68، مع أهداف ادخار تتجاوز 1.6 مليون دولار. يحتاج عمال ماساتشوستس إلى ادخار 1,889,184 دولار، بينما يواجه سكان نيويورك هدفًا قدره 1,625,003 دولار.

كاليفورنيا تدفع عمر التقاعد إلى 66 مع متطلبات ادخار تبلغ 1.678 مليون دولار. ألاسكا ووست فيرجينيا تمتدان حتى عمر 63، بينما تتطلب ولايات مثل مين وفلوريدا أهداف عمر 63 أيضًا.

هاواي تمثل حالة قصوى، حيث يمتد متوسط عمر التقاعد إلى ما بعد 75 عامًا بسبب ارتفاع تكلفة المعيشة بشكل استثنائي. يحتاج السكان إلى أكثر من 2.4 مليون دولار مدخرة لدعم نفقات التقاعد، مقارنةً بولايات يكون فيها 800,000-900,000 دولار كافية.

كيف تحسب عمر تقاعدك الشخصي

المتغير الحاسم هو معدل ادخارك. يفترض التحليل أنك تبدأ العمل عند عمر 22 وتخصص باستمرار 20% من دخلك للادخار للتقاعد. أي شخص يتبع هذا النهج المنضبط يمكنه مقارنة وضعه مع رقم ولايته.

عمر التقاعد الفعلي يعتمد على:

مستوى الدخل: العاملون الذين يكسبون فوق متوسط الدخل في ولايتهم يجمعون مدخرات بشكل أسرع. بالمثل، من يكسب أقل من المتوسط سيحتاج للعمل لفترة أطول من متوسط الولاية.

نمط الحياة والإنفاق: قاعدة 50/30/20 توفر إطارًا، لكن أنماط الإنفاق الفردية مهمة جدًا. تقليل الإنفاق الاختياري إلى أقل من 30% يسرع من جدول التقاعد.

عوائد الاستثمار: يفترض الحساب عائدًا سنويًا متوسطًا بنسبة 5% على استثمارات 401(k). ظروف السوق واستراتيجيتك الاستثمارية الشخصية ستؤثر على النتائج الفعلية.

تغييرات الولاية: الانتقال إلى ولاية ذات تكلفة معيشة أقل يمكن أن يسرع بشكل كبير من توقيت التقاعد. قد يحقق العامل الذي يقترب من التقاعد هدفه قبل سنوات إذا انتقل.

استراتيجية السحب 4%

تحتوي جميع هذه الحسابات على قاعدة السحب 4%. تشير هذه القاعدة إلى أنه يمكنك سحب 4% من محفظة التقاعد سنويًا بأمان دون استنزاف المدخرات خلال تقاعد يستمر 30 عامًا. هذا يعني أن هدف الادخار المطلوب يساوي 25 ضعف نفقات التقاعد السنوية.

الأهداف الخاصة بالادخار لكل ولاية تعكس تكلفة المعيشة الفعلية في تلك الولاية. عدل الأرقام إذا كنت تتوقع أن تكون أنماط إنفاقك خلال التقاعد مختلفة.

كيف تغير الضمان الاجتماعي الصورة

يأخذ التحليل في الاعتبار فوائد الضمان الاجتماعي المتوقعة عند عمر 62 أو العمر الكامل للتقاعد (67 للأشخاص المولودين بعد 1960). تقليل الاعتماد على الضمان الاجتماعي يقلل من المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره قبل المطالبة به. ومع ذلك، فإن تأخير الضمان الاجتماعي يزيد من المزايا الشهرية بشكل كبير — بحوالي 8% سنويًا بين عمر 62 و70.

هذا يخلق مرونة: يمكنك التقاعد في العمر الذي حسبته لولا ذلك، ثم تعوض الفارق بمزايا الضمان لاحقًا، أو تعمل لفترة أطول لتعظيم مبلغ الضمان الاجتماعي الخاص بك.

تخطيط تقاعدك الفعلي

فهم متوسط عمر التقاعد في ولايتك يوفر معيارًا واقعيًا، لكن الظروف الشخصية تختلف. يمكن للذين يكسبون دخلًا عاليًا عادة التقاعد قبل متوسط الولاية. أما من لديهم دخل أقل، فسيحتاجون على الأرجح إلى العمل لفترة أطول.

خذ بعين الاعتبار هذه العوامل أثناء التخطيط:

• تتبع معدل ادخارك الفعلي مقابل معيار 20%
• راقب ما إذا كانت تكلفة المعيشة في ولايتك ستظل دائمًا مكان إقامتك
• قيّم أداء استثماراتك مقابل العائد المفترض 5%
• خطط لتكاليف الرعاية الصحية، التي ترتفع في سنوات التقاعد المبكر قبل الأهلية لميديكير
• أضف هامش أمان للطوارئ غير المتوقعة التي قد تؤثر على المدخرات

توضح البيانات بوضوح أن الاختيارات الجغرافية الاستراتيجية، والانضباط في الادخار، وتوقعات الدخل الواقعية يمكن أن تضعك على مسار التقاعد الذي يتوافق مع أهدافك. بينما يبلغ العمر المتوسط للتقاعد على المستوى الوطني 61 عامًا، فإن تاريخ تقاعدك الفعلي يعتمد بشكل كبير على مكان إقامتك ومدى انتظامك في الادخار.