الفخ المخفي الذي لا يتحدث عنه أحد عند التحويل إلى حساب روث في 2026

يكثير من الناس يتجاهلون فخًا حاسمًا عند النظر في تحويلات روث هذا العام: فبينما قد يبدو نقل الأموال إلى حساب روث خطوة ذكية من الناحية المالية، فإن العواقب الضريبية يمكن أن تمتد إلى ما هو أبعد من فاتورة الضرائب الفورية. أحد الأفخاخ التي تفاجئ الناس هو العلاقة بين دخل تحويل روث وأقساط ميديكير—وهي علاقة تتطور على مدى سنوات وتكلف الآلاف.

لماذا تبدو تحويلات روث فكرة رائعة

هناك أسباب قوية لنقل الأموال إلى حساب روث. بمجرد أن تكون أموالك هناك، تنمو أرباح الاستثمار بشكل خالٍ من الضرائب تمامًا. عند التقاعد، تحصل على مرونة لا توفرها حسابات التقاعد التقليدية—لا توجد توزيعات أدنى مطلوبة تلوح في الأفق، ويمكنك سحب أموالك دون أن تثير الضرائب. بالنسبة للذين يكسبون دخلًا عاليًا ولم يتمكنوا من المساهمة مباشرة في حساب روث IRA، أو أي شخص فاته الفرص السابقة، فإن التحويل يمثل فرصة لاقتناص هذه الفوائد طويلة الأمد.

فخ رسوم ميديكير الذي يمكن أن يعرقل خطط تقاعدك

إليكم حيث يظهر الفخ: عندما تقوم بتنفيذ تحويل روث، يُحتسب المبلغ المنقول كدخل للسنة الضريبية تلك. إذا أدى هذا الارتفاع في الدخل إلى دفع معدل الدخل المعدل الإجمالي المعدل (MAGI) الخاص بك فوق عتبات معينة، فإن ميديكير سيفرض عليك رسومًا إضافية بعد عامين. هذه ليست رسوم صغيرة—وتسمى مبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل (IRMAAs)، ويمكن أن تزيد بشكل كبير من المبلغ الذي تدفعه مقابل تغطية ميديكير الجزء ب والجزء د.

العتبات ليست مرتفعة جدًا. فالمودعون الأفراد الذين يتجاوز MAGI الخاص بهم 109,000 دولار في عام 2026 يفرض عليهم هذه الرسوم، وكذلك الأزواج المتزوجون الذين يقدمون طلبًا مشتركًا ويكون MAGI الخاص بهم فوق 218,000 دولار. وبما أن تحويل روث كبير يمكن أن يدفع دخلك بسهولة فوق هذه المستويات، فقد تواجه فجأة تكاليف ميديكير شهرية أعلى بشكل كبير لسنوات قادمة.

كيف تخلق عتبات MAGI فخًا ماليًا

الفخ الزمني هنا يستحق الانتباه: لا تُفرض الرسوم الإضافية على الفور. فهي تأتي بعد عامين من السنة التي ارتفع فيها دخلك. هذا التأخير في العاقبة يعني أن الناس غالبًا لا يربطون الأمور ببعضها. يقومون بعملية التحويل في 2026، ويدفعون الضرائب على الدخل في نفس العام، ثم في 2028 يفاجأون بزيادات غير متوقعة في أقساط ميديكير لم يخططوا لها.

لهذا السبب يؤكد العديد من المستشارين الماليين على أهمية النظر إلى المستقبل. يمكن أن يصبح التحويل الذي يبدو معقولًا بمفرده مكلفًا عندما تأخذ في الاعتبار هذا التأثير اللاحق.

وزع تحويلاتك لتجنب هذا الخطأ المكلف

بدلاً من نقل مبلغ كبير إلى حساب روث مرة واحدة، فكر في توزيع التحويلات عبر سنوات متعددة وبكميات أصغر. يمكن لهذه الاستراتيجية أن تبقي MAGI الخاص بك تحت عتبات الرسوم الإضافية وتتيح لك الاستفادة من مزايا ملكية روث دون أن تثير تكاليف ميديكير غير الضرورية. الجهد الإضافي في التخطيط يؤتي ثماره.

كما أن التوقيت مهم. السنوات التي ينخفض فيها دخلك بشكل طبيعي—ربما بعد التقاعد ولكن قبل المطالبة بالضمان الاجتماعي—هي غالبًا الأوقات المثالية. تحصل على فوائد التحويل دون مفاجأة IRMAA.

العمل مع محترفين للتنقل في متاهة تحويل روث

نظرًا لارتباط الضرائب وأقساط ميديكير بشكل وثيق، فإن العمل مع محترف ضرائب مؤهل منطقي. يمكنهم نمذجة سيناريوهات مختلفة للتحويل، وحساب التكلفة الحقيقية بعد عامين بما في ذلك رسوم ميديكير المحتملة، ومساعدتك في اتخاذ قرار ما إذا كان من المنطقي التحويل في 2026 أو الانتظار أو توزيع التحويلات بشكل أفضل.

الخلاصة: يمكن أن تكون تحويلات روث مفيدة بالتأكيد، لكن الفخ حقيقي ومكلف. خطط بشكل استراتيجي، فكر في تداعيات ميديكير، وتجنب الفخ الذي يفاجئ الكثيرين.