خطة التقاعد الخاصة بك $3 مليون: كم يجب أن تستثمر شهريًا في كل مرحلة

ادخار 3 ملايين دولار عند التقاعد لم يعد مجرد خيال يخص الأثرياء جدًا. وفقًا لتحليل مالي حديث، بينما يقدر الأمريكيون عادةً أنهم بحاجة إلى 1.46 مليون دولار للتقاعد بشكل مريح، فإن القاعدة الجديدة هي 3 ملايين دولار إذا كنت تريد أمانًا ماليًا حقيقيًا ومرونة في نمط الحياة. الخبر السار؟ مع خطة قوية مصممة وفقًا لعمرِك الحالي، فإن الوصول إلى هذا الرقم أمر واقعي تمامًا. باستخدام بيانات الأداء التاريخي لسوق الأسهم وفرضية عائد سنوي محافظ بنسبة 7%، إليك بالضبط كم يجب أن تخصصه شهريًا بناءً على مكانك في مسيرة حياتك المهنية.

القاعدة الجديدة: لماذا 3 ملايين دولار هو الهدف الصحيح

يعكس التحول نحو هدف التقاعد بقيمة 3 ملايين دولار تغيرات الواقع الاقتصادي—طول العمر، التكاليف المحتملة للرعاية الصحية، والتضخم كلها تلعب أدوارًا مهمة. على عكس الأجيال السابقة، يحتاج المتقاعدون اليوم إلى مزيد من الوسادة المالية للحفاظ على نمط حياتهم المرغوب لمدة قد تتجاوز 30 عامًا في التقاعد. يعترف الخبراء الماليون بشكل متزايد بأن 3 ملايين دولار توفر المساحة التي يحتاجها الكثيرون، مما يوفر الأمان والقدرة على التعامل مع النفقات غير المتوقعة دون تقليل كبير في الإنفاق.

في العشرينات: ابدأ صغيرًا، احلم كبيرًا

إذا كنت تدخل مسيرتك المهنية للتو، مبروك—لديك أفضل ميزة على الإطلاق: الوقت. من خلال الالتزام فقط بـ 400 دولار شهريًا لمحفظة استثمارية متوازنة، يمكنك بشكل واقعي جمع 3 ملايين دولار بحلول سن 65 بفضل قوة الفائدة المركبة. مع ما يقرب من أربعة عقود أمامك، حتى المساهمات المتواضعة تنمو بشكل أسي. أموالك لا تحتاج إلى العمل بجهد كبير لأن الوقت يقوم بمعظم العمل الشاق.

فكر في الأمر بهذه الطريقة: استثمار 400 دولار شهريًا من قبل شخص عمره 25 عامًا يختلف جوهريًا عن شخص يبدأ عند 35. ذلك التقدم بعشر سنوات يمكن أن يعني مئات الآلاف من الأرباح الإضافية. يشعر العديد من المهنيين الشباب بقيود من قروض الطلاب أو الرواتب المبتدئة، لكن حتى البدء بـ 200 دولار وزيادة المساهمات تدريجيًا مع نمو دخلك يظهر انضباطًا ماليًا استثنائيًا. الفكرة الأساسية هنا هي أنك لا تحاول الادخار بشكل مكثف الآن—بل تبني أساسًا يتراكم إلى ثروة.

في الثلاثينات: ركز على بناء الثروة

عادةً ما تجلب عقد الثلاثينات زيادة في القدرة على الكسب واستقرارًا أكبر في المسار المهني. هذا هو الوقت الذي يجب أن تتسارع فيه استراتيجيتك لبناء الثروة. من خلال تخصيص حوالي 800 دولار شهريًا لمحفظة التقاعد الخاصة بك، أنت على المسار الصحيح لتحقيق هدف 3 ملايين دولار. هذا المبلغ يعكس كل من قدرتك المالية المحسنة والواقع أن لديك أكثر من 30 عامًا لعمل الفائدة المركبة سحرها.

الكثير من الناس في الثلاثينات يواجهون ضغوطًا مالية مشروعة—بدء عائلات، شراء منازل، إدارة الرهون العقارية. ومع ذلك، فإن أولئك الذين يعطون أولوية لمدخرات التقاعد خلال هذا العقد غالبًا ما يشعرون بثقة أكبر بشأن مستقبلهم المالي. فكر في أتمتة مساهماتك بحيث يتحرك المال قبل أن تُغرى لإنفاقه في مكان آخر. تخصيص 800 دولار شهريًا مع معدل عائد سنوي متوسط 7% يضعك بشكل مثالي للأمان في التقاعد.

في الأربعينات: مرحلة التسريع في منتصف المسيرة

الوصول إلى الأربعينات عادةً يعني أن سنوات ذروة الكسب إما هنا أو على وشك الوصول. إذا لم تكن قد أعطيت أولوية كاملة لمدخرات التقاعد، فهذه هي اللحظة لإعادة التقييم. ستحتاج إلى الالتزام بما يقرب من 1600 دولار شهريًا—أي ضعف ما كان مطلوبًا في الثلاثينات. نعم، هذا رقم كبير، لكن لديك 25 سنة حتى التقاعد، وهو إطار زمني قوي لجمع الثروة.

هذه أيضًا الفترة التي يميل فيها نمط الحياة إلى الارتفاع—دخلُك ينمو، وكذلك إنفاقك. قاوم تلك الرغبة. بدلاً من ذلك، راجع ميزانيتك الحالية بشكل صارم. حدد النفقات الاختيارية التي يمكنك توجيهها نحو التقاعد. سواء كانت خدمات الاشتراك، تناول الطعام خارج المنزل، أو الإنفاق على الترفيه، حتى التوجيهات الصغيرة يمكن أن تضيف مئات الدولارات إلى مساهماتك الشهرية للتقاعد. إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة للمدخرات أو خطط تقاعد إضافية، فهذه هي العقدة لتعظيم تلك الفوائد بجانب حسابات IRA التقليدية.

في الخمسينات: المرحلة النهائية المكثفة

إذا بدأت في دفع مدخرات التقاعد في الخمسينات، فستحتاج إلى العمل بتركيز شديد. تخصيص حوالي 4000 دولار شهريًا يصبح ضروريًا لتحقيق هدف 3 ملايين دولار قبل التقاعد عند سن 65. قد يبدو ذلك طموحًا، لكن فكر أن معظم المهنيين يحققون أعلى إمكانات كسب خلال هذه الفترة—لديك القدرة المالية حتى لو تطلب الأمر إعادة تخصيص الإنفاق بوعي.

الخبر السار: لا تزال هناك عشر سنوات كافية لنمو مركب ذو معنى. محفظة استثمارية متوازنة ومتنوعة مع مساهمات ثابتة بقيمة 4000 دولار شهريًا تستهدف معدل عائد سنوي متوسط 7% يمكن أن تحقق هدف 3 ملايين دولار بشكل واقعي. لا تدع حجم هذا الرقم يثبط عزيمتك. يجد الكثيرون في الخمسينات أن تخصيص هذه الموارد للتقاعد يشعرهم بالتحرر—إنهم يركزون بشكل حاد على هدف محدد وقابل للتحقيق. استغل جميع خيارات حسابات التقاعد المتاحة، بما في ذلك مساهمات الاستدراك التي تسمح بها حسابات IRA و 401(k) للأشخاص فوق 50.

جعل 3 ملايين دولار في التقاعد حقيقة واقعة

بغض النظر عن عمرك الحالي، فإن الطريق إلى أمان التقاعد بقيمة 3 ملايين دولار موجود—فقط يتطلب أن تبدأ الآن وتظل ثابتًا. رياضيات الفائدة المركبة تفضل من يتخذون إجراءً، سواء كنت تبدأ عند 25 أو 55. يعتمد مبلغ استثمارك الشهري تمامًا على جدولك الزمني، لكن التزامك بالهدف يظل الأهم.

القاعدة الجديدة—3 ملايين دولار للتقاعد—ليست عن أن تصبح ثريًا؛ إنها عن ضمان أن تظل سنواتك الذهبية مريحة حقًا وخالية من التوتر. ابدأ بأي مبلغ يمكنك إدارته اليوم، قم بأتمتة العملية، وزد المساهمات مع نمو راتبك. كل دولار يتراكم ليصبح أمانًا، وكل سنة من التأخير تكلفك آلاف الدولارات من الأرباح المفقودة. سيشكرك مستقبلك على الخيارات الانضباطية التي تتخذها الآن.