الشركات التي تقدم المعاشات: أين تجد دخل تقاعدي ثابت

بالنسبة للعديد من العاملين، أصبح وعد الحصول على راتب مضمون في التقاعد رفاهية نادرة. بينما تخلت الشركات الخاصة إلى حد كبير عن خطط المعاشات التقاعدية، لا تزال هناك أنواع معينة من أصحاب العمل الذين يستمرون في تقديم هذه الميزة القيمة للتقاعد. فهم الشركات التي لا تزال تقدم معاشات تقاعدية يمكن أن يساعد الباحثين عن عمل ومغيري المهن على اتخاذ قرارات أكثر وعيًا بشأن الأمان المالي على المدى الطويل. بدلاً من الاعتماد فقط على مدخرات التقاعد الفردية، فإن العمل في شركة تحافظ على خطة معاشات تقاعدية يمكن أن يغير بشكل جوهري نظرتك للتقاعد.

أين تتركز الشركات التي تقدم معاشات تقاعدية

لقد تغيرت مشهد الشركات التي تقدم معاشات تقاعدية بشكل كبير على مدى العقود الأخيرة. اليوم، تقع هذه الجهات في فئات مميزة: الوكالات الحكومية، المؤسسات العامة، الشركات النقابية، وبعض الشركات الكبرى ذات هياكل مزايا راسخة. تقدم الوكالات الحكومية الفيدرالية مثل FBI و IRS و NASA معاشات تقاعدية من خلال نظام التقاعد للموظفين الفيدراليين (FERS)، الذي يجمع بين معاش تقاعدي تقليدي ومكون مساهمة محددة. الكيانات الحكومية على مستوى الولايات والمحليات — بما في ذلك أقسام الشرطة والإطفاء والمكاتب الإدارية — تحافظ على أنظمتها التقاعدية الخاصة. في الوقت نفسه، يتلقى أفراد الخدمة العسكرية معاشات تقاعدية ممولة من الحكومة بعد استيفاء متطلبات الخدمة، وتواصل شركات المرافق التي تقدم الكهرباء والغاز والمياه التركيز على تقديم المعاشات التقاعدية. كما يستفيد العمال الممثلون نقابياً في البناء والنقل والتصنيع من مفاوضات المعاشات التي تُدرج في اتفاقيات المفاوضة الجماعية.

كيف تعمل المعاشات التقاعدية: الأمان المدمج في خطط التقاعد

المعاش التقاعدي يختلف أساسًا عن حسابات التقاعد التي يواجهها معظم العمال الحديثين. تنظم الشركات التي تقدم معاشات خططها كترتيبات فوائد محددة، مما يعني أن صاحب العمل يضمن دفعة شهرية محددة بناءً على صيغة غالبًا ما تتضمن راتبك وسنوات خدمتك. على عكس خطط 401(k) حيث تتحمل مخاطر الاستثمار، تتولى الشركات التي تقدم معاشات مسؤولية تمويل وإدارة هذه الحسابات. يساهم صاحب العمل نيابة عن العمال، وغالبًا ما يساهم الموظفون أيضًا بجزء من رواتبهم. الميزة الرئيسية هي التوقعية: بمجرد أن تتقاعد وتستوفي شروط الأهلية، تستمر دفعات المعاش التقاعدي طوال حياتك، بغض النظر عن أداء السوق أو مدة حياتك.

تقدم خطط المعاشات التقاعدية العديد من المزايا الحيوية التي تجعل الشركات التي تقدمها جهات توظيف جذابة بشكل خاص:

• دخل شهري مضمون: دفعة المعاش ثابتة ومحفوظة من تقلبات السوق، مما يوفر تدفقًا نقديًا مستقرًا طوال التقاعد
• مزايا ممولة من الشركة: تأتي معظم المساهمات من صاحب العمل، مما يقلل من عبء الادخار الذي يتحمله الفرد
• أمان مدى الحياة: لا تنفد دفعات المعاش، مما يلغي خطر نفاد مدخرات التقاعد
• حماية الأسرة: تمتد العديد من خطط المعاشات إلى مزايا البقاء على قيد الحياة للأزواج، لضمان استمرارية الدعم المالي لعائلتك

لماذا أصبحت الشركات التي تقدم معاشات نادرة

يمثل الانخفاض الحاد في الشركات التي تقدم معاشات تقاعدية أحد أكبر التحولات في فوائد التوظيف الأمريكية. في الثمانينيات، بعد تغييرات في قانون الضرائب الفيدرالي التي سمحت للعمال بالادخار للتقاعد من خلال حسابات قبل الضرائب، بدأ أصحاب العمل في تقييم التزاماتهم تجاه المعاشات. من عام 1987 إلى 2022، انتقل العبء المالي لتمويل المعاشات بشكل كبير: قلص أصحاب العمل في القطاع الخاص حصتهم من تكاليف التقاعد من 86.1% إلى 29.4%، في حين زادت مساهمات الموظفين من 13.9% إلى 70.6%. يعكس هذا التحول مخاوف أصحاب العمل بشأن الالتزامات طويلة الأمد للمعاشات ورغبتهم في نقل مخاطر التقاعد إلى العمال.

لقد سرّع تآكل عضوية النقابات هذا الاتجاه. وفقًا لبيانات مكتب إحصاءات العمل الأخيرة، فإن حوالي 66% من عمال القطاع الخاص النقابيين لديهم إمكانية الوصول إلى خطط معاشات فوائد محددة، مقارنة بـ 10% فقط من عمال القطاع الخاص غير النقابيين. يفسر هذا التفاوت سبب تركيز الشركات التي تقدم معاشات في العمل الحكومي، والصناعات النقابية، والمؤسسات العامة — حيث لا تزال قوة المفاوضة الجماعية والمتطلبات القانونية تحافظ على هذه المزايا.

سبع فئات من التوظيف التي تقدم خطط معاشات تقاعدية

بالنسبة لأولئك الباحثين عن شركات تقدم معاشات، تظل هذه المسارات المهنية السبعة خيارات قابلة للتطبيق:

1. وظائف الحكومة الفيدرالية
توظف الوكالات الفيدرالية ملايين العاملين عبر قطاعات مثل الدفاع، الاستخبارات، الرعاية الصحية، والإدارة. يوفر نظام التقاعد للموظفين الفيدراليين (FERS) مكونين: معاش تقاعدي وخطة ادخار (مشابهة لـ 401(k))، مما يمنح الموظفين الفيدراليين حزمة تقاعدية شاملة.

2. وظائف الحكومات المحلية والولائية
يتمتع ضباط الشرطة، رجال الإطفاء، المعلمون، الموظفون الإداريون، وغيرهم من الموظفين المدنيين العاملين في الحكومات المحلية والولائية عادة بخطط معاشات فوائد محددة. غالبًا ما تكون هذه المعاشات أكثر سخاءً من الخيارات الفيدرالية، ويتم تمويلها من خلال أنظمة التقاعد الخاصة بكل ولاية.

3. الخدمة العسكرية
توفر القوات المسلحة الأمريكية معاشات تقاعدية مدعومة من الحكومة لأفراد الخدمة الذين يقضون 20 عامًا على الأقل في الخدمة. يعتمد مبلغ المعاش على سنوات الخدمة ويُحسَب على أعلى ثلاث سنوات من الراتب الأساسي، مما يخلق دخل تقاعدي كبير للجنود المهنيين.

4. معلمو المدارس العامة
يتمتع معلمو المدارس العامة بأنظمة معاشات تديرها الولايات، والتي غالبًا ما تقدم دفعات مدى الحياة بعد بلوغ حد خدمة معين (غالبًا 20-30 سنة). تمثل هذه المعاشات أحد أكثر مزايا التقاعد أمانًا المرتبطة بالتعليم.

5. عمال صناعة المرافق
تواصل شركات الكهرباء والغاز والمياه والاتصالات تقديم المعاشات لموظفيها. غالبًا ما تتضمن هذه الوظائف تمثيلًا نقابيًا، والذي نجح في التفاوض على الحفاظ على المعاشات على الرغم من الاتجاهات الأوسع في الصناعة.

6. الحرف والنقل النقابيين
يحتفظ عمال البناء والكهربائيون والسباكون وسائقو الشاحنات وعمال السكك الحديدية في القطاعات النقابية بحقوقهم في خطط المعاشات التي تفاوضت عليها النقابات خلال مفاوضات العقود. تمثل هذه المعاشات فوائد تفاوضت عليها النقابات وتوليها أولوية خلال مناقشات العقود.

7. عمال الرعاية الصحية العامة
يحصل الممرضون والأطباء وموظفو الدعم في المستشفيات والأنظمة الصحية العامة على مزايا المعاشات كجزء من حزم تعويضاتهم، على الرغم من أن العاملين في القطاع الخاص نادرًا ما يحصلون على مثل هذه الخطط.

استراتيجيات التقاعد البديلة عندما لا تتوفر شركات تقدم معاشات

بالنسبة لمعظم العاملين الذين لا تقدم لهم جهات عملهم معاشات، هناك عدة خيارات لحسابات التقاعد يمكن أن تبني مدخرات كبيرة مع مرور الوقت:

• خطط 401(k): تقدمها الشركات الخاصة بشكل شائع، وتسمح للعمال بالمساهمة من رواتبهم قبل الضرائب، وغالبًا ما يطابق صاحب العمل المساهمات، وتنمو الأموال من خلال خيارات الاستثمار حتى يتم السحب خلال التقاعد.

• حسابات التقاعد الفردية (IRAs): سواء كانت تقليدية أو Roth، تتيح IRAs الادخار التقاعدي الموجه ذاتيًا مع مزايا ضريبية. تعتبر هذه الحسابات ذات قيمة خاصة للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص والعاملين الذين لا تتوفر لديهم خيارات من صاحب العمل.

• خطط الادخار التوفيري (TSP): متاحة للموظفين الفيدراليين والأفراد العسكريين، وتعمل مثل 401(k) منخفض التكلفة مع مطابقة صاحب العمل ومرونة في الاستثمار.

• الأنصبة (Annuities): تصدرها شركات التأمين وتوفر تدفقات دخل مدى الحياة مماثلة للمعاشات. على الرغم من شرائها بشكل فردي وليس من خلال أصحاب العمل، فإن الأنصبة توفر أمانًا في المدفوعات وطول العمر.

اتخاذ قرار التقاعد الخاص بك

على الرغم من أن الشركات التي تقدم معاشات أصبحت نادرة بشكل متزايد في القطاع الخاص، إلا أنها لا تزال مركزة في القطاع الحكومي، والخدمة العسكرية، والخدمات العامة، والصناعات النقابية. إذا كان العمل الذي يتأهل فيه للحصول على معاش يتوافق مع أهدافك المهنية، فإن فوائد الأمان على المدى الطويل يمكن أن تفوق بشكل كبير الاعتبارات الأخرى. بالنسبة للعمال في مجالات أخرى، يمكن أن يخلق الاستخدام الاستراتيجي لخطط 401(k) وIRAs والأنصبة أساسًا قويًا للتقاعد. يمكن أن يساعدك العمل مع مستشار مالي في تقييم ما إذا كان العمل في مسار المعاشات يتناسب مع أهدافك أو إذا كانت استراتيجيات الادخار البديلة أكثر ملاءمة لظروفك وأهدافك.