استخدام بطاقة ائتمان لدفع الإيجار: ما يجب أن تعرفه أولاً

الجواب المختصر هو نعم—تقنيًا يمكنك دفع الإيجار باستخدام بطاقة ائتمان. لكن هذه الإمكانية التقنية لا تعني أنه يجب عليك ذلك. قبل أن تفكر في استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لدفع الإيجار، افهم التكاليف الحقيقية والمخاطر، ومتى قد يكون هذا الاستراتيجية منطقية فعلاً.

هل من الممكن فعلاً دفع الإيجار باستخدام بطاقة ائتمان؟

يعتمد إمكانية دفع الإيجار باستخدام بطاقة ائتمان بشكل أساسي على مالك العقار أو شركة إدارة العقارات الخاصة بك. غالبًا ما تقدم مجموعات إدارة العقارات الكبيرة التي تقبل المدفوعات عبر الإنترنت خيار بطاقة الائتمان بجانب الطرق التقليدية مثل النقد أو الشيكات. ومع ذلك، فإن الملاك المستقلين وشركات الإدارة الصغيرة غالبًا ما يرفضون مدفوعات بطاقة الائتمان بسبب تعقيدات المعالجة والرسوم المرتبطة بها.

الواقع: فقط لأن مالك العقار الخاص بك لا يقبل بطاقات الائتمان مباشرة لا يعني أنك محظور تمامًا. الآن، تتيح خدمات الطرف الثالث للمستأجرين الدفع عبر بطاقة الائتمان حتى عندما يرفض المالك ذلك مباشرة. أحد الأمثلة البارزة هو بطاقة Bilt Mastercard، التي تتيح لحاملي البطاقة دفع الإيجار من خلال Bilt—ثم تصدر الشركة شيكًا إلى المالك نيابة عنهم.

الرسوم المخفية والتكاليف الحقيقية وراء دفع الإيجار ببطاقة الائتمان

هنا تظهر المشكلة الحقيقية. كل معاملة بطاقة ائتمان تثير رسوم معالجة التاجر. عادةً، يتحمل البائع هذا التكلفة، لكن الملاك تعلموا أن يمرروها إلى المستأجرين.

إذا قبل مالك العقار بطاقة الائتمان، فقد يضيف 2% إلى 3% على دفعتك الشهرية. في ولايات مثل كولورادو، يتم تنظيم هذه الممارسة—يمكن للملاك فرض رسوم لا تتجاوز 2% أو تساوي الرسوم التي يفرضها معالج الدفع، أيهما أقل. لكن في العديد من المناطق، لا يوجد حد لذلك.

دعنا نُجري حسابات حول ما يكلفك ذلك عمليًا. لإيجار شهري نموذجي بقيمة 1600 دولار مع رسوم 2.7%، ستدفع حوالي 43.20 دولار إضافية شهريًا. على مدى سنة، هذا يعني 518 دولارًا إضافيًا من الإيجار لم تكن ستدفعها لولا ذلك. وذلك بشرط أن تسدد رصيدك على الفور.

أين يواجه معظم الناس مشكلة: إذا لم تتمكن من سداد رصيد بطاقة الائتمان بالكامل وفي الوقت المحدد، فإن فوائد الفوائد تتراكم بسرعة. الرصيد المستمر يعني أنك تدفع فوائد فوق الرسوم وفوق الإيجار الفعلي. هنا تصبح دفع الإيجار باستخدام بطاقة الائتمان خطيرًا ماليًا حقًا.

فخ استخدام الائتمان

استخدام الائتمان بشكل مرتفع—أي أنك تستخدم نسبة كبيرة من حد الائتمان المتاح لديك—هو أحد العوامل الثانية أهمية التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. غالبًا ما يكون الإيجار هو أكبر فاتورة شهرية للشخص. فرضه على بطاقة الائتمان يمكن أن يزيد بشكل كبير من نسبة الاستخدام.

إليك السيناريو الذي لا يتوقعه الكثيرون: تفرض 1600 دولار على بطاقة ائتمان بحد ائتمان 5000 دولار. هذا يعني استخدام بنسبة 32% قبل أن تقوم بأي مشتريات أخرى في ذلك الشهر. إذا كنت تستخدم بطاقتك عادةً للمشتريات مثل البقالة والوقود والنفقات الأخرى، يمكنك بسهولة دفع نسبة الاستخدام إلى 50% أو أكثر. هذا وحده يمكن أن يخفض بشكل ملحوظ من درجة الائتمان الخاصة بك، حتى لو دفعت كل شيء في الوقت المحدد.

الضرر حقيقي وفوري. لن تحسن من درجة الائتمان الخاصة بك بدفع الإيجار بهذه الطريقة؛ بل ستضر بها من خلال ارتفاع نسبة الاستخدام، حتى مع المدفوعات المثالية وفي الوقت المحدد.

الخيارات الاستراتيجية: متى قد يكون من المنطقي استخدام بطاقات الائتمان

هناك سيناريوهات محدودة حيث قد يكون دفع الإيجار باستخدام بطاقة ائتمان مجديًا حقًا.

نهج بطاقة Bilt Mastercard: هذه البطاقة لا تفرض رسوم سنوية وتكسب نقاطًا على مدفوعات الإيجار—وهو ميزة نادرة في عالم بطاقات الائتمان. يمكن لحاملي بطاقة Bilt حتى الإبلاغ عن المدفوعات في الوقت المحدد إلى مكاتب الائتمان، مما قد يعزز درجات الائتمان مع مرور الوقت. يمكن استبدال المكافآت بالسفر أو الطعام أو الإيجار المستقبلي. ومع ذلك، فإن Bilt فقط يكون منطقيًا إذا كانت المكافآت تتجاوز الرسوم وإذا استطعت سداد رصيد كشف حسابك بالكامل كل شهر.

استراتيجية مكافأة التسجيل: إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على بطاقة مكافآت جديدة وتحتاج إلى تلبية حد أدنى من الإنفاق للحصول على مكافأة ترحيبية، فإن دفع إيجار شهر واحد يمكن أن يساعدك على الوصول بسرعة. لكن هذا ينفع فقط إذا كانت قيمة المكافأة تتجاوز الرسوم التي ستدفعها وإذا كنت تستطيع سداد كامل المبلغ على الفور.

نهج فائدة 0% التمهيدية: بعض البطاقات تقدم فائدة 0% لفترة أولية. نظريًا، يتيح لك ذلك تمويل دفعات الإيجار بدون فوائد. المشكلة: حمل رصيد كبير لعدة أشهر يضر بنسبة الاستخدام الائتماني ودرجة الائتمان، وعندما تنتهي الفترة الترويجية، تبدأ معدلات الفائدة في الارتفاع بشكل كبير. هذه لعبة خطرة.

القرار الحقيقي: هل يجب عليك فعلاً دفع الإيجار باستخدام بطاقة ائتمان؟

ما لم تكن تقع ضمن تلك السيناريوهات الضيقة أعلاه، فالجواب هو لا.

إذا كنت تواجه صعوبة في دفع الإيجار، فهناك بدائل أفضل يجب استكشافها أولاً. تواصل مع برامج المساعدة الحكومية، والمنظمات غير الربحية التي تقدم مساعدات للإيجار، أو فكر في طلب قرض من الأصدقاء أو العائلة. قرض شخصي بفائدة منخفضة دائمًا تقريبًا أفضل من تراكم ديون بطاقة الائتمان.

إذا كان هدفك هو كسب المكافآت، ركز على الطرق التقليدية: حافظ على رصيد بطاقتك الائتمانية عند أو بالقرب من الصفر، وادفع جميع الفواتير في الوقت المحدد، واستخدم بطاقة مكافآت للمشتريات اليومية مثل البقالة أو الوقود حيث تكون الرسوم محسوبة بالفعل في الأسعار. بطاقة استرداد نقدي يمكن أن تساعدك حقًا على كسب المال مع مرور الوقت بدون مخاطر.

إذا كان هدفك هو بناء الائتمان، فالمسار واضح: استخدم بطاقاتك بمسؤولية، ولا تنفق أكثر مما يمكنك سداده في ذلك الشهر، وابق على المدفوعات في موعدها. مدفوعات الإيجار لا تحتاج أن تكون جزءًا من هذه الاستراتيجية.

الواقع الأوسع: وضع مبالغ كبيرة من الإيجار على بطاقة الائتمان بشكل منتظم يملأ البطاقة بسرعة، ويتركك بدون وصول إليها في حالات الطوارئ أو للمشتريات الأخرى. ترتفع نسبة الاستخدام، وتنخفض درجتك، وتخلق ضغطًا ماليًا. بالنسبة لمعظم الناس، دفع الإيجار باستخدام بطاقة ائتمان هو خيار أخير عند الضرورة القصوى—وليس استراتيجية مالية تستحق السعي وراءها.