فتح فوائد الضمان الاجتماعي القصوى: متطلبات 2025 التي تحتاج إلى معرفتها

إعلان إدارة الضمان الاجتماعي الأخير بشأن تعديل تكاليف المعيشة جلب تغييرات كبيرة في حسابات الفوائد. بموجب إطار الحد الأقصى للضمان الاجتماعي لعام 2025، وصل أعلى دفع شهري إلى 5,108 دولارات — وهو مبلغ أكبر بكثير من متوسط ما يتلقاه العامل المتقاعد، والذي يقارب 1,922 دولارًا. ومع ذلك، ليس الجميع مؤهلًا لهذه المدفوعات القصوى. لفهم ما إذا كان بإمكانك الحصول على هذا المستوى الأعلى من الفائدة، عليك فحص ثلاثة عوامل حاسمة تحدد أهليتك.

بناء سجل عملك لمدة 35 سنة

أساس أي فائدة من الضمان الاجتماعي يعتمد على مساهماتك المهنية. على الرغم من أنك بحاجة فعليًا إلى 10 سنوات من العمل للتأهل لفوائد التقاعد، إلا أن تحقيق الحد الأقصى يتطلب عتبة مختلفة تمامًا. يجب أن تجمع على الأقل 35 سنة من سجل الأرباح لحسابات الضمان الاجتماعي. هذه الفترة الزمنية مهمة لأن حساب الفائدة يتم باستخدام متوسط أعلى 35 سنة من الأرباح طوال مسيرتك المهنية.

إذا عملت أقل من 35 سنة كاملة، يملأ النظام تلك الفجوات بأصفار. كل شهر بدون دخل موثق يقلل من متوسطك ويجعل الوصول إلى الحد الأقصى البالغ 5,108 دولارات مستحيلًا رياضيًا. كما يتم تعديل أجورك التاريخية وفقًا للتضخم لضمان العدالة عبر العقود. إذن، بشكل أساسي، كلما طالت مدة سجل عملك المستمر، زادت احتمالية نمو فائدةك المحتملة. بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد ويقصّرون عن 35 سنة، فإن إضافة سنة أو اثنتين من العمل يمكن أن يزيد بشكل ملحوظ من مبلغ الدفع النهائي.

التوقيت الاستراتيجي: لماذا الانتظار حتى سن 70 يؤتي ثماره

عمر التقاعد الكامل (FRA) يعتمد على سنة ميلادك، وهو حاليًا محدد عند 67 لأي شخص وُلد في عام 1960 أو بعده. عند هذا العمر، تتلقى كامل فائدة استحقاقك — المبلغ الأساسي للتأمين الخاص بك. لكن هنا التمييز الحاسم: الوصول إلى FRA لا يفتح تلقائيًا الحد الأقصى. لتحقيق أقصى استفادة من مدفوعات الضمان الاجتماعي في 2025، عليك تأجيل المطالبة حتى سن 70.

الفرق كبير. التقديم عند سن 67 سيحد من مدفوعاتك الشهرية إلى حوالي 4,043 دولارات في قيمتها الحالية — أي أقل بنحو 1,065 دولارًا شهريًا من الانتظار ثلاث سنوات إضافية. على مدى 20 سنة من التقاعد، يترجم هذا التأخير إلى مئات الآلاف من الدولارات من الفوائد الإضافية. بينما تتوقف مدفوعات الضمان الاجتماعي عن الزيادة بعد سن 70، فإن الميزة التراكمية لتلك المبالغ الشهرية الأعلى غالبًا ما تفوق الفوائد التي ستتلقاها عند المطالبة مبكرًا. يتغير هذا الحساب قليلاً اعتمادًا على متوسط العمر المتوقع والظروف الشخصية، ولكن بالنسبة لأولئك الذين يسعون لتحقيق الحد الأقصى المطلق، فإن سن 70 يمثل النقطة المثالية.

تعظيم حد أرباحك

الجزء الأخير يتعلق بتاريخ دخلك. تحدد الحكومة حدًا سنويًا للأرباح الخاضعة للضريبة — وهو حد أقصى لمقدار دخلك السنوي الذي يُحتسب ضمن ضرائب الضمان الاجتماعي ويؤثر على حسابات الفائدة. في 2025، يقف هذا الحد عند 176,100 دولار، مقارنة بـ 168,600 دولار في العام السابق. للتاريخ، كان هذا الحد في عام 1990 فقط 51,300 دولار.

للتأهل لأقصى فوائد للضمان الاجتماعي، يجب أن يكون دخلك قد اقترب أو وصل إلى هذه الحدود بشكل مستمر طوال 35 سنة من مسيرتك المهنية. الدخل الذي يتجاوز هذه الحدود لا يُفرض عليه ضرائب الضمان الاجتماعي، ولا يعزز حسابات الفائدة الخاصة بك. هذا يعني أن أصحاب الدخل الأعلى طوال حياتهم المهنية قد بنوا فوائد أكبر بشكل طبيعي. إذا قضيت عقودًا تكسب فيها قريبًا من هذه الحدود أو فوقها، فإن الوصول إلى الحد الأقصى يصبح أسهل بكثير. وعلى العكس، إذا ظل دخلك أقل بكثير من هذه الحدود، فإن الوصول إلى الحد الأقصى يصبح أكثر صعوبة تدريجيًا.

جمع كل الأمور معًا

تحقيق الحد الأقصى لفائدة الضمان الاجتماعي يتطلب استيفاء جميع الشروط الثلاثة في آن واحد: 35 سنة من سجل عمل كبير، المطالبة عند سن 70، والكسب عند أو بالقرب من الحد الأقصى الخاضع للضريبة طوال مسيرتك المهنية. على الرغم من أن ليس الجميع يمكنه تلبية كل هذه المعايير، إلا أن التحسينات التدريجية في أي مجال يمكن أن تزيد بشكل كبير من دخل التقاعد الخاص بك. العمل لفترة أطول قليلاً، تأجيل المطالبة حتى سنة أو اثنتين، أو إدارة دخلك بشكل استراتيجي يمكن أن يؤدي مجتمعة إلى زيادة ملحوظة في المدفوعات الشهرية التي قد تتلقاها.