لماذا يبقى 50% من الناس مفلسين وكيف يمكن لساعة واحدة في اليوم أن تغير كل شيء

على الرغم من العيش في عصر يحقق ثروات غير مسبوقة، إلا أن الواقع المالي للمواطن العادي لا يزال هشًا. وفقًا لديفيد باخ، مؤلف يحمل عشرة كتب من قائمة نيويورك تايمز وأحد الخبراء الماليين، فإن سبعة من كل عشرة أشخاص يعيشون حاليًا من راتب إلى آخر، ونصف الأمريكيين لا يمكنهم الوصول إلى ألف دولار في حالة الطوارئ. في ظهور حديث له على مذكرات المدير التنفيذي، شرح باخ سبب بقاء الكثيرين في حالة ركود مالي، واقترح استراتيجية “ساعة واحدة يوميًا” لبناء الثروة بشكل تلقائي.

فيديو موصى به

قال باخ، الذي قضى ثلاثة عقود في صناعة الخدمات المالية، إن السبب الرئيسي لبقاء الناس مفلسين ليس بالضرورة نقص الدخل، بل نقص خطة. يصف يوم العامل العادي بأنه استنزاف منهجي للموارد: الساعات التي يعملها من 9:00 صباحًا إلى 12:00 ظهرًا تذهب لدفع الضرائب للحكومة، والساعات من 12:00 ظهرًا إلى 3:00 عصرًا تغطي السكن والطعام. ونتيجة لذلك، ينفق معظم الناس بقية دخلهم على تكاليف المعيشة، ولا يتبقَّ لهم شيء لمستقبلهم.

الحل، وفقًا لباخ، يكمن في مفهوم يسميه “دفع نفسك أولاً”. ينصح بأنه، بغض النظر عن مستوى الدخل، يجب أن يحتفظ العامل بأول ساعة من دخله اليومي — حوالي 12.5% من إجمالي أجره — لمستقبله المالي الخاص. قال باخ إنه استند في حسابه إلى أحدث بيانات فيديليتي عن مليونيرات 401(k)، والتي أظهرت وجود 654,000 شخص حتى يناير 2026؛ ووصفت وول ستريت جورنال هؤلاء بـ"المليونيرات المعتدلين"، وهو مصطلح مشابه لما تسميه يو بي إس “المليونيرات اليوميين”.

كما شرح باخ للمذيع ستيفن بارتليت، “أنت أول شخص يتلقى راتبه” بموجب هذا النظام، مؤكدًا أن هذا المال يجب أن يُودع مباشرة في حساب تقاعد معفٍ من الضرائب مثل 401(k).

حل الـ27.40 دولارًا

وضح باخ قوة هذه الاستراتيجية من خلال حساب الفائدة المركبة. إذا استثمرت فقط 27.40 دولارًا يوميًا، قال إن ذلك سيصل إلى 10,000 دولار سنويًا وأكثر من 4.4 مليون دولار على مدى 40 عامًا، بافتراض عائد سنوي قدره 10%. وأقر بأن 60% من السكان قد يواجهون صعوبة في ادخار هذا المبلغ المحدد بسبب أزمة تكاليف المعيشة، لكنه قال إنه من الأفضل أن تبدأ صغيرًا بدلاً من عدم البدء على الإطلاق. وللأشخاص ذوي الهوامش الضيقة، اقترح تحدي 100 يوم لادخار 10 دولارات يوميًا لبناء شبكة أمان أولية.

وفقًا لبيانات مكتب إحصاءات العمل الأمريكي، كان متوسط دخل العامل بدوام كامل حوالي 1200 دولار أسبوعيًا قبل الضرائب حتى عام 2025. وبعد تغطية الإيجار (الذي يتجاوز متوسطه 2000 دولار شهريًا في 13 ولاية، وأكثر بكثير في مدن مثل نيويورك ولوس أنجلوس وسان فرانسيسكو وميامي)، والرعاية الصحية، ورعاية الأطفال، والنقل، والطعام، فإن العديد من الأسر لديها القليل أو لا يوجد لديها دخل ترفيهي متبقٍ لـ"دفع نفسك أولاً". كانت الزيادة في أسعار البقالة قضية رئيسية في انتخابات 2024 و2025، الأخيرة التي ركزت على موضوع “القدرة على التحمل”. حتى ديسمبر، قال ثلاثة من كل أربعة أمريكيين إن أسعار البقالة كانت مرتفعة جدًا لدرجة أنهم اضطروا لتقليل الإنفاق على أمور أخرى.

عنصر حاسم في فلسفة باخ هو رفض الميزانية والانضباط، الذي يقول إنه نادرًا ما ينجح على المدى الطويل. بدلاً من ذلك، دعا إلى نهج يتم فيه خصم المدخرات من الرواتب أو الحسابات البنكية قبل أن يراها العامل. “ما لم يكن خطتك المالية تلقائية، فستفشل”، حذر، مشيرًا إلى أن الشركات تستخدم بالفعل الأتمتة لاستخراج المال من المستهلكين من خلال الاشتراكات والفواتير، لذا يجب على الأفراد استخدام نفس الأداة لدفع أنفسهم.

كما تناولت المقابلة النقاش المثير للجدل بين الإيجار وامتلاك المنزل. عارض باخ الاتجاه الحديث للمؤثرين الماليين الذين ينصحون الشباب بالإيجار واستثمار الفرق في سوق الأسهم. واستشهد ببيانات الاحتياطي الفيدرالي التي تظهر أن مالك المنزل في أمريكا يساوي 40 مرة أكثر من المستأجر العادي (400,000 دولار مقابل 10,000 دولار). وغالبًا ما يعكس هذا الرقم حقوق ملكية مرتبطة بالعقار، وليس السيولة أو المرونة المالية.

جادل باخ بأن نظرية “الإيجار والاستثمار في الفرق” هي خرافة، لأنه في العالم الحقيقي، نادرًا ما يستثمر المستأجرون الفائض؛ بل ينفقونه. علاوة على ذلك، فإن امتلاك المنزل يعمل كآلية “ادخار قسرية” يثبت تكاليف السكن، في حين يواجه المستأجرون زيادات مستمرة تضعف قدرتهم على بناء الثروة.

قال باخ إنه يرى العقد القادم كنافذة حاسمة لتوليد الثروة، خاصة مع ارتفاع الذكاء الاصطناعي.

“أعتقد أن العشر سنوات القادمة ستكون أكبر فرصة لبناء الثروة في حياتنا”، حذر، محذرًا من أن من لا ي automatis their finances ويستثمرون في أصول مثل الأسهم والعقارات يواجهون خطر التخلف عن الركب بشكل دائم.

انضم إلينا في قمة الابتكار في مكان العمل فورتشن في 19-20 مايو 2026 في أتلانتا. لقد وُجدت الآن حقبة جديدة من الابتكار في مكان العمل — وتم إعادة كتابة الكتاب القديم. في هذا الحدث الحصري والنشيط، سيجتمع قادة أكثر ابتكارًا في العالم لاستكشاف كيف تتلاقى الذكاء الاصطناعي والبشرية والاستراتيجية لإعادة تعريف مستقبل العمل مرة أخرى. سجل الآن.