سلبيات استرداد الضرائب: لماذا الحصول على شيك سنوي كبير ليس دائمًا أمرًا جيدًا

عندما يتوقع حوالي 59% من الأمريكيين استلام استرداد ضريبي هذا العام، مع متوسط استرداد يبلغ حوالي 2,894 دولارًا، يرى الكثيرون أنه مكافأة مرحب بها. ومع ذلك، هناك جانب سلبي كبير لاستردادات الضرائب الذي يحذر منه الخبراء الماليون بشكل متكرر: معظم دافعي الضرائب يسمحون لأرباب عملهم بخصم الكثير من المال من شيكات رواتبهم على مدار العام. بدلاً من الاستمتاع بذلك المال تدريجياً كجزء من دخلهم العادي، فإنهم يمنحون الحكومة الفيدرالية بشكل أساسي قرضًا خاليًا من الفائدة.

التكلفة الخفية للإفراط في الخصم

الجانب السلبي الرئيسي لاستلام استرداد ضريبي هو أنك تدفع ضرائب أكثر مما يجب على مدار العام. عندما تقوم بتقديم ضرائبك، من المثالي ألا تدين بأي أموال أو تستلم استردادًا—هذا يعني أن خصمك كان دقيقًا. ومع ذلك، يقوم العديد من العمال بخصم أموال إضافية من كل شيك راتب دون تعديل نموذج W-4 الخاص بهم، والذي يحدد مقدار ما تأخذه مصلحة الضرائب.

وفقًا للمستشارين الماليين، تعتبر هذه الممارسة غير منطقية ماليًا. عندما تحتفظ الحكومة بأموالك لمدة عام كامل قبل إعادتها إليك خلال موسم الضرائب، فإنها لا تدين لك بأي فائدة على هذا المبلغ. “أنت في الأساس تمنحهم قرضًا مجانيًا”، كما يصفه العديد من المحترفين الماليين. بالنسبة لشخص لديه استرداد بقيمة 2,800 دولار يحصل على راتبه كل أسبوعين، فإن ذلك يمثل حوالي 107 دولارات لكل شيك راتب كان يمكن أن تكون في جيبه طوال العام. بينما الفائدة الفعلية المفقودة على ذلك المبلغ البالغ 2,800 دولار بأسعار سوق المال الحالية (حوالي 0.5%) تبلغ حوالي 14 دولارًا سنويًا، فإن تكلفة الفرصة البديلة أكثر أهمية مما تقترحه الرياضيات في البداية.

تشير ماري آدم من Adam Financial Associates إلى أنه نادرًا ما يدين الناس بمبالغ كبيرة في وقت الضرائب، وهو ما يجعل العديد يقبلون وضع الإفراط في الخصم. ومع ذلك، فإن هذا لا يجعله مثاليًا. يصبح الجانب السلبي الحقيقي لاسترداد الضرائب واضحًا عندما تفكر في ما كان يمكن أن تفعله تلك الأموال لو تم استلامها على مدار العام.

كيف يمكن أن تساعد شيكات الرواتب المنتظمة في معالجة مشكلة ديونك

إحدى أكثر الأسباب إقناعًا لمعالجة الجانب السلبي لاستردادات الضرائب هي إذا كنت تحمل ديونًا ذات فائدة مرتفعة. وفقًا لاستطلاعات رأي أوردتها كيمبرلي فوس، مؤسسة Empyrion Wealth Management، فإن حصولك على 107 دولارات إضافية في كل شيك راتب كل أسبوعين يمكن أن يُستخدم مباشرة لتسديد أرصدة بطاقات الائتمان طوال العام. ستقلل هذه الاستراتيجية بشكل كبير من الفائدة التي تدفعها مقارنةً بإجراء دفعة واحدة كبيرة عندما يصل استردادك في أبريل.

بالنسبة لأولئك الذين يعيشون من راتب إلى راتب، يصبح الجانب السلبي لتأخير تلك الأموال أكثر وضوحًا. تظهر بيانات الجمعية الأمريكية للرواتب أن أكثر من 68% من الأمريكيين يعيشون في ضغوط مالية بحيث أن تأخير شيك الراتب لمدة أسبوع واحد قد يسبب لهم توترًا. يمكن أن يستفيد هؤلاء الأفراد من وجود أموال إضافية في كل شيك راتب لتغطية النفقات غير المتوقعة، بدلاً من الاعتماد على بطاقات الائتمان لسد الفجوات حتى وصول استردادهم السنوي.

يمثل الفارق بين استلام 2,800 دولار مرة واحدة سنويًا مقابل 107 دولارات لكل شيك راتب فرقًا أساسيًا في إدارة التدفق النقدي—وبالنسبة للأسر المثقلة بالديون، قد يعني ذلك الفرق بين سداد المبالغ الرئيسية وتغطية المدفوعات الدنيا فقط.

الحجة المضادة: متى يكون الادخار الإجباري منطقيًا

على الرغم من هذه المخاوف المشروعة بشأن الجانب السلبي لاستردادات الضرائب، يعترف بعض الخبراء الماليين بأن هذه الآلية “للادخار الإجباري” تخدم غرضًا لفئات معينة من السكان. وفقًا لأبحاث المعهد الوطني لدراسات المنافع، فإن أكثر من نصف الأمريكيين لديهم أقل من 25,000 دولار في إجمالي المدخرات والاستثمارات (باستثناء حقوق ملكية المنازل). تشير الدراسات أيضًا إلى أن معدل الادخار الشخصي كان يعاني تاريخيًا في الولايات المتحدة.

بالنسبة للأفراد الذين يفتقرون إلى الانضباط لوضع المال جانبًا بشكل مستمر على مدار العام، قد يكون استلام مبلغ كبير هو آليتهم الوحيدة لبناء صندوق طوارئ أو المساهمة في حساب IRA. التأثير النفسي لاستلام شيك كبير واحد غالبًا ما يكون أكثر تحفيزًا من محاولة ادخار مبالغ أصغر أسبوعيًا. كما تشرح فوس، بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم انضباط مالي قوي، “قد يكون مبلغ جيد من المال في أبريل” بمثابة حساب ادخار فعلي.

ومع ذلك، فإن هذه الفائدة لا تلغي الجانب السلبي الأساسي لاستردادات الضرائب: أنت تتخلى عن استخدام أموالك لمدة عام كامل على أمل أن تقوم فعلاً بادخارها بدلاً من إنفاقها. بالنسبة للأفراد المنضبطين ماليًا أو أولئك الذين يديرون الديون، يمثل هذا الانتظار الإجباري تكلفة فرصة حقيقية لا يمكن تبريرها بالحجج السلوكية وحدها.

المضي قدمًا: الاستراتيجية المثلى

يعتمد الجانب السلبي لاستردادات الضرائب في النهاية على وضعك المالي الشخصي. إذا كنت تحمل ديونًا ذات فائدة مرتفعة، تعيش بميزانيات ضيقة شهريًا، أو تمتلك الانضباط لاستثمار الدخل الإضافي بشكل مستمر، فإن تعديل خصم W-4 الخاص بك لتقليل استردادك السنوي له معنى مالي. أولئك الذين يمكنهم المتابعة في تعديل خصوماتهم سيستلمون حوالي 107 دولارات إضافية في كل شيك راتب—مال يمكن أن يساعد في سداد الديون، أو بناء مدخرات الطوارئ شهريًا، أو منع الاستخدام غير الضروري لبطاقات الائتمان.

بالنسبة للأقلية الذين يفتقرون حقًا إلى السيطرة الذاتية اللازمة للادخار دون آليات خارجية، فإن النظام كما هو—على الرغم من أنه ليس مثاليًا من منظور النظرية المالية—يضمن على الأقل تراكم بعض المدخرات. إن فهم ما إذا كنت تقع في هذه الفئة هو المفتاح لتحديد ما إذا كان الجانب السلبي لاستلام استرداد ضريبي يفوق بديل إدارة المال من خلال شيكات الرواتب العادية الخاصة بك.