هل لاحظت أن معظم الناس قد تخلوا عن البنوك الورقية، لكن بعض الأشخاص لا يزالون يصرون على الاحتفاظ بسجلات مادية؟ هناك في الواقع خيار بنكي يلبي هذا التفضيل بالذات، ويُسمى حساب التوفير بكشف الحساب.

فما الذي يميز هذه الحسابات عن غيرها؟ بشكل أساسي، تحصل على دفتر ملاحظات مادي من البنك الخاص بك—فكر في حجم جواز السفر—وكل مرة تود إيداع أو سحب أموال، يتعين عليك الذهاب شخصيًا. يقوم الصراف بتحديث دفتر التوفير الخاص بك بتفاصيل المعاملة، وتحتفظ بسجلك الخاص هناك في الكتاب. إنه بنك عملي بمعنى الكلمة. يصبح محتوى دفتر التوفير الخاص بك، أو سجل المعاملات، سجل معاملاتك الشخصية.

هذه الحسابات لم تعد شائعة جدًا بعد الآن، لكنها لا تزال موجودة. ستجدها غالبًا في البنوك الإقليمية الصغيرة والاتحادات الائتمانية بدلاً من السلاسل الوطنية الكبرى. أماكن مثل بنك كاثي، ودهم للتوفير، بنك الدولار، ريبابليك الأول، وبعض الآخرين لا زالوا يقدمونها. الحد الأدنى للإيداع لفتح حساب يتراوح عادة من دولار واحد فقط إلى حوالي 500 دولار.

كيف تعمل فعليًا؟ عندما تريد إضافة أموال، إما أن تحضر نقدًا أو شيكًا إلى البنك خلال ساعات العمل. السحب يعمل بنفس الطريقة—تزوره شخصيًا. هذا كل شيء. لا سحب من الصراف الآلي، لا بطاقة خصم، لا تحويلات عبر الإنترنت. بعض البنوك بدأت أيضًا في الاحتفاظ بنسخ إلكترونية من سجل دفتر التوفير الخاص بك، بحيث لا تكون عالقًا تمامًا إذا حدث شيء للكتاب المادي.

أما معدلات الفائدة، فهناك حيث تصبح الأمور مخيبة قليلاً. معظم حسابات دفتر التوفير تكسب أقل من 2.00% سنويًا من العائد على الاستثمار. في المقابل، يمكنك العثور على حسابات التوفير ذات العائد العالي التي تصل إلى 5.00% أو أكثر. الفجوة كبيرة جدًا عندما تحاول تنمية مدخراتك.

ومن ناحية أخرى، هناك بعض الفوائد الحقيقية إذا أعجبك هذا الأسلوب. يمكن أن يساعد الاحتفاظ بسجل مادي حقًا في الميزانية وتتبع أهداف الادخار. هناك شيء في رؤية كل شيء مكتوب يجعل الأمر أكثر واقعية. بالإضافة إلى ذلك، الحد الأدنى المنخفض للأرصدة والرسوم القليلة يجعلها في متناول اليد. وصراحة، الصعوبة في الذهاب إلى البنك شخصيًا تمنعك بشكل طبيعي من القيام بسحوبات عشوائية أو إنفاق غير ضروري.

كما أنها شائعة أيضًا لتعليم الأطفال إدارة المال، حيث يجعل الأسلوب العملي الأمر ملموسًا للشباب. ودائعك محمية بواسطة تأمين FDIC حتى 250,000 دولار تمامًا مثل حسابات التوفير العادية، وتكسب فائدة، فهناك ذلك أيضًا.

لكن العيوب حقيقية أيضًا. بجانب ضعف معدلات الفائدة، أصبح من الصعب العثور على بنك يقدم هذه الحسابات. قد تفقد دفتر التوفير المادي ويجب أن تطلب استبداله. وإذا كنت بحاجة إلى نقد بسرعة أو تريد إيداع شيء بسرعة، فإن ساعات البنك تحدك.

إذا كنت تفكر في بدائل، فإن حسابات التوفير ذات العائد العالي تعتبر أفضل حقًا في كسب الفائدة—غالبًا ضعف ما تدفعه حسابات دفتر التوفير. حسابات السوق النقدية توفر وصولًا أفضل إلى أموالك مع خيارات الشيكات وبطاقة الخصم، بينما شهادات الإيداع (CDs) تضمن معدلات أعلى إذا لم تكن بحاجة للوصول الفوري. أسلوب دفتر التوفير يجذب الأشخاص الذين يقدرون الملموسية، لكن بالنسبة لمعظم الناس الذين يركزون على العائد والمرونة، فإن الخيارات الأخرى أكثر منطقية.

في النهاية، تعمل حسابات التوفير بكشف الحساب إذا كنت تفضل التعامل شخصيًا والاحتفاظ بسجلات مادية. إنها آمنة، ومحمية بواسطة FDIC، وتعلم عادات مالية جيدة. لكنها تصبح نادرة أكثر، ومعدلات الفائدة لن تثير حماسة أي شخص يحاول تعظيم مدخراته. إذا لم تتمكن من العثور عليها محليًا أو تريد عوائد أفضل، لديك العديد من الخيارات الأخرى التي تستحق الاستكشاف.