He estado luchando con el proceso de compra de una casa últimamente, especialmente con los precios de vivienda en aumento. Cuando me encontré con el concepto de préstamos en segundo lugar, parecía un posible salvavidas para alguien como yo que no tiene ese elevado 20% de pago inicial ahorrado.

Esencialmente, un préstamo "piggyback" es una estrategia de financiamiento donde tomas dos hipotecas simultáneamente para comprar una sola propiedad. En lugar de aportar el 20% completo, puedes obtener una hipoteca principal por el 80% del valor de la casa, un segundo préstamo (el "piggyback") por el 10%, y luego solo necesitas aportar el 10% restante en efectivo.

Por ejemplo, en una casa de $200,000, solo necesitaría $20,000 de entrada en lugar de $40,000. Tomaría una hipoteca principal de $160,000 y ese segundo préstamo de $20,000. Este enfoque ayuda a evitar el seguro hipotecario privado (PMI) mientras se requiere menos efectivo por adelantado.

Las estructuras más comunes son 80/10/10 (80% de hipoteca principal, 10% de préstamo secundario, 10% de pago inicial) o 75/15/10 para condominios, ya que las hipotecas de condominios a menudo tienen tasas más altas cuando el préstamo sobre el valor supera el 75%.

Pero seamos honestos: esto no es una solución mágica. Obtener aprobación no es fácil. Los prestamistas examinan tu relación deuda-ingresos más cuidadosamente ya que estás manejando dos préstamos. Por lo general, necesitas un puntaje de crédito de al menos 680, y tus pagos mensuales combinados no pueden exceder el 28% de tus ingresos brutos.

Si bien evitar el PMI suena genial, el segundo préstamo a menudo tiene una tasa de interés más alta, lo que podría hacerlo más costoso que simplemente pagar el PMI. Además, estás lidiando con costos de cierre dobles y potencialmente complicando los esfuerzos de refinanciamiento futuros.

Para algunos compradores, los préstamos respaldados por el gobierno como el FHA (3.5% de entrada) o los programas de asistencia para el pago inicial podrían ser mejores alternativas. Pero si te encuentras atrapado entre el aumento de los precios de las viviendas y los ahorros insuficientes, un préstamo piggyback podría valer la pena considerar; solo asegúrate de entender en qué te estás metiendo.