¿Puedes cobrar la Seguridad Social y seguir trabajando? Entendiendo las reglas

Si estás considerando si puedes trabajar mientras cobras la Seguridad Social, la respuesta depende completamente de tu edad y de cuándo alcanzas la edad de jubilación completa (FRA). Muchas personas no se dan cuenta de que cobrar la seguridad social temprano no significa que debas dejar de trabajar, pero trabajar demasiado podría reducir temporalmente tus beneficios mensuales. Entender cómo interactúan tus ingresos con tus pagos de Seguridad Social es crucial para tomar decisiones informadas sobre tu jubilación.

Antes de alcanzar la Edad de Jubilación Completa: El Límite de Ingresos

Supongamos que tienes 62 años y estás listo para comenzar a cobrar los beneficios de la seguridad social, pero sigues trabajando o quieres mantener ingresos durante estos años. Aquí es donde entran en juego los límites de ingresos. Según las reglas de la Administración del Seguro Social (SSA), si tus ingresos laborales superan el umbral anual, tus beneficios se ven afectados por una reducción.

Para 2026, ese límite de ingresos es de $24,480. Por cada $2 que ganes por encima de esta cantidad, la SSA retiene $1 de tus pagos de Seguridad Social. Considera este escenario: recibes $2,000 mensuales en beneficios y ganas $34,480 en el año—eso es $10,000 por encima del límite. La SSA reduciría tus beneficios anuales en $5,000 ($10,000 ÷ 2), lo que significa que en lugar de recibir $24,000 en pagos totales de Seguridad Social ese año, recibirías $19,000.

Aunque esto pueda parecer una penalización por seguir trabajando, es importante entender que este dinero no se pierde permanentemente. Cuando finalmente alcanzas tu edad de jubilación completa, la SSA recalcula tu monto total de beneficios para tener en cuenta cualquier pago retenido durante estos primeros años de trabajo. Este recálculo aumenta tus cheques mensuales futuros, acreditándote efectivamente por los montos retenidos.

El Año en que Alcanzas la Edad de Jubilación Completa: Un Año de Transición

El año en que alcanzas la edad de jubilación completa trae reglas diferentes, especialmente si tu cumpleaños no es a principios del año. Supongamos que tu FRA se acerca y tu cumpleaños es en junio. En este año de transición, la prueba de ingresos se vuelve más flexible: la SSA retiene $1 por cada $3 que ganes por encima de $65,160 (no $2 por cada $1 como en los años anteriores).

Esto significa que entre enero y el mes de tu cumpleaños, podrías ganar hasta $65,160 sin que se retengan beneficios. Si superas ese umbral antes de llegar a tu mes de FRA, la deducción de $1 por $3 se aplica a los ingresos por encima del límite. Sin embargo, a partir del mes en que realmente alcanzas tu FRA, cruzas un umbral importante: puedes ganar tanto como quieras, y la SSA no reducirá tus beneficios en absoluto.

Al igual que en los años anteriores, cualquier cantidad retenida durante este período de transición no se pierde para siempre. Cuando la SSA recalcula tus beneficios al alcanzar la FRA, estos montos retenidos se vuelven a incluir, aumentando permanentemente tu nivel de beneficios.

Después de Alcanzar la Edad de Jubilación Completa: Libertad Ilimitada para Ganar

Una vez que has alcanzado tu edad de jubilación completa, las reglas cambian completamente a tu favor. Puedes trabajar y ganar una cantidad ilimitada de dinero sin que se reduzcan tus beneficios de Seguridad Social. Este es el punto de inflexión principal que hace que seguir trabajando sea una decisión puramente personal en lugar de una calculación financiera—recibes tus beneficios completos independientemente de cuánto estés ganando.

Vale la pena señalar que existen ciertas excepciones: se aplican reglas diferentes si recibes beneficios por discapacidad del Seguro Social o pagos de Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI), o si trabajas fuera de los Estados Unidos. Además, los cónyuges y sobrevivientes que reciben beneficios por cuidar a hijos menores o discapacitados pueden no ver aumentos en sus beneficios en la FRA si sus pagos fueron reducidos debido al trabajo.

Conclusión clave para trabajar mientras cobras

La conclusión es que absolutamente puedes cobrar la seguridad social y seguir trabajando, pero el momento es muy importante. En tus primeros años de reclamación, tus ingresos laborales pueden reducir tus beneficios actuales, pero esas reducciones no son pérdidas permanentes. A medida que avanzas hacia y más allá de tu edad de jubilación completa, las restricciones se alivian considerablemente hasta desaparecer por completo. Entender estas reglas te ayuda a optimizar tu estrategia de ingresos para la jubilación sin sacrificar innecesariamente ni tus ingresos laborales ni tus beneficios de Seguridad Social.