¿ Qué es la tarjeta de débito: Guía completa sobre cómo funciona y su uso

La tarjeta de débito es un instrumento de pago que combina las funciones de una tarjeta ATM tradicional con las capacidades de una tarjeta de crédito, pero con un funcionamiento fundamentalmente diferente. Si tienes una tarjeta de débito en tu billetera, quizás nunca hayas dejado de pensar en cómo funciona realmente esa tarjeta. Básicamente, ¿qué es una tarjeta de débito? La tarjeta de débito es una herramienta emitida por tu banco para acceder a los fondos que ya has depositado en tu cuenta bancaria.

A diferencia de una tarjeta de crédito que ofrece una línea de crédito, la tarjeta de débito está conectada directamente a tu cuenta bancaria. Cuando realizas una transacción con la tarjeta de débito, el banco retira inmediatamente el dinero de tu saldo. Puedes usar la tarjeta de débito para comprar en línea, en la caja de una tienda, o incluso a través de una aplicación de billetera digital para pagar, sin necesidad de escribir un cheque.

Entendiendo las funciones básicas de la tarjeta de débito

La tarjeta de débito es emitida por tu banco o institución financiera y funciona como una combinación de tarjeta ATM y tarjeta de pago digital. Sin embargo, hay una diferencia crucial que la distingue de una tarjeta de crédito: la tarjeta de débito usa el dinero que ya tienes en tu cuenta bancaria, no dinero que estás pidiendo prestado con la promesa de pagar después.

Cada tarjeta de débito que usas es una herramienta segura y conveniente para acceder a tus fondos en cualquier momento. Con un número creciente de usuarios en toda el Sudeste Asiático, la tarjeta de débito se ha convertido en un método de pago preferido por millones de consumidores que desean facilidad sin complicaciones de deuda.

Cómo funciona la tarjeta de débito en las transacciones diarias

Cuando usas la tarjeta de débito para pagar, ocurren varios pasos importantes en segundo plano. La tarjeta de débito se asocia con marcas principales de tarjetas de crédito como VISA, Mastercard y Discover para permitirte pagar en cualquier lugar donde esas marcas sean aceptadas.

En transacciones en tiendas físicas, pasarás la tarjeta, insertarla o usarás el pago sin contacto en el terminal de pago, igual que con una tarjeta de crédito. Luego, ingresarás tu número de identificación personal (PIN) en la máquina, aunque algunos comerciantes permiten el uso sin PIN.

Tu PIN es una medida de seguridad que verifica tu identidad. Una vez que el banco verifica que tienes fondos suficientes para realizar la compra, la transacción será aprobada. En tu estado de cuenta bancario, puede que veas la compra con un estado de “pendiente”, lo que significa que el banco aún no ha transferido el dinero al comerciante, aunque ya ha debitado tu cuenta. Cuando el banco envía el dinero al comerciante, tu transacción mostrará el estado de “aprobada”.

Lo que hace única a la tarjeta de débito es que puedes completar la transacción porque ya tienes los fondos necesarios en tu cuenta vinculada. Dependiendo de la política de tu banco, puede que se te permita exceder el saldo de tu cuenta hasta un cierto límite si tienes fondos adicionales en una cuenta de ahorros u otra cuenta vinculada.

Tipos de tarjetas de débito disponibles

¿En qué formas existen las tarjetas de débito? Hay cuatro tipos principales, y la diferencia clave entre estos generalmente radica en la entidad que las emite:

Tarjeta de débito estándar

El tipo más común de tarjeta de débito emitida por tu banco o cooperativa de crédito, vinculada a una cuenta corriente o de mercado monetario. Estas tarjetas suelen llevar el logo de VISA, Mastercard o Discover y pueden usarse para compras en tiendas físicas o en línea. También puedes usar este tipo de tarjeta para hacer depósitos y retiros en cajeros automáticos de tu red.

Tarjeta ATM

Similar a la tarjeta de débito estándar, también emitida por tu banco y vinculada a una cuenta bancaria específica. Sin embargo, esta tarjeta solo se usa para retirar efectivo o, en algunos casos, hacer depósitos en cajeros automáticos. No puede usarse para compras en línea o en tiendas físicas.

Tarjeta de débito prepaga

La tarjeta de débito prepaga está vinculada a una cuenta bancaria que posees, pero no es emitida por el banco. En cambio, esta tarjeta debe cargarse con fondos antes de poder usarse. La mayoría de las tarjetas pueden usarse de manera similar a una tarjeta de débito estándar, pero algunas tienen cargos por diversos servicios. Servicios en línea como Netspend y minoristas como Walmart ofrecen sus propias tarjetas de débito prepago, al igual que grandes empresas de tarjetas de crédito como VISA, Mastercard y American Express.

Tarjeta de Transferencia Electrónica de Beneficios (EBT)

Una entidad gubernamental emite estas tarjetas de débito especiales para proporcionar beneficios sociales a los titulares de las tarjetas. Programas como la asistencia alimentaria pagan sus beneficios cada mes a un saldo en la tarjeta. Luego, los titulares pueden usar la tarjeta para pagar compras aprobadas en comerciantes que acepten la tarjeta EBT.

Cómo obtener una tarjeta de débito

Las instituciones financieras suelen emitir tarjetas de débito automáticamente cuando abres una cuenta corriente, pero puede que necesites solicitarla explícitamente. Tras recibir la tarjeta, deberás activarla siguiendo las instrucciones adjuntas. Durante el proceso de activación, establecerás tu propio PIN, que usarás para compras en puntos de venta, para retiros de efectivo y para retirar dinero en cajeros automáticos.

Si no tienes una cuenta bancaria, puedes obtener una tarjeta de débito prepaga a través de diversos servicios en línea o en grandes minoristas. Ten en cuenta que, si eliges usar una tarjeta de débito prepaga, algunas cobran cargos mensuales que pueden reducir tus fondos.

Edad mínima para obtener una tarjeta de débito

Es importante saber que cada banco establece una edad mínima para ser elegible para una tarjeta de débito. Sin embargo, dependiendo del banco y del tipo de cuenta, existen opciones para emitir tarjetas de débito a partir de los 13 años. Estas cuentas generalmente se etiquetan como cuentas corrientes para adolescentes y requieren que un padre o tutor sean co-titulares de la cuenta. Cuando una persona cumple 18 años, legalmente puede abrir una cuenta bancaria a su nombre sin necesidad de un co-titular.

Ventajas y desventajas de usar una tarjeta de débito

Antes de decidir si la tarjeta de débito es la opción adecuada para tus necesidades financieras, es importante entender sus aspectos positivos y negativos.

Ventajas de la tarjeta de débito

Sin cargos anuales

A diferencia de algunas tarjetas de crédito, las tarjetas de débito emitidas por tu banco o cooperativa de crédito suelen estar libres de cargos anuales. Esto hace que la tarjeta de débito sea una opción económica para uso a largo plazo.

Facilidad y conveniencia

La tarjeta de débito puede usarse en millones de tiendas, comerciantes en línea y cajeros automáticos en todo el mundo. Incluso puede añadirse a billeteras digitales, brindando máxima flexibilidad en tus formas de pago.

Ayuda en la gestión del presupuesto

En lugar de usar una línea de crédito de tarjeta de crédito, la tarjeta de débito te permite pagar con dinero en efectivo que ya tienes en tu cuenta. Esto ayuda a evitar gastar más allá de lo planificado.

Desventajas de la tarjeta de débito

No es completamente libre de cargos

Las tarjetas de débito prepago a menudo tienen cargos mensuales de mantenimiento. Si excedes el saldo, tu banco probablemente te cobrará cargos por sobregiro. También, ten en cuenta los cargos por uso de cajero si no usas cajeros de tu red bancaria.

Más adecuada para compras pequeñas

La tarjeta de débito es excelente para compras rutinarias como supermercado, pero un televisor de pantalla plana puede agotar la mayor parte de tu saldo en la cuenta de una sola vez.

Potencial de gastos impulsivos

La facilidad de uso de la tarjeta de débito puede llevarte a realizar transacciones sin pensar mucho en el saldo disponible, lo que puede afectar tu presupuesto cuidadosamente planificado.

Costos y límites en el uso de la tarjeta de débito

Aunque generalmente no hay cargos por uso diario de la tarjeta de débito, hay algunas situaciones en las que podrías incurrir en costos:

Cargos por sobregiro

Si excedes el saldo de tu cuenta con una compra, es posible que te cobren un cargo por sobregiro.

Cargos por cajero automático

Muchos bancos no cobran por retiros en cajeros automáticos de su red. Si usas un cajero fuera de la red, te informarán sobre cualquier cargo antes de completar la transacción.

Retenciones en la cuenta

Si usas la tarjeta de débito para reservar una habitación de hotel o un coche de alquiler, puede que se aplique una retención en tu tarjeta por un monto mayor a tu transacción. Esta retención reducirá el saldo disponible hasta que sea liberada.

Comparación: Tarjeta de débito vs Tarjeta de crédito vs Tarjeta prepaga

Comprender las diferencias entre los distintos tipos de tarjetas de pago es clave para tomar decisiones financieras acertadas.

Tarjeta de crédito vs Tarjeta de débito

La tarjeta de débito difiere de la tarjeta de crédito en varios aspectos importantes. La tarjeta de crédito te ofrece una línea de crédito disponible para realizar compras. Puedes pagar el saldo utilizado durante un período de tiempo mediante pagos mensuales. La compañía de la tarjeta de crédito cobrará intereses sobre tu saldo como compensación por asumir el riesgo de la compra.

Por otro lado, la tarjeta de débito no es una línea de crédito. Usa el dinero que ya tienes en el banco para pagar a los comerciantes por bienes y servicios o retirar efectivo en cajeros automáticos.

Tarjeta prepaga vs Tarjeta de débito tradicional

Dos tipos de tarjetas tienen nombres bastante similares, lo que puede confundir a algunos consumidores:

• La tarjeta de débito tradicional, emitida por tu banco, está directamente vinculada a tu cuenta corriente, usando los fondos que depositas en el banco para pagar retiros en cajeros y compras con tarjeta.
• Con la tarjeta de débito prepaga, también conocida como tarjeta prepaga, debes cargar fondos en la tarjeta antes de usarla (como cuando compras una tarjeta de regalo). Puedes usar dinero en efectivo, transferencias electrónicas o cheques para agregar fondos. Puedes cargar fondos en línea o visitando minoristas que soporten tarjetas prepago.

Tarjeta ATM vs Tarjeta de débito

Aunque ambas permiten acceder a los fondos en tu cuenta corriente, no puedes usar una tarjeta ATM para hacer compras. El uso de la tarjeta ATM está completamente limitado a transacciones en cajeros automáticos.

Cómo manejar una tarjeta de débito perdida o robada

Si pierdes tu tarjeta de débito o te la roban, no entres en pánico. Las tarjetas perdidas y robadas ocurren todos los días. Comunícate con tu banco lo antes posible y notifícales lo ocurrido. Algunos bancos permiten reportarlo en línea a través de su portal de banca en línea, otros requerirán que llames.

A veces, el banco congelará tu tarjeta en caso de que la encuentres. Otras veces, desactivarán inmediatamente la tarjeta y enviarán una nueva a tu domicilio.

Si tu tarjeta se pierde o te la roban, es muy importante reportarlo rápidamente para reducir tu responsabilidad por cargos no autorizados. Si reportas la pérdida o robo en dos días, solo serás responsable por un máximo de $50 en cargos no autorizados (y algunos bancos eliminan esa tarifa como un favor). Tu responsabilidad aumenta a $500 si no reportas la pérdida o robo hasta después de dos días, pero antes de 60 días desde que enviaste el reporte.

Preguntas frecuentes sobre la tarjeta de débito

¿Cómo puedo verificar el saldo de mi tarjeta de débito?

Solo las tarjetas de débito prepago tienen saldo y puedes verificar el saldo disponible a través del sitio web o por teléfono del emisor de la tarjeta. En general, tu tarjeta de débito está vinculada a tu cuenta corriente o de mercado monetario, que es el saldo disponible.

¿Cuánto tiempo tarda en reflejarse un reembolso en mi tarjeta de débito?

El reembolso en la tarjeta de débito puede tardar de tres a diez días desde la fecha en que se realiza el reembolso. El tiempo de procesamiento puede variar según el comerciante, tu banco y la cantidad de la transacción.

¿Cómo puedo cancelar todas mis suscripciones en mi tarjeta de débito?

Para cancelar suscripciones y pagos recurrentes, revisa tus estados bancarios para cada compra recurrente y luego contacta directamente al comerciante para cancelar tu suscripción.

¿Dónde está el número de ruta en mi tarjeta de débito?

No hay un número de ruta en tu tarjeta de débito. Tu tarjeta tiene un número de tarjeta único y está vinculada a tu cuenta bancaria.

¿Cómo puedo disputar cargos en mi tarjeta de débito?

Puedes llamar a tu banco o usar tu portal de banca en línea para disputar cargos.

Entender qué es una tarjeta de débito y cómo usarla de manera inteligente es el primer paso hacia una mejor gestión de tus finanzas personales. Al elegir la tarjeta de débito que mejor se adapte a tus necesidades y saber cómo evitar cargos innecesarios, podrás aprovechar al máximo esta herramienta de pago en tu vida diaria.