Trabajando mientras recibes la Seguridad Social: Lo que necesitas saber sobre los límites de ingresos

Muchas personas se preguntan si pueden recibir beneficios de seguridad social mientras continúan trabajando. La respuesta es sencilla: sí, absolutamente puedes. Ya sea que estés reduciendo horas para entrar en la jubilación o lanzando un proyecto paralelo después de jubilarte, combinar ingresos laborales con la Seguridad Social es completamente posible. Sin embargo, cuánto puedes ganar sin afectar tus pagos depende de tu edad y circunstancias específicas.

Sí, puedes reclamar la Seguridad Social y seguir trabajando

La regla fundamental es simple: trabajar no te descalifica automáticamente para recibir la seguridad social. De hecho, trabajar durante tus años de cobro de beneficios podría incluso fortalecer tus pagos a largo plazo. Cada año, la Administración del Seguro Social revisa los registros de ingresos de los beneficiarios. Si tu año laboral actual está entre tus 35 años con mayores ingresos, tu beneficio se recalcula al alza, y el aumento generalmente se aplica retroactivamente a enero de ese año.

Esto significa que tus ingresos laborales podrían aumentar permanentemente tu pago de la Seguridad Social. La clave: si estás por debajo de tu edad de jubilación completa y ganas demasiado al mismo tiempo, el gobierno puede reducir temporalmente tus pagos basándose en una prueba de ingresos.

Entendiendo los límites de ingresos según tu edad de jubilación completa

Existe un umbral crítico llamado tu edad de jubilación completa (FRA, por sus siglas en inglés), que depende de tu fecha de nacimiento. Esta edad determina si se aplican límites de ingresos a tu Seguridad Social y beneficios:

• Nacidos 1943-1954: Edad 66
• Nacido en 1955: Edad 66 y 2 meses
• Nacido en 1956: Edad 66 y 4 meses
• Nacido en 1957: Edad 66 y 6 meses
• Nacido en 1958: Edad 66 y 8 meses
• Nacido en 1959: Edad 66 y 10 meses
• Nacido en 1960 o después: Edad 67

Solo quienes están por debajo de su FRA enfrentan restricciones sobre cuánto pueden ganar mientras aún reciben seguridad social. Una vez alcanzada la edad de jubilación completa, los límites de ingresos desaparecen por completo y puedes trabajar sin que ello afecte tus beneficios.

Cómo los ingresos laborales reducen tus pagos de Seguridad Social

Para las personas por debajo de la edad de jubilación completa, la Administración del Seguro Social aplica una prueba de ingresos sencilla. La administración solo cuenta los ingresos laborales—salarios, comisiones, bonos y ganancias netas de trabajo por cuenta propia—excluyendo inversiones, pensiones, rentas, intereses y beneficios de retiro gubernamentales.

Si estás por debajo de la FRA durante todo el año: Por cada $2 que ganes por encima del límite anual, se deduce $1 de tus beneficios. El límite de ingresos para 2025 es de $23,400 (en comparación con $22,320 en 2024).

Ejemplo: Ganar $24,000 significa que estás $600 por encima del límite. La mitad de ese exceso ($300) se deduce de tus beneficios anuales. Si ganaste $28,400 en cambio, tus pagos anuales se reducirían en $2,500.

Las retenciones se hacen mensualmente en lugar de en un pago único. Entonces, si esperabas $900 en beneficios mensuales pero ganaste $28,400 por encima del límite, tus primeros tres cheques serían completamente retenidos ($2,700 en total), y los montos excedentes te serían reembolsados al año siguiente.

Si alcanzas la edad de jubilación completa durante el año: El cálculo cambia. A partir de ese mes específico, se deduce $1 por cada $3 que ganes por encima de un límite superior. Para 2025, este umbral superior es de $62,160 (en comparación con $59,520 en 2024). La diferencia importante: solo los ingresos hasta el mes anterior a cumplir la FRA cuentan—no tus ingresos totales del año.

Ejemplo: Alcanzas la edad de jubilación completa en noviembre de 2025 con beneficios mensuales esperados de $900. Ganarás $65,160 de enero a octubre. Como eso es $3,000 por encima del límite, tus beneficios anuales se reducen en $1,000. Tus pagos de enero y febrero serían completamente retenidos ($1,800), pero recibirías tu beneficio completo a partir de marzo.

Cómo recuperar las deducciones excesivas tras alcanzar la edad de jubilación completa

Cualquier dinero retenido en exceso te será devuelto. Si la Seguridad Social redujo tus pagos porque superaste el límite de ingresos antes de llegar a la edad de jubilación completa, tu beneficio se recalcula una vez que alcanzas la FRA. Este recalculo te acredita los meses en los que los pagos fueron reducidos o retenidos, aumentando permanentemente todos los pagos futuros.

Beneficios conyugales: ¿Importa tu estado laboral?

Aún puedes recibir beneficios conyugales de la Seguridad Social mientras trabajas, siempre que tu cónyuge también esté recibiendo beneficios. Sin embargo, se aplican los mismos límites de ingresos si no has alcanzado tu edad de jubilación completa. Los ingresos por encima de $23,400 (para 2025) pueden retener parcial o totalmente tu beneficio conyugal hasta que llegues a la FRA.

Además, si tu cónyuge recibe seguridad social y trabaja sin haber alcanzado su propia edad de jubilación completa, sus ingresos podrían activar la retención de sus pagos. Dado que tu beneficio conyugal se calcula como un porcentaje de su derecho, cualquier reducción en su beneficio afecta directamente la cantidad que recibes.

Planificando tu estrategia de trabajo y beneficios

Entender estas reglas te ayuda a tomar decisiones informadas sobre combinar empleo con la seguridad social. Antes de decidir trabajar mientras cobras beneficios, calcula tu pago estimado de la Seguridad Social para ver cómo tus ingresos laborales podrían afectarlo. Muchos trabajadores encuentran que la reducción temporal en beneficios mientras están por debajo de la edad de jubilación completa se compensa con los pagos mayores que recibirán a lo largo de su vida, ya que los años con mayores ingresos se consideran en su historial. Una vez que alcanzas la edad de jubilación completa, trabajar no tiene ningún impacto negativo: recibes tu beneficio completo sin importar tus ingresos laborales.