Usar una tarjeta de crédito para pagar el alquiler: lo que debes saber primero

La respuesta corta es sí—técnicamente puedes pagar el alquiler con una tarjeta de crédito. Pero esa posibilidad técnica no significa que debas hacerlo. Antes de considerar usar tu tarjeta de crédito para pagar el alquiler, comprende los costos reales, los riesgos y cuándo esta estrategia podría tener sentido.

¿Es realmente posible pagar el alquiler con una tarjeta de crédito?

Si puedes pagar tu alquiler con una tarjeta de crédito depende principalmente de tu arrendador o de la empresa de gestión inmobiliaria. Los grandes grupos de gestión de propiedades que aceptan pagos en línea suelen ofrecer la tarjeta de crédito como una opción junto a métodos tradicionales como efectivo o cheques. Sin embargo, los arrendadores independientes y las empresas de gestión más pequeñas a menudo rechazan los pagos con tarjeta de crédito debido a complicaciones en el procesamiento y las tarifas asociadas.

La realidad: el hecho de que tu arrendador no acepte directamente tarjetas de crédito no significa que estés completamente bloqueado. Servicios de terceros ahora permiten a los inquilinos pagar con tarjeta de crédito incluso cuando su arrendador no las acepta directamente. Un ejemplo notable es la Mastercard Bilt, que permite a los titulares de tarjetas pagar el alquiler a través de Bilt—la compañía luego emite un cheque al arrendador en su nombre.

Tarifas ocultas y costos reales detrás de los pagos de alquiler con tarjeta de crédito

Aquí es donde surge el verdadero problema. Cada transacción con tarjeta de crédito genera una tarifa de procesamiento para el comerciante. Aunque generalmente el vendedor absorbe este costo, los arrendadores han aprendido a pasarlo a los inquilinos.

Si tu arrendador acepta tarjetas de crédito, puede añadir del 2% al 3% a tu pago mensual. En estados como Colorado, esta práctica está regulada—los arrendadores pueden cobrar no más del 2% en tarifas o exactamente lo que cobra el procesador de pagos, lo que sea menor. Pero en muchas áreas, no existe tal límite.

Hagamos las cuentas de cuánto te cuesta en la práctica. Para un alquiler mensual típico de $1,600 con una tarifa del 2.7%, estarías pagando aproximadamente $43.20 adicionales al mes. En un año, eso son $518 en alquiler adicional que no pagarías de otra forma. Y esto asumiendo que pagas tu saldo inmediatamente.

Donde la mayoría de las personas se meten en problemas: si no puedes pagar tu saldo de la tarjeta en su totalidad y a tiempo, los intereses se acumulan rápidamente. Un saldo pendiente significa que ahora estás pagando intereses además de tarifas y del alquiler real. Aquí es donde pagar el alquiler con una tarjeta de crédito se vuelve realmente peligroso financieramente.

La trampa de la utilización de crédito

Una alta utilización de crédito—es decir, usar un porcentaje grande de tu límite de crédito disponible—es uno de los factores más importantes que afectan tu puntaje crediticio. El alquiler suele ser la factura mensual más grande de una persona. Cargarlo a tu tarjeta puede aumentar drásticamente tu ratio de utilización.

Aquí está el escenario que muchas personas no anticipan: cargas $1,600 en alquiler a una tarjeta con un límite de $5,000. Eso es un 32% de utilización incluso antes de hacer otras compras ese mes. Si normalmente usas tu tarjeta para compras de supermercado, gasolina y otros gastos, fácilmente puedes elevar la utilización al 50% o más. Esto puede reducir notablemente tu puntaje crediticio, incluso si pagas todo a tiempo.

El daño es real e inmediato. No mejorarás tu puntaje crediticio pagando el alquiler de esta manera; probablemente lo perjudicarás por la utilización elevada, incluso con pagos perfectos y puntuales.

Opciones estratégicas: cuándo las tarjetas de crédito podrían tener sentido

Hay escenarios limitados en los que pagar el alquiler con tarjeta de crédito podría valer la pena.

El enfoque de Mastercard Bilt: Esta tarjeta no cobra cuota anual y gana puntos por pagos de alquiler—una característica rara en el mundo de las tarjetas de crédito. Los titulares de la tarjeta Bilt incluso pueden reportar pagos de alquiler a tiempo a las agencias de crédito, lo que podría mejorar los puntajes con el tiempo. Las recompensas pueden canjearse por viajes, cenas o alquileres futuros. Sin embargo, Bilt solo tiene sentido si las recompensas superan las tarifas y puedes pagar completamente tu saldo cada mes.

La estrategia de bonificación por inscripción: Si estás solicitando una tarjeta de recompensas nueva y necesitas cumplir con un gasto mínimo para obtener un bono de bienvenida, pagar un mes de alquiler podría ayudarte a alcanzar esa meta rápidamente. Pero esto solo funciona si el valor del bono supera las tarifas que pagarás y puedes pagar toda la carga inmediatamente.

El enfoque de tasa de interés introductoria del 0%: Algunas tarjetas ofrecen 0% de interés durante un período inicial. Teóricamente, esto te permite financiar el pago del alquiler sin intereses. El problema: mantener un saldo grande durante meses sigue afectando tu utilización de crédito y tu puntaje, y cuando termina ese período promocional, las tasas de interés se activan de golpe. Es un juego peligroso.

La decisión real: ¿Deberías pagar realmente el alquiler con una tarjeta de crédito?

A menos que encajes en uno de esos escenarios estrechos, la respuesta es no.

Si tienes dificultades para pagar el alquiler, hay mejores alternativas que explorar primero. Contacta programas de asistencia gubernamental, organizaciones sin fines de lucro que brindan ayuda para alquileres, o considera pedir un préstamo a amigos o familiares. Un préstamo personal con menor interés casi siempre es preferible a acumular un saldo alto en la tarjeta de crédito.

Si tu objetivo es obtener recompensas, enfócate en métodos tradicionales: mantén tu saldo total de tarjeta de crédito en o cerca de cero, paga todas las facturas a tiempo y usa una tarjeta de recompensas para compras diarias como supermercado o gasolina, donde las tarifas ya están incorporadas en los precios. Una tarjeta de devolución de dinero puede ayudarte realmente a ganar dinero con el tiempo sin los riesgos.

Si tu objetivo es construir crédito, el camino es sencillo: usa tus tarjetas responsablemente, nunca gastes más de lo que puedas pagar ese mes y mantén pagos puntuales. Los pagos de alquiler no necesitan formar parte de esta estrategia.

La realidad más amplia: poner regularmente pagos grandes de alquiler en una tarjeta de crédito rápidamente agota el límite, dejándote sin acceso a ella en emergencias u otras compras. Tu utilización de crédito aumenta, tu puntaje cae y creas una olla a presión financiera. Para la mayoría, pagar el alquiler con tarjeta de crédito es una opción de último recurso cuando realmente estás desesperado—no una estrategia financiera que valga la pena seguir.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pagar mi alquiler con una tarjeta de crédito?
Dependiendo de tu arrendador y tu situación crediticia, sí. Pero evalúa cuidadosamente si debes hacerlo antes de comprometerte con este método. Considera las tarifas de procesamiento, el impacto en tu utilización de crédito y tu capacidad para pagar el saldo completo de inmediato.

¿Tendré que pagar tarifas adicionales?
Probablemente sí—espera tarifas del 2% al 3% si tu arrendador acepta pagos con tarjeta. Algunos servicios de pago de terceros también cobran tarifas. Algunos estados como Colorado limitan estas tarifas, pero muchos no las regulan en absoluto.

¿Pagar el alquiler con tarjeta de crédito puede mejorar mi puntaje crediticio?
Solo si pagas el saldo completo a tiempo cada mes—y aun así, la utilización elevada puede contrarrestar cualquier beneficio. La respuesta más segura es no; esta estrategia conlleva más riesgos que beneficios para la mayoría.

¿Cuál es la mejor alternativa si no puedo pagar el alquiler ahora mismo?
Explora programas de asistencia de alquiler gubernamentales, organizaciones benéficas o pide prestado a amigos y familiares antes de recurrir a una tarjeta de crédito. Un préstamo personal de bajo interés suele ser más seguro que acumular deuda en la tarjeta.