J'ai eu du mal avec le processus d'achat d'une maison ces derniers temps, surtout avec l'envolée des prix de l'immobilier. Lorsque je suis tombé sur le concept des prêts secondaires, cela m'a semblé être une bouée de sauvetage potentielle pour quelqu'un comme moi qui n'a pas cette importante mise de fonds de 20% économisée.

Essentiellement, un prêt en seconde position est une stratégie de financement où vous prenez deux hypothèques simultanément pour acheter une seule propriété. Plutôt que de verser l'intégralité des 20%, vous pouvez obtenir une hypothèque principale pour 80% de la valeur de la maison, un second prêt (le "piggyback") pour 10%, et vous n'avez donc besoin de fournir que les 10% restants en espèces.

Par exemple, pour une maison de 200 000 $, j'aurais besoin de seulement 20 000 $ d'apport au lieu de 40 000 $. Je prendrais un prêt hypothécaire principal de 160 000 $ et ce deuxième prêt de 20 000 $. Cette approche permet d'éviter l'assurance hypothécaire privée (PMI) tout en exigeant moins de liquidités au départ.

Les structures les plus courantes sont 80/10/10 (80 % prêt hypothécaire principal, 10 % prêt secondaire, 10 % acompte) ou 75/15/10 pour les condos, car les prêts hypothécaires pour condos ont souvent des taux plus élevés lorsque le ratio prêt-valeur dépasse 75 %.

Mais soyons honnêtes - ce n'est pas une solution magique. Obtenir une approbation n'est pas facile. Les prêteurs examinent votre ratio d'endettement avec plus d'attention puisque vous jonglez avec deux prêts. Vous devez généralement avoir un score de crédit d'au moins 680, et vos paiements mensuels combinés ne peuvent pas dépasser 28 % de votre revenu brut.

Bien qu'éviter le PMI semble génial, le deuxième prêt entraîne souvent un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut le rendre plus coûteux que de simplement payer le PMI. De plus, vous devez faire face à des frais de clôture doubles et cela peut compliquer les efforts de refinancement futurs.

Pour certains acheteurs, les prêts garantis par le gouvernement comme la FHA (3.5% d'acompte) ou les programmes d'aide à l'acompte pourraient être de meilleures alternatives. Mais si vous êtes pris entre la hausse des prix de l'immobilier et des économies insuffisantes, un prêt en surcroît pourrait valoir la peine d'être envisagé - assurez-vous simplement de comprendre dans quoi vous vous engagez.