Débloquez 7 sources cachées d’argent gratuit que la plupart des gens oublient de réclamer

Profiter des avantages liés au travail, des crédits d’impôt et des cartes de crédit avec cashback peut vraiment mettre de l’argent gratuit dans votre poche.

Yuliia Kokosha / Getty Images

Rajeev Dhir

Dim, 15 février 2026 à 23 h 19 GMT+9 7 min de lecture

Points clés

Des milliers de dollars provenant des cotisations de l’employeur, de crédits d’impôt et d’avantages liés au travail ne sont pas réclamés chaque année—notamment parce que les gens n’y ont pas droit, mais parce qu’ils ne s’inscrivent jamais.

Des correspondances 401(k) aux comptes d’épargne santé en passant par les cartes de récompenses, le fil conducteur est le même : l’argent est là, mais vous devez le réclamer activement.

Près de 3 travailleurs sur 10 laissent la totalité de l’abondement 401(k) de leur employeur de côté, selon Empower. Ce n’est qu’une des façons dont l’argent non réclamé peut s’accumuler discrètement—dans les crédits d’impôt, les avantages liés au travail et les comptes de prestations qui expirent à la fin de l’année.

Aucune de ces options ne nécessite un revenu supplémentaire ou une chance providentielle. Il suffit de s’inscrire.

1. Maximisez votre compte d’épargne santé (HSA)

Si vous avez un régime d’assurance maladie avec franchise élevée, vous pouvez le jumeler à un compte d’épargne santé (HSA). Les cotisations proviennent de déductions salariales effectuées avant impôts, ce qui réduit le montant que vous devez payer en impôts.

Votre argent fructifie en franchise d’impôt, et les retraits pour des dépenses médicales admissibles—tickets modérateurs, matériel médical, services éligibles—sont également exonérés d’impôt. L’Internal Revenue Service fixe les plafonds de cotisation chaque année et les ajuste pour tenir compte de l’inflation.

Autres avantages du HSA à connaître :

Votre employeur peut aussi contribuer à votre HSA.

Vous pouvez investir l’argent de votre HSA dans des actifs comme des actions, des obligations, et plus encore, de la même manière que vous le feriez avec un compte de retraite.

Investir chaque année dans un HSA vous permet de tirer parti de la croissance composée.

Tout argent non utilisé peut être reporté sur l’année suivante.

Si vous changez d’emploi ou de régime de santé, vous pouvez emporter votre HSA avec vous chez votre nouvel employeur.

Cette triple avantage fiscal—cotisations déductibles, croissance exonérée d’impôt, retraits exonérés d’impôt—fait du HSA l’un des meilleurs comptes d’épargne disponibles.

2. Utilisez votre compte d’épargne flexible (FSA) avant qu’il n’expire

Un compte d’épargne flexible (FSA) est un avantage proposé par l’employeur qui vous permet d’épargner des dollars avant impôts prélevés sur votre paie pour des dépenses de santé et de prise en charge de personnes à charge admissibles. Cela inclut des frais personnels comme les franchises, les tickets modérateurs, la coassurance, ainsi que certains médicaments. Votre employeur peut également contribuer à votre plan.

Comme les cotisations au FSA sont effectuées avant impôts, elles réduisent votre revenu imposable. Les retraits sont aussi exonérés d’impôt tant qu’ils couvrent des dépenses médicales admissibles prévues par l’IRS.

Quelques règles à garder en tête :

Vous ne pouvez pas utiliser un FSA avec un régime d’assurance maladie via une marketplace. (Vous pouvez utiliser un HSA avec un plan via une marketplace, toutefois.)

L’IRS fixe et ajuste chaque année les limites du FSA en fonction de l’inflation. Certains employeurs peuvent définir des limites plus basses pour leurs propres plans. Les couples mariés peuvent cotiser à leurs plans respectifs afin d’atteindre une limite combinée du ménage.

 






L’histoire continue  

Dans la plupart des cas, vous devez utiliser les fonds du FSA au cours de l’année du plan. Contrairement à un HSA, l’argent restant ne peut généralement pas être reporté—alors planifiez vos cotisations avec soin.

3. Ne manquez pas la contribution équivalente 401(k)

Un 401(k) traditionnel vous permet d’épargner de l’argent avant impôts prélevé sur votre paie, ce qui réduit votre revenu imposable et votre facture d’impôt. (Un Roth 401(k) fonctionne différemment : vous payez les impôts dès le départ sur les cotisations, puis vous retirez les fonds en franchise d’impôt à la retraite une fois que vous avez 59½ ans ou plus.)

L’IRS plafonne les cotisations annuelles au 401(k) et ajuste la limite en fonction de l’inflation chaque année. Si vous avez 50 ans ou plus, les cotisations de rattrapage vous permettent d’épargner encore davantage.

Beaucoup d’employeurs abondent votre cotisation : lorsque vous versez un pourcentage de votre salaire, votre entreprise l’abonde jusqu’à un certain montant.

Par exemple, votre entreprise peut proposer une contribution équivalente de 100 % sur les 3 premiers % de votre salaire. Ainsi, si vous avez gagné 50 000 $ et cotisé 3 % de votre salaire à votre 401(k), votre employeur contribuerait aussi 3 % (1 500 $). Notez que les contributions équivalentes sont plafonnées—donc si vous avez cotisé plus de 3 %, votre entreprise contribuerait toujours 3 %. Si vous avez cotisé 2 %, votre entreprise contribuerait 2 %, et ainsi de suite.

Intégrez l’abondement de l’employeur dans votre stratégie de cotisation. Un repère courant : visez au moins 15 % de votre salaire versé sur votre 401(k). Si votre employeur cotise 3 %, vous voudriez cotiser au moins 12 %.

Sur un salaire de 50 000 $, une cotisation de 12 % ajoute 6 000 $—plus 1 500 $ provenant de votre employeur, pour un total de 7 500 $ par an.

Note

Près de 3 personnes qui épargnent sur 10 ne capturent pas l’intégralité de la contribution équivalente 401(k) de leur entreprise—laissant de l’argent gratuit sur la table, selon Empower.

4. Évaluez votre plan d’achat d’actions par les employés (ESPP)

Si votre employeur propose un plan d’achat d’actions par les employés (ESPP), cela vaut le coup d’y jeter un œil. Un ESPP vous permet d’acheter des actions de l’entreprise avec une décote—généralement 5 % à 15 % de moins que le prix du marché. Voici comment cela fonctionne :

Déterminez le montant que vous souhaitez faire déduire de votre paie.

L’entreprise prélève des montants après impôts sur votre paie via des retenues salariales.

Les actions sont achetées à une date donnée au prix réduit.

Certaines entreprises vous demandent de travailler pendant au moins un an pour être éligible.

De nombreux plans incluent une fonctionnalité de « lookback », qui base la décote sur le plus bas entre le prix de l’action au début ou à la fin de la période d’offre, ce qui peut vous donner une affaire encore meilleure.

Assurez-vous simplement de diversifier vos placements au-delà des actions de l’entreprise. Et examinez les périodes de détention de l’ESPP et les règles fiscales avant de vendre des actions, afin de ne pas être surpris par une facture fiscale plus élevée que prévu.

5. Vérifiez les avantages cachés liés au travail

Votre offre de prestations peut inclure des avantages que vous n’avez pas réclamés. Cherchez les éléments suivants :

**Avantages liés à la formation** : Certaines entreprises proposent le remboursement des frais de scolarité, des bourses et des allocations. Vous pouvez les utiliser pour financer et faire progresser votre développement professionnel.

**Avantages liés aux déplacements** : Votre entreprise peut vous verser de l’argent pour couvrir le coût des transports en commun, du stationnement ou des services de covoiturage.

**Avantages pour la santé et le bien-être** : Utilisez-les pour couvrir des éléments comme les allocations repas et les abonnements à une salle de sport.

Beaucoup de ces avantages nécessitent une inscription annuelle ou une nouvelle demande ; vérifiez donc auprès des RH à chaque période d’inscription ouverte.

6. Réclamez les crédits d’impôt auxquels vous avez droit

Les crédits d’impôt ont plus d’impact que les déductions, car ils réduisent directement l’impôt que vous devez, dollar pour dollar. Parmi les plus courants (et les plus négligés), on trouve :

**Crédit d’impôt sur le revenu gagné (Earned Income Tax Credit)** : Vous pouvez réduire votre responsabilité fiscale et potentiellement augmenter votre remboursement d’impôt si vous avez un revenu faible ou modéré.

**Crédit de l’épargnant (Saver's Credit)** : Un crédit pour les épargnants-retraités à faible et revenu modéré.

**Crédit d’impôt pour enfants (Child Tax Credit)** : Réduit votre impôt fédéral pour chaque enfant admissible.

**Crédit d’impôt pour la garde des enfants et des personnes à charge (Child and Dependent Care Credit)** : Couvre une partie des coûts de garde des enfants ou de prise en charge des personnes à charge pour les parents qui travaillent.

**Crédits d’impôt pour l’énergie à domicile (Home energy tax credits)** : Couvre des améliorations domiciliaires économes en énergie admissibles.

**Crédits d’impôt pour la formation (Educational tax credits)** : Le American Opportunity Tax Credit (AOTC) et le Lifetime Learning Credit (LLC) compensent les coûts de scolarité et de formation.

Votre éligibilité dépend du niveau de revenu et de votre situation de déclaration, et cette liste n’est pas exhaustive—alors examinez les lignes directrices de l’IRS ou consultez un professionnel de la fiscalité pour vous assurer que vous ne laissez pas d’argent sur la table.

7. Profitez au maximum des cartes de crédit avec récompenses

Une carte de crédit avec récompenses vous rapporte un pourcentage de vos dépenses sous forme de cash, de points ou de miles sur vos achats du quotidien. Certaines cartes offrent un taux fixe sur tous les achats ; d’autres utilisent des catégories échelonnées—par exemple, 3 % sur les courses, 2 % sur la restauration, et 1 % pour le reste.

Les nouveaux titulaires de carte peuvent souvent obtenir une prime de bienvenue en remplissant un seuil de dépenses minimum au cours des premiers mois.

Une règle essentielle : le cashback ne joue en votre faveur que si vous payez votre solde en totalité chaque mois. Si vous conservez un solde, les frais d’intérêt effaceront ce que vous aurez gagné en récompenses. Notez aussi que certains émetteurs plafonnent les gains sur les catégories échelonnées ou à prime.

Le résultat final

Les avantages liés au travail, les crédits d’impôt et les cartes de récompenses s’additionnent plus vite que la plupart des gens ne le pensent. Le fil conducteur des sept : vous devez vous inscrire. Passez en revue votre inscription aux avantages, vérifiez votre éligibilité aux crédits d’impôt et assurez-vous de ne pas laisser d’argent non réclamé.

Lisez l’article original sur Investopedia

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