Saya telah berjuang dengan proses pembelian rumah akhir-akhir ini, terutama dengan harga rumah yang melambung tinggi. Ketika saya menemukan konsep pinjaman piggyback, itu tampak seperti tali kehidupan potensial bagi seseorang seperti saya yang tidak memiliki simpanan uang muka 20% yang besar.

Pada dasarnya, pinjaman piggyback adalah strategi pembiayaan di mana Anda mengambil dua hipotek secara bersamaan untuk membeli satu properti. Alih-alih membayar penuh 20%, Anda dapat mengambil hipotek utama sebesar 80% dari nilai rumah, pinjaman kedua ( yang disebut "piggyback") sebesar 10%, dan kemudian hanya perlu menyediakan sisa 10% dalam bentuk tunai.

Misalnya, pada rumah senilai $200,000, saya hanya perlu membayar $20,000 sebagai uang muka, bukan $40,000. Saya akan mengambil hipotek utama sebesar $160,000 dan pinjaman kedua sebesar $20,000. Pendekatan ini membantu menghindari asuransi hipotek pribadi (PMI) sambil memerlukan lebih sedikit uang tunai di muka.

Struktur yang paling umum adalah 80/10/10 (80% hipotek utama, 10% pinjaman sekunder, 10% uang muka) atau 75/15/10 untuk kondominium, karena hipotek kondominium sering memiliki suku bunga yang lebih tinggi ketika rasio pinjaman terhadap nilai melebihi 75%.

Tapi mari kita jujur - ini bukanlah solusi ajaib. Mendapatkan persetujuan tidaklah mudah. Pemberi pinjaman memeriksa rasio utang terhadap pendapatan Anda dengan lebih hati-hati karena Anda mengelola dua pinjaman. Anda biasanya memerlukan skor kredit setidaknya 680, dan total pembayaran bulanan Anda tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan kotor Anda.

Meskipun menghindari PMI terdengar hebat, pinjaman kedua sering kali memiliki suku bunga yang lebih tinggi, yang berpotensi membuatnya lebih mahal daripada hanya membayar PMI. Selain itu, Anda akan menghadapi biaya penutupan ganda dan berpotensi menyulitkan upaya refinancing di masa depan.

Bagi beberapa pembeli, pinjaman yang didukung pemerintah seperti FHA (3.5% down) atau program bantuan uang muka mungkin merupakan alternatif yang lebih baik. Namun, jika Anda terjebak antara harga rumah yang terus meningkat dan tabungan yang tidak mencukupi, pinjaman piggyback bisa menjadi pilihan yang layak dipertimbangkan - pastikan Anda memahami apa yang Anda hadapi.