Cara Bernegosiasi dengan Berhasil dengan Perusahaan Kartu Kredit: Penjelasan Praktis

Hutang kartu kredit meningkat pesat bagi jutaan orang. Rata-rata orang Amerika kini memegang saldo bulanan sebesar $6.300—naik hampir $1.000 dalam hanya dua tahun. Ditambah lagi dengan tingkat bunga rata-rata 23%, dan Anda memiliki sebuah pressure cooker keuangan. Tapi inilah yang kebanyakan orang tidak sadari: Anda sebenarnya bisa bernegosiasi dengan perusahaan kartu kredit untuk mendapatkan syarat yang lebih baik. Apakah itu berarti menurunkan tingkat bunga, mengurangi pembayaran bulanan, atau bahkan membayar kurang dari jumlah penuh yang Anda hutang, negosiasi hutang kartu kredit sepenuhnya memungkinkan.

Memahami Opsi Negosiasi Anda Sebelum Memulai

Sebelum Anda mengangkat telepon, pahami bahwa perusahaan kartu kredit menerima beberapa jenis pengaturan penyelesaian. Masing-masing bekerja berbeda, dan mana yang cocok untuk Anda tergantung sepenuhnya pada situasi keuangan Anda.

Jalur Pembayaran Sekali: Ini sederhana—Anda melakukan satu pembayaran besar yang kurang dari apa yang sebenarnya Anda hutang, dan hutang dianggap selesai. Jika Anda berhutang $10.000, perusahaan mungkin menerima $7.000 segera dan menganggap selesai. Kreditur biasanya menerima antara 30% hingga 80% dari apa yang Anda hutang, tergantung seberapa tertekan keuangan mereka dan keinginan mereka untuk menyelesaikan.

Kendala? Jumlah yang diampuni itu bisa dilaporkan ke IRS sebagai penghasilan kena pajak, yang berarti beban pajak tambahan. Plus, kreditor sering menutup akun Anda setelah penyelesaian, yang bisa merugikan skor kredit Anda dengan mengurangi kredit yang tersedia.

Perjanjian Workout: Di sinilah kreditor setuju untuk menegosiasikan kembali syarat Anda—biasanya dengan menurunkan tingkat bunga atau membebaskan biaya untuk periode tertentu. Setelah periode itu berakhir, syarat normal kembali berlaku. Pendekatan ini paling cocok untuk orang yang telah mempertahankan riwayat pembayaran yang baik dan memiliki kredit yang cukup baik.

Program Kesulitan Keuangan: Jika Anda menghadapi krisis keuangan mendadak—pemecatan, cedera, keadaan darurat—kreditor mungkin mengurangi atau menangguhkan pembayaran minimum, bunga, atau biaya sama sekali. Program ini disesuaikan dengan situasi Anda, kadang berdasarkan penghasilan bulanan Anda. Selalu tanyakan apakah pembayaran yang terlewat dilaporkan ke biro kredit saat Anda dalam program kesulitan.

Cara Bernegosiasi dengan Perusahaan Kartu Kredit: Langkah demi Langkah

Langkah 1: Pahami Angka Anda

Anda tidak bisa bernegosiasi jika tidak memahami situasi Anda. Periksa setiap kartu kredit dan dokumentasikan saldo saat ini, tingkat bunga, dan riwayat pembayaran Anda. Jika Anda telah membayar tepat waktu dan dapat diandalkan, itu adalah kekuatan tawar Anda. Periksa laporan kredit dari Experian, Equifax, atau TransUnion untuk menemukan garis kredit yang mungkin terlupakan—ini penting saat bernegosiasi.

Langkah 2: Tentukan Pendekatan Anda

Sebelum menghubungi siapa pun, tentukan jenis penyelesaian mana yang masuk akal untuk kondisi keuangan Anda. Apakah Anda bisa mengumpulkan sejumlah uang sekaligus? Apakah Anda membutuhkan perjanjian workout untuk mengurangi beban bulanan? Apakah Anda dalam keadaan krisis dan membutuhkan program kesulitan keuangan? Keputusan ini membentuk seluruh percakapan Anda.

Langkah 3: Hubungi Departemen yang Tepat

Hubungi penerbit kartu Anda dan tanyakan secara spesifik untuk departemen penyelesaian hutang atau penagihan. Anda juga bisa mengirim surat tertulis (surat bersertifikat memberi jejak dokumen), meskipun memakan waktu lebih lama. Apapun caranya, siapkan nomor akun, detail kreditor, dan penjelasan situasi Anda secara jelas.

Langkah 4: Sampaikan Kasus Anda dengan Jelas

Gunakan fakta—jelaskan secara tepat berapa penghasilan Anda menurun atau mengapa Anda kesulitan. Jelaskan secara eksplisit apa yang Anda inginkan: jumlah penyelesaian yang tepat, kapan Anda bisa membayarnya, dan konpensasi apa yang Anda cari (biaya yang dibebaskan, bunga yang lebih rendah, apa pun yang berlaku). Jangan bersikap samar. Kreditor membutuhkan detail agar bisa melangkah maju.

Waktu dan Ketekunan Lebih Penting Daripada yang Anda Pikirkan

Mulailah proses ini sebelum hutang Anda masuk ke koleksi—biasanya terjadi setelah 120-180 hari terlambat. Setelah agen penagihan terlibat, opsi Anda menyusut secara dramatis dan mereka mengejar pembayaran dengan lebih agresif.

Jangan harap hasil instan. Bernegosiasi dengan perusahaan kartu kredit membutuhkan waktu dan sering kali memerlukan beberapa panggilan. Tetap tenang, sopan, dan coba lagi setiap minggu jika upaya pertama Anda tidak mendapatkan syarat yang diinginkan. Kebanyakan orang tidak mendapatkan apa yang mereka inginkan dalam satu panggilan.

Ketika Anda mencapai kesepakatan, dapatkan semuanya secara tertulis. Tinjau dengan saksama. Pastikan apakah Anda masih bisa menggunakan kartu, apakah penyelesaian dilaporkan ke biro kredit, dan apa tepatnya yang Anda setujui. Simpan catatan setiap komunikasi—tanggal, nama perwakilan, apa yang dibahas, jumlah pembayaran, dan tanggal pembayaran.

Realitas Skor Kredit dan Dampak Jangka Panjang

Inilah bagian jujur: bernegosiasi hutang kartu kredit akan mempengaruhi skor kredit Anda. Seberapa besar tergantung pada apa yang Anda negosiasikan dan posisi awal Anda. Pengurangan bunga sementara? Dampak minimal. Akun yang diselesaikan? Itu akan menurunkan skor. Menutup akun? Lagi-lagi, pengaruhnya. Jika Anda berhenti membayar selama negosiasi, itu juga dilaporkan.

Setelah diselesaikan, hutang yang diampuni bisa muncul sebagai penghasilan kena pajak, dan penyelesaian itu muncul sebagai catatan negatif selama hingga tujuh tahun. Skor Anda akhirnya akan membaik, tetapi tidak dalam semalam.

DIY vs. Menggunakan Perusahaan Penyelesaian Hutang

Mengerjakan Sendiri: Anda melakukan semua negosiasi sendiri. Keuntungan: tidak ada biaya, Anda mengendalikan proses. Kerugian: memakan waktu, membutuhkan ketekunan, dan Anda harus menavigasi departemen kreditor sendiri.

Menggunakan Perusahaan Relief Hutang: Perusahaan ini untuk keuntungan yang bernegosiasi atas nama Anda untuk hutang kartu kredit dan hutang tidak aman lainnya. Mereka biasanya meminta Anda berhenti membayar sementara mereka membangun dana penyelesaian—yang awalnya menurunkan skor kredit Anda. Biaya biasanya 15-25% dari hutang yang didaftarkan, dibebankan hanya setelah penyelesaian berhasil.

Menurut studi tahun 2021 oleh American Association for Debt Resolution, sekitar 75% klien relief hutang menyelesaikan minimal satu akun dalam tiga tahun, dengan pengurangan hutang rata-rata 32% setelah biaya diperhitungkan. Anda menghemat waktu dan berpotensi uang, tetapi tidak ada jaminan mereka akan berhasil, dan kredit Anda awalnya akan tertekan.

Sebelum menandatangani kontrak dengan perusahaan relief hutang, pastikan mereka memiliki biaya transparan, ulasan pelanggan yang baik, dan rekam jejak yang terbukti.

Ketika Negosiasi Bukan Satu-Satunya Pilihan Anda

Jika Anda masih bisa membayar tetapi membutuhkan strategi, agen konseling kredit menawarkan rencana pengelolaan hutang dengan biaya bulanan. Mereka bisa meminta tingkat bunga yang lebih rendah dari penerbit kartu Anda, meskipun mereka tidak bisa menyelesaikan atau mengurangi hutang Anda secara langsung. Keuntungannya: Anda tetap membayar, sehingga kredit Anda tidak terlalu terganggu.

Alternatif lain termasuk pinjaman konsolidasi hutang atau kartu transfer saldo—keduanya mengkonsolidasikan hutang ke satu akun dengan syarat yang lebih baik. Kendalanya: Anda perlu kredit yang cukup baik untuk memenuhi syarat mendapatkan suku bunga yang menguntungkan, dan Anda tetap harus membayar hutang itu.

Intinya: bernegosiasi dengan perusahaan kartu kredit memang memungkinkan dan kadang layak untuk dilakukan. Kuncinya adalah memulai lebih awal, tetap gigih, dan memahami dampaknya secara penuh sebelum Anda berkomitmen.