Perusahaan Perjanjian Ekuitas Rumah Terbaik: Cara Memilih Penyedia yang Tepat

Ketika Anda mencari opsi pembiayaan alternatif untuk mengakses ekuitas rumah Anda, perjanjian berbagi ekuitas rumah telah muncul sebagai pilihan yang sah bagi peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional atau HELOC. Tetapi mengidentifikasi perusahaan perjanjian ekuitas rumah terbaik memerlukan pemahaman tentang bagaimana produk ini bekerja, berapa biayanya, dan perusahaan mana yang beroperasi di wilayah Anda.

Bagaimana Perjanjian Berbagi Ekuitas Rumah Berfungsi

Perjanjian berbagi ekuitas rumah bekerja berbeda dari pinjaman ekuitas rumah konvensional dan garis kredit. Alih-alih meminjam terhadap ekuitas Anda saat ini, Anda mengakses dana tunai berdasarkan potensi apresiasi masa depan rumah Anda. Sebuah perusahaan investasi memberikan Anda pembayaran tunai sekaligus di muka, dan sebagai imbalannya, mereka menerima persentase tertentu dari nilai masa depan rumah Anda.

Perbedaan utama adalah bahwa pengaturan ini tidak membawa pembayaran bulanan atau biaya bunga seperti pinjaman tradisional. Sebaliknya, Anda membayar kembali perusahaan saat Anda keluar dari perjanjian (baik melalui penjualan rumah Anda atau membeli kembali bagian ekuitas mereka) atau saat perjanjian mencapai tanggal akhir, yang biasanya berkisar antara 10 hingga 30 tahun tergantung pada penyedia.

Salah satu keuntungan utama: Anda mempertahankan kepemilikan penuh atas rumah Anda. Kepemilikan investor diamankan melalui hak gadai atas properti. Jika Anda memiliki hipotek yang ada, investor biasanya memegang posisi hak gadai kedua, yang berarti pemberi pinjaman Anda dibayar terlebih dahulu jika terjadi penyitaan.

Faktor Utama Saat Menilai Perusahaan Terbaik

Kelayakan properti bervariasi di antara penyedia terkemuka. Beberapa membatasi produk mereka untuk tempat tinggal utama keluarga tunggal, sementara yang lain mengakomodasi rumah kedua, properti liburan, atau properti investasi. Nilai awal rumah Anda—yang ditentukan oleh penilai independen pihak ketiga dan terkadang disesuaikan oleh perusahaan—menetapkan dasar berapa banyak modal yang dapat Anda terima dan melindungi investor dari risiko kerugian.

Ketika Anda akhirnya keluar dari perjanjian, kewajiban pembayaran kembali Anda tergantung pada apa yang terjadi dengan nilai rumah Anda:

• Jika rumah Anda mengapresiasi: Anda membayar perusahaan persentase dari nilai akhir atau jumlah apresiasi
• Jika nilai tetap datar: Anda membayar persentase dari nilai akhir atau uang muka tunai awal Anda
• Jika rumah Anda mengalami depresiasi: Ketentuan bervariasi, tetapi Anda mungkin membayar persentase dari nilai akhir, sebagian dari dana awal yang diterima, atau mungkin tidak sama sekali

Memahami Biaya yang Terkait dengan Penyedia Terbaik

Sebelum memilih di antara perusahaan perjanjian ekuitas rumah terbaik, hitung gambaran biaya lengkapnya. Biaya umum meliputi:

• Biaya awal (origination fee) berkisar antara 3% hingga 5% dari uang muka tunai Anda
• Penilaian properti dengan biaya $200 hingga $1.250
• Inspeksi rumah dengan biaya $650 hingga $1.050
• Layanan judul mulai dari $200 hingga $900
• Layanan escrow antara $250 dan $500

Saat keluar dari perjanjian, Anda kemungkinan akan menghadapi biaya serupa lagi (penilaian, inspeksi, judul, dan escrow). Jika menjual, Anda juga akan membayar komisi real estate. Membandingkan beberapa penyedia sangat penting, karena biaya bervariasi secara signifikan tergantung lokasi, karakteristik properti, dan kebijakan perusahaan.

Di Mana Menemukan Penyedia Perjanjian Ekuitas Rumah Terbaik

Perjanjian berbagi ekuitas rumah tidak tersedia melalui pemberi pinjaman hipotek tradisional, bank, atau koperasi kredit. Sebaliknya, perusahaan yang didukung modal ventura mengoperasikan pasar ini. Per 2024, beberapa penyedia terkemuka melayani berbagai wilayah geografis:

Aspire beroperasi di lima negara bagian: California, Colorado, Florida, Massachusetts, dan Washington

HomePace melayani enam negara bagian: Arizona, Colorado, Illinois, Minnesota, North Carolina, Ohio, Tennessee, Utah, dan Washington

HomeTap melayani 16 negara bagian: Arizona, California, Florida, Michigan, Minnesota, Nevada, New Jersey, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Utah, Virginia, dan Washington

Point tersedia di 26 negara bagian plus Washington, D.C., termasuk: Arizona, California, Colorado, Connecticut, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Indiana, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, New Jersey, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, Washington, dan Wisconsin

Splitero beroperasi secara selektif di: California, Colorado, Oregon, Utah, dan Washington

Unison melayani 29 negara bagian dan Washington, D.C.: Arizona, California, Colorado, Delaware, Florida, Illinois, Indiana, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, Nevada, New Jersey, New Mexico, New York, North Carolina, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, Washington, dan Wisconsin

Unlock menyediakan layanan di 14 negara bagian: Arizona, California, Colorado, Florida, Michigan, New Jersey, North Carolina, Oregon, Pennsylvania, South Carolina, Tennessee, Utah, Virginia, dan Washington

Membuat Keputusan Terbaik untuk Situasi Anda

Untuk mengidentifikasi perusahaan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda, mulai dengan memastikan Anda tinggal di area layanan. Kemudian ajukan permohonan ke beberapa penyedia untuk membandingkan syarat, biaya, dan persentase ekuitas yang dipersonalisasi. Minta informasi rinci tentang metode evaluasi mereka terhadap nilai rumah dan rincian posisi hak gadai mereka.

Sebelum berkomitmen pada perjanjian berbagi ekuitas rumah apa pun, juga jelajahi opsi pesaing seperti pinjaman ekuitas rumah tradisional dari pemberi pinjaman lokal dan HELOC dari bank. Hanya setelah mempertimbangkan semua alternatif Anda dapat menentukan apakah bermitra dengan salah satu perusahaan ini merupakan jalur terbaik untuk mengakses ekuitas rumah Anda.