Bisakah Anda Mencairkan Anuitas? Panduan Praktis untuk Penarikan Tanpa Menguras Kantong

Pertanyaan tentang apakah Anda dapat mencairkan anuitas tidaklah sederhana—dan itu memang dirancang demikian. Berbeda dengan rekening tabungan standar di mana Anda dapat menarik dana kapan saja diperlukan, anuitas beroperasi berdasarkan aturan kontrak yang ketat yang dibuat untuk tujuan tertentu: menyediakan pendapatan yang dijamin selama masa pensiun Anda. Sebelum Anda mencoba mencairkan anuitas, penting untuk memahami mekanisme, biaya, dan potensi penalti yang terlibat.

Mengapa Penarikan Anuitas Tidak Semudah Transfer Bank

Ketika Anda membeli anuitas, Anda memasuki perjanjian kontrak dengan perusahaan asuransi. Perusahaan menanggung risiko bahwa Anda akan hidup lebih lama dari perkiraan, dan sebagai imbalannya, mereka menjamin pembayaran pendapatan secara reguler. Karena pengaturan ini, IRS dan perusahaan asuransi keduanya memberlakukan pembatasan tentang bagaimana dan kapan Anda dapat mengakses uang Anda.

Alasan utama pembatasan ini sederhana: anuitas adalah kendaraan pensiun, bukan dana darurat. Jika mereka dapat diakses bebas tanpa penalti, mereka tidak akan memenuhi tujuan awalnya. Perusahaan asuransi membutuhkan kepastian tentang kewajiban jangka panjang, itulah sebabnya biaya penyerahan—biaya untuk penarikan awal—dimasukkan ke dalam sebagian besar kontrak anuitas.

Memahami Empat Jenis Utama Anuitas dan Aturan Penarikannya

Tidak semua anuitas diciptakan sama dalam hal aksesibilitas. Kemampuan Anda untuk mencairkan tergantung sepenuhnya pada jenis anuitas yang Anda miliki.

Anuitas segera mulai membayar Anda segera setelah pembelian dan cocok untuk pensiunan. Kekurangannya? Mereka tidak menawarkan fleksibilitas penarikan. Setelah Anda mulai menerima pembayaran, Anda tidak dapat menghentikan atau mengubahnya—ini adalah jaminan pendapatan sebagai imbalan atas pembatasan akses.

Anuitas tunda memungkinkan uang Anda tumbuh selama waktu sebelum pembayaran dimulai, dan mereka adalah opsi paling fleksibel untuk penarikan. Anda dapat mengakses dana secara reguler, menyesuaikan frekuensi pembayaran, atau mengambil distribusi sekaligus. Fleksibilitas ini cocok bagi mereka yang memperkirakan membutuhkan akses berkala ke modal.

Anuitas tetap menjamin tingkat bunga tertentu, membuat pertumbuhan Anda dapat diprediksi. Misalnya, Anda mungkin menerima pengembalian tahunan yang dijamin sebesar 3%. Prediktabilitas ini berarti lebih sedikit kejutan, tetapi juga berarti pengembalian yang lebih rendah selama kenaikan pasar.

Anuitas variabel mengaitkan pengembalian dengan kinerja pasar saham, menawarkan potensi pertumbuhan lebih tinggi tetapi dengan risiko yang meningkat. Nilai akun Anda berfluktuasi sesuai kondisi pasar—Anda bisa mendapatkan keuntungan besar atau kehilangan uang.

Anuitas indeks tetap membagi perbedaan, memberikan perlindungan terhadap kerugian (Anda tidak akan kehilangan pokok Anda) dengan partisipasi kenaikan (Anda dapat memperoleh manfaat dari kenaikan pasar, meskipun biasanya dengan batasan).

Di antara jenis-jenis ini, hanya anuitas tunda yang memungkinkan penarikan reguler tanpa mengubah kontrak secara mendasar. Anuitas segera, kontrak anuitas, dan kendaraan khusus seperti QLACs dan anuitas Medicaid tidak mengizinkan penarikan yang berarti.

Biaya Penyerahan: Biaya Utama Penarikan Dini

Penghalang paling langsung untuk mencairkan anuitas adalah periode biaya penyerahan. Ini adalah jangka waktu tertentu—biasanya 6 hingga 10 tahun—di mana perusahaan asuransi mengenakan biaya untuk penarikan di atas jumlah tertentu.

Begini biasanya kerjanya: biaya penyerahan dimulai tinggi di tahun pertama dan menurun satu poin persentase setiap tahun. Struktur umum adalah biaya 7% di tahun pertama, berkurang 1% setiap tahun hingga hilang setelah tahun ketujuh.

Sebagian besar perusahaan asuransi mengizinkan ketentuan “penarikan gratis”, yang memungkinkan Anda menarik hingga 10% dari nilai akun Anda setiap tahun tanpa memicu biaya penyerahan. Di atas batas tersebut, Anda akan membayar persentase yang berlaku atas jumlah yang melebihi.

Pertimbangan penting: banyak kontrak anuitas menggunakan periode penyerahan “bergulir”. Artinya, setiap kontribusi yang Anda buat memulai periode biaya penyerahan sendiri. Jika Anda melakukan setoran tambahan dari waktu ke waktu, Anda bisa memiliki beberapa periode penyerahan yang tumpang tindih, yang menyulitkan strategi penarikan Anda.

Penalti Pajak dan Batas Usia: Faktor IRS

Selain biaya dari perusahaan asuransi, IRS memberlakukan persyaratan sendiri terkait penarikan anuitas, dan ini bisa bertambah rumit dengan cepat.

Aturan 59½: Jika Anda menarik uang sebelum usia 59½, Anda akan dikenai penalti pajak federal sebesar 10% di atas pajak penghasilan biasa. Ini berlaku untuk anuitas yang memenuhi syarat yang disimpan dalam rekening pensiun dan kontrak non-kualifikasi. Satu-satunya pengecualian adalah kematian, cacat, atau pembayaran anuitas yang disusun sebagai bagian dari distribusi yang memenuhi syarat.

Perpajakan Penghasilan: Distribusi dari anuitas dikenai pajak sebagai penghasilan biasa, bukan keuntungan modal. Ini berarti mereka dikenai pajak sesuai tarif marginal Anda, yang bisa cukup tinggi tergantung total penghasilan Anda.

Distribusi Minimum Wajib (RMD): Setelah mencapai usia 72 tahun, IRS mewajibkan Anda menarik jumlah minimum setiap tahun dari rencana pensiun yang memenuhi syarat dan anuitas. Gagal melakukan RMD akan dikenai penalti sebesar 25% dari kekurangan tersebut (naik dari 20% pada 2023). Ini menciptakan dilema: Anda tidak bisa menghindari penarikan selamanya, dan jika tidak menarik cukup, Anda akan dikenai penalti.

Anuitas non-kualifikasi dan Roth IRA tidak memiliki persyaratan RMD karena didanai dengan dolar setelah pajak.

Strategi Waktu: Kapan dan Bagaimana Menarik Dana dengan Aman

Untuk meminimalkan atau menghilangkan penalti saat Anda perlu mencairkan anuitas, waktu adalah segalanya.

Skenario Ideal: Tunggu sampai kedua kondisi terpenuhi—(1) Anda melewati periode biaya penyerahan dan (2) Anda mencapai usia 59½. Dua tonggak ini memungkinkan penarikan tanpa penalti. Meskipun ini mungkin tampak seperti menunggu lama, ini adalah pendekatan paling hemat biaya.

Pengecualian 10%: Jika Anda masih dalam periode penyerahan tetapi membutuhkan likuiditas, manfaatkan ketentuan penarikan gratis Anda. Mengambil 10% setiap tahun menjaga Anda dalam batas tanpa penalti dari sebagian besar kontrak.

Strategi Penarikan Sistematis: Daripada penarikan sekaligus, terapkan jadwal penarikan sistematis. Ini memungkinkan Anda menyesuaikan jumlah dan frekuensi pembayaran sambil menghindari biaya lump sum. Kekurangannya adalah Anda kehilangan jaminan pendapatan seumur hidup yang diberikan oleh anuitas.

Keadaan Khusus: Beberapa kontrak membebaskan biaya penyerahan untuk kesulitan seperti penyakit terminal, tinggal di panti jompo, atau kehilangan pekerjaan. Jika situasi Anda memenuhi syarat, ini bisa menjadi jalan untuk mencairkan tanpa penalti.

Di Luar Penarikan: Pendekatan Alternatif Saat Anda Membutuhkan Uang Sekarang

Jika Anda membutuhkan uang sebelum saatnya mencairkan anuitas secara menguntungkan, ada opsi lain.

Penjualan Anuitas: Perusahaan membeli anuitas Anda untuk pembayaran sekaligus. Anda pada dasarnya menjual hak pembayaran masa depan Anda untuk uang tunai langsung. Tidak ada biaya penyerahan yang terlibat, meskipun jumlah yang diterima akan didiskontokan di bawah nilai sisa kontrak. Faktor yang mempengaruhi pembayaran termasuk tingkat suku bunga saat ini, usia Anda, dan sisa ketentuan kontrak.

Likuidasi Parsial: Beberapa anuitas memungkinkan penyerahan parsial daripada penyerahan penuh, sehingga Anda dapat mengeluarkan dana yang dibutuhkan sambil mempertahankan potensi pertumbuhan untuk sisa aset.

Pinjaman Polis: Beberapa anuitas tunda mengizinkan pinjaman terhadap nilai kontrak dengan suku bunga yang menguntungkan, menjaga anuitas tetap utuh sekaligus menyediakan likuiditas.

Alternatif ini memungkinkan Anda memenuhi kebutuhan dana segera tanpa memicu biaya penyerahan penuh atau penalti IRS, sehingga layak dipertimbangkan sebelum melakukan penarikan awal.

Ringkasan Utama

Mencairkan anuitas memerlukan penyeimbangan tiga faktor yang bersaing: biaya penyerahan dari perusahaan asuransi, penalti pajak dari IRS, dan kebutuhan keuangan langsung Anda. Realitas matematisnya sederhana: kecuali Anda melewati periode penyerahan dan usia 59½, penarikan awal biasanya lebih mahal daripada manfaatnya.

Namun, ini tidak berarti Anda terjebak. Memahami jenis anuitas yang Anda miliki, menghitung biaya spesifik periode penyerahan Anda, dan mengeksplorasi alternatif memberi Anda opsi yang bermakna. Dengan merencanakan waktu pencairan secara strategis atau mengejar solusi likuiditas alternatif, Anda dapat mengakses dana anuitas Anda dengan kerugian finansial minimal.