Apa Itu Kartu Debit: Panduan Lengkap Cara Kerja dan Penggunaannya

Kartu debit adalah instrumen pembayaran yang menggabungkan fungsi kartu ATM tradisional dengan kemampuan kartu kredit, namun dengan cara kerja yang berbeda secara fundamental. Jika Anda memiliki kartu debit di dompet Anda, mungkin belum pernah berhenti untuk memikirkan bagaimana kartu tersebut benar-benar berfungsi. Pada dasarnya, apa itu kartu debit? Kartu debit adalah alat yang diterbitkan oleh bank Anda untuk mengakses dana yang sudah Anda simpan di rekening bank.

Berbeda dengan kartu kredit yang memberikan garis kredit, kartu debit terhubung langsung ke rekening bank Anda. Ketika Anda melakukan transaksi menggunakan kartu debit, bank langsung mengambil uang dari saldo Anda. Anda dapat menggunakan kartu debit untuk berbelanja online, di kasir toko, atau bahkan melalui aplikasi dompet digital untuk membayar, tanpa perlu menuliskan cek.

Memahami Fungsi Dasar Kartu Debit

Kartu debit diterbitkan oleh bank atau lembaga keuangan Anda dan berfungsi sebagai kombinasi dari kartu ATM dan kartu pembayaran digital. Namun, ada perbedaan kritis yang membedakannya dari kartu kredit: kartu debit menggunakan uang yang sudah ada di rekening bank Anda, bukan uang yang Anda pinjam dengan janji membayar kemudian.

Setiap kartu debit yang Anda gunakan adalah alat yang aman dan nyaman untuk mengakses dana Anda kapan saja. Dengan jumlah pengguna yang terus meningkat di seluruh Asia Tenggara, kartu debit telah menjadi metode pembayaran pilihan bagi jutaan konsumen yang menginginkan kemudahan tanpa komplikasi utang.

Bagaimana Kartu Debit Bekerja dalam Transaksi Harian

Ketika Anda menggunakan kartu debit untuk membayar, beberapa langkah penting terjadi di belakang layar. Kartu debit bermitra dengan merek kartu kredit utama seperti VISA, Mastercard, dan Discover untuk memungkinkan Anda membayar di mana saja kartu bermerek tersebut diterima.

Dalam transaksi di toko fisik, Anda akan mengesekkan, memasukkan, atau menggunakan pembayaran tanpa sentuhan (contactless) di terminal pembayaran, sama seperti menggunakan kartu kredit. Setelah itu, Anda akan memasukkan nomor identifikasi pribadi (PIN) ke dalam mesin, meskipun beberapa pedagang memungkinkan penggunaan tanpa PIN.

PIN Anda adalah ukuran keamanan yang memverifikasi identitas Anda. Setelah bank memverifikasi bahwa Anda memiliki dana yang cukup untuk melakukan pembelian, transaksi Anda disetujui. Dalam pernyataan bank Anda, Anda mungkin melihat pembelian menunjukkan status “tertunda”, yang berarti bank belum mengalihkan uang ke pedagang meskipun telah mendebit rekening Anda. Ketika bank mengirimkan uang ke pedagang, transaksi Anda akan menampilkan status “disetujui”.

Hal yang membuat kartu debit unik adalah Anda dapat menyelesaikan transaksi karena Anda sudah memiliki dana yang diperlukan di rekening terhubung Anda. Tergantung pada kebijakan bank Anda, Anda mungkin diizinkan untuk melampaui saldo rekening hingga sejumlah tertentu jika Anda memiliki dana tambahan yang tersedia di rekening cadangan, seperti rekening tabungan.

Jenis-Jenis Kartu Debit yang Tersedia

Apa itu kartu debit dalam berbagai bentuk? Terdapat empat jenis utama kartu debit, dan perbedaan kunci di antara jenis-jenis ini umumnya terletak pada entitas yang menerbitkan kartu:

Kartu Debit Biasa

Jenis kartu debit yang paling umum diterbitkan oleh bank atau koperasi kredit Anda dan terhubung ke rekening giro atau rekening pasar uang. Kartu-kartu ini biasanya membawa logo VISA, Mastercard, atau Discover dan dapat digunakan untuk pembelian secara langsung atau online. Anda juga dapat menggunakan tipe kartu ini untuk melakukan setoran dan penarikan di ATM milik jaringan Anda.

Kartu ATM

Mirip dengan kartu debit biasa, kartu ATM juga diterbitkan oleh bank Anda dan terhubung ke rekening bank tertentu. Namun, kartu ini hanya digunakan untuk mengambil tunai atau, dalam beberapa kasus, melakukan setoran di ATM. Kartu ATM tidak dapat digunakan untuk berbelanja online atau di toko fisik.

Kartu Debit Prabayar

Kartu debit prabayar terhubung ke rekening bank yang Anda miliki tetapi tidak diterbitkan oleh bank tersebut. Sebaliknya, kartu ini harus dimuat dengan dana sebelum dapat digunakan. Sebagian besar kartu dapat digunakan dengan cara yang sama seperti kartu debit biasa, tetapi beberapa memiliki biaya untuk berbagai layanan. Layanan online seperti Netspend dan pengecer seperti Walmart menawarkan kartu debit prabayar bermerek mereka sendiri, begitu juga dengan perusahaan kartu kredit utama seperti VISA, Mastercard, dan American Express.

Kartu Transfer Manfaat Elektronik (EBT)

Lembaga pemerintah menerbitkan kartu debit khusus ini untuk memberikan manfaat sosial kepada pemegang kartu. Program seperti bantuan nutrisi membayarkan manfaat mereka setiap bulan ke saldo kartu. Pemegang kartu kemudian dapat menggunakan kartu untuk membayar pembelian yang disetujui di pedagang yang menerima kartu EBT.

Cara Mendapatkan Kartu Debit

Lembaga keuangan sering kali menerbitkan kartu debit secara otomatis ketika Anda membuka rekening giro, tetapi Anda mungkin perlu memintanya secara eksplisit. Setelah menerima kartu, Anda akan mengaktifkannya sesuai dengan instruksi yang disertakan. Selama proses aktivasi, Anda akan menetapkan PIN Anda sendiri, yang akan Anda gunakan untuk pembelian di tempat penjualan, kapan pun Anda meminta penarikan tunai selama pembelian, dan saat menarik uang dari ATM.

Jika Anda tidak memiliki rekening bank, Anda dapat memperoleh kartu debit prabayar melalui berbagai layanan online atau melalui pengecer besar. Perlu diingat bahwa jika Anda memilih menggunakan kartu debit prabayar, beberapa di antaranya mengenakan biaya bulanan yang dapat mengurangi dana Anda.

Usia Minimum untuk Mendapatkan Kartu Debit

Penting untuk diketahui bahwa setiap bank menetapkan batas usia minimum untuk kelayakan kartu debit mereka. Namun, tergantung pada bank dan jenis rekening, ada opsi untuk menerbitkan kartu debit kepada mereka yang berusia 13 tahun. Rekening-rekening ini umumnya diberi label sebagai rekening giro remaja dan memerlukan orang tua atau wali sebagai pemegang rekening bersama. Setelah seseorang mencapai usia 18 tahun, mereka secara hukum memiliki hak untuk membuka rekening bank atas nama mereka sendiri tanpa pemegang rekening bersama.

Keuntungan dan Kerugian Menggunakan Kartu Debit

Sebelum memutuskan apakah kartu debit adalah pilihan yang tepat untuk kebutuhan keuangan Anda, penting untuk memahami sisi positif dan negatifnya.

Keuntungan Kartu Debit

Tanpa Biaya Tahunan

Berbeda dengan beberapa kartu kredit, kartu debit yang diterbitkan oleh bank atau koperasi kredit Anda bebas dari biaya tahunan. Ini membuat kartu debit menjadi pilihan yang hemat biaya untuk penggunaan jangka panjang.

Kemudahan dan Kenyamanan

Kartu debit dapat digunakan di jutaan toko, pedagang online, dan ATM di seluruh dunia. Kartu ini bahkan dapat ditambahkan ke dompet digital, memberikan fleksibilitas maksimal dalam cara Anda melakukan pembayaran.

Membantu Pengelolaan Anggaran

Alih-alih menjalankan saldo kartu kredit, kartu debit memungkinkan Anda untuk membayar dengan uang tunai yang sudah ada di rekening. Ini membantu Anda mencegah pengeluaran melampaui anggaran yang telah Anda rencanakan.

Kerugian Kartu Debit

Tidak Sepenuhnya Bebas Biaya

Kartu debit prabayar sering kali memiliki biaya pemeliharaan bulanan. Jika Anda melebihi saldo, bank Anda kemungkinan akan mengenakan biaya keterlambatan. Jangan lupa juga tentang biaya ATM jika Anda tidak menggunakan ATM dalam jaringan bank Anda.

Lebih Cocok untuk Pembelian Kecil

Kartu debit sangat bagus untuk pembelian rutin seperti berbelanja groceries, tetapi televisi layar datar mungkin akan mengambil sebagian besar dari saldo rekening Anda sekaligus.

Potensi untuk Pengeluaran Impulsif

Kemudahan kartu debit dapat mendorong Anda untuk melakukan transaksi tanpa berpikir matang-matang tentang saldo yang tersedia, yang dapat mengorbankan anggaran yang telah direncanakan dengan cermat.

Biaya dan Batasan Penggunaan Kartu Debit

Meskipun kartu debit umumnya tidak memiliki biaya untuk penggunaan sehari-hari, ada beberapa situasi di mana Anda mungkin dikenakan biaya:

Biaya Keterlambatan

Jika Anda melebihi saldo rekening Anda dengan pembelian, Anda mungkin dikenakan biaya keterlambatan.

Biaya ATM

Banyak bank tidak mengenakan biaya untuk penarikan ATM di jaringan mereka. Jika Anda menggunakan ATM yang tidak termasuk dalam jaringan bank Anda, Anda akan diberitahu tentang biaya apa pun yang mungkin berlaku sebelum menyelesaikan transaksi.

Penahan Rekening

Jika Anda menggunakan kartu debit untuk menyewa kamar hotel atau mobil, Anda mungkin memiliki penahan yang ditempatkan pada kartu untuk nilai yang lebih besar dari transaksi Anda. Penahan ini akan mengurangi saldo rekening yang tersedia sampai penahan dihapus.

Perbandingan: Kartu Debit vs Kartu Kredit vs Kartu Prabayar

Memahami perbedaan antara berbagai jenis kartu pembayaran adalah kunci untuk membuat keputusan finansial yang tepat.

Kartu Kredit vs Kartu Debit

Kartu debit berbeda dari kartu kredit dalam beberapa hal penting. Kartu kredit memberikan Anda garis kredit yang tersedia untuk melakukan pembelian. Anda dapat membayar kembali jumlah garis kredit yang Anda gunakan selama periode waktu dalam pembayaran bulanan. Perusahaan kartu kredit akan mengenakan bunga atas saldo Anda sebagai imbalan mengambil risiko pembelian Anda.

Sebaliknya, kartu debit bukanlah garis kredit. Kartu debit menggunakan uang yang sudah Anda simpan di bank untuk membayar pedagang atas barang dan layanan atau mengeluarkan tunai dari ATM.

Kartu Prabayar vs Kartu Debit Tradisional

Dua jenis kartu memiliki nama yang cukup mirip sehingga dapat membingungkan beberapa konsumen:

• Kartu debit tradisional diterbitkan oleh bank Anda dan secara langsung terhubung ke rekening giro Anda, menggunakan dana yang Anda masukkan ke bank untuk membayar penarikan ATM dan pembelian kartu.
• Dengan kartu debit prabayar, juga dikenal sebagai kartu prabayar, Anda harus memuat dana ke kartu sebelum menggunakannya (seperti yang Anda lakukan saat membeli kartu hadiah). Anda dapat menggunakan uang tunai, transfer elektronik, atau cek untuk menambah dana ke kartu Anda. Anda dapat memuat dana secara online atau dengan mengunjungi pengecer yang mendukung kartu prabayar.

Kartu ATM vs Kartu Debit

Meskipun kartu debit dan kartu ATM keduanya memungkinkan Anda mengakses dana di rekening giro Anda, Anda tidak dapat menggunakan kartu ATM untuk melakukan pembelian. Penggunaan kartu ATM sepenuhnya terbatas pada transaksi di ATM.

Menangani Kartu Debit yang Hilang atau Dicuri

Jika kartu debit Anda hilang atau dicuri, jangan panik. Kartu hilang dan dicuri setiap hari. Hubungi bank Anda sesegera mungkin dan beritahu mereka apa yang telah terjadi pada kartu Anda. Beberapa bank bahkan memungkinkan Anda melaporkan ini secara online melalui portal perbankan online mereka, sementara yang lain memerlukan Anda untuk menelepon.

Terkadang bank akan membekukan kartu Anda, seandainya Anda menemukannya. Di lain waktu, bank akan segera menonaktifkan kartu debit itu dan mengirimkan kartu debit baru kepada Anda.

Jika kartu Anda hilang atau dicuki, sangat penting untuk melaporkannya dengan cepat untuk mengurangi tanggung jawab Anda atas biaya yang tidak sah. Jika Anda melaporkan kartu Anda hilang atau dicuri dalam dua hari, Anda hanya akan bertanggung jawab untuk maksimal $50 dalam biaya yang tidak sah (dan beberapa bank menghapuskan biaya itu sebagai kebaikan). Tanggung jawab Anda meningkat menjadi $500 jika Anda tidak melaporkan kartu Anda hilang atau dicuri sampai setelah dua hari tetapi sebelum 60 hari setelah laporan Anda dikirim.

Pertanyaan yang Sering Diajukan tentang Kartu Debit

Bagaimana cara saya memeriksa saldo kartu debit saya?

Hanya kartu debit prabayar yang memiliki saldo dan Anda dapat memeriksa saldo pengeluaran yang tersedia melalui situs web atau telepon penerbit kartu. Secara umum, kartu debit Anda terhubung ke rekening giro atau rekening pasar uang Anda, yang merupakan saldo yang tersedia.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk pengembalian dana kembali ke kartu debit saya?

Pengembalian dana kartu debit dapat memakan waktu dari tiga hingga 10 hari dari tanggal pengembalian dana dilakukan. Waktu pemrosesan mungkin berbeda, tergantung pada pedagang, bank Anda, dan jumlah transaksi.

Bagaimana cara saya membatalkan semua langganan di kartu debit saya?

Untuk membatalkan langganan dan pembayaran berulang, tinjau pernyataan bank Anda untuk setiap pembelian berulang, kemudian pergi langsung ke pedagang untuk membatalkan langganan Anda.

Di mana nomor perutean pada kartu debit saya?

Tidak ada nomor perutean di kartu debit Anda. Kartu Anda diberi nomor kartu unik dan kartu Anda ditautkan ke rekening bank Anda.

Bagaimana cara saya menolak biaya di kartu debit saya?

Anda dapat menelepon bank Anda atau menggunakan portal perbankan online Anda untuk menolak biaya.

Memahami apa itu kartu debit dan bagaimana menggunakannya dengan bijak adalah langkah pertama menuju pengelolaan keuangan pribadi yang lebih baik. Dengan memilih kartu debit yang sesuai dengan kebutuhan Anda dan mengetahui bagaimana menghindari biaya yang tidak perlu, Anda dapat memanfaatkan alat pembayaran ini secara maksimal dalam kehidupan sehari-hari Anda.