Memahami Pendapatan Discretionary dan Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Federal Anda

Ketika berbicara tentang mengelola pinjaman mahasiswa federal, satu angka yang paling penting: penghasilan diskresioner Anda. Ini bukan hanya uang yang tersisa di rekening bank Anda setelah membayar tagihan—ini adalah jumlah spesifik yang digunakan pemerintah federal untuk menentukan apakah Anda mampu membayar cicilan pinjaman bulanan Anda. Bagi jutaan peminjam yang kesulitan dalam pembayaran pinjaman, memahami cara kerja penghasilan diskresioner bisa berarti perbedaan antara pembayaran yang tidak terkendali dan bantuan keuangan yang nyata.

Apa Sebenarnya yang Dihitung sebagai Penghasilan Diskresioner Anda?

Definisi penghasilan diskresioner dalam pinjaman mahasiswa federal berbeda dari penggunaan sehari-hari. Alih-alih hanya melihat pendapatan pribadi Anda dikurangi pengeluaran sehari-hari, penyedia pinjaman Anda membandingkan penghasilan tahunan Anda dengan pedoman kemiskinan federal untuk negara bagian dan ukuran keluarga Anda.

Pemerintah federal memperbarui pedoman kemiskinan ini setiap tahun. Misalnya, per 2020, garis kemiskinan untuk keluarga tiga orang di Amerika Serikat daratan adalah $21.720. Penghasilan diskresioner Anda dihitung dengan mengambil penghasilan tahunan Anda dan mengurangi persentase dari pedoman kemiskinan ini—persentase tergantung pada rencana pembayaran kembali yang Anda pilih.

Inilah wawasan utama: jika penghasilan Anda hanya sedikit di atas pedoman kemiskinan, penghasilan diskresioner Anda bisa sangat rendah, berpotensi memenuhi syarat untuk pengurangan besar dalam pembayaran bulanan.

Bagaimana Penghasilan Diskresioner Menentukan Kewajiban Bulanan Anda

Tidak semua peminjam pinjaman mahasiswa federal perlu khawatir tentang penghasilan diskresioner. Jika Anda terdaftar dalam rencana pembayaran standar 10 tahun, pembayaran Anda tetap berdasarkan tingkat bunga dan jangka waktu pinjaman—penghasilan diskresioner tidak berperan, dan perubahan penghasilan tidak akan mempengaruhi apa yang Anda bayarkan setiap bulan.

Namun, bagi peminjam dengan rencana pembayaran berbasis penghasilan (IDR), penghasilan diskresioner menjadi faktor penting. Rencana ini dirancang khusus untuk mereka yang kesulitan mengikuti kewajiban pinjaman. Dengan dasar pembayaran berdasarkan penghasilan diskresioner daripada saldo pinjaman penuh, rencana IDR dapat secara dramatis mengurangi kewajiban bulanan.

Empat Rencana Pembayaran Berbasis Penghasilan Utama Dijelaskan

Setiap rencana IDR menggunakan penghasilan diskresioner secara berbeda:

Income-Based Repayment (IBR): Penghasilan diskresioner Anda sama dengan penghasilan tahunan Anda dikurangi 150% dari pedoman kemiskinan. Jika Anda mengambil pinjaman setelah 1 Juli 2014, Anda akan membayar 10% dari penghasilan diskresioner bulanan (meskipun ini tidak akan melebihi apa yang akan Anda bayar di bawah rencana 10 tahun standar).

Income-Contingent Repayment (ICR): Rencana ini menggunakan 100% dari pedoman kemiskinan dalam perhitungannya. Penghasilan diskresioner Anda adalah penghasilan tahunan Anda dikurangi jumlah pedoman penuh ini. Kemudian, Anda membayar 20% dari penghasilan diskresioner tersebut setiap tahun (atau rencana pembayaran tetap selama 12 tahun, mana yang lebih sedikit).

Pay As You Earn (PAYE): Mirip dengan IBR, PAYE dasar penghasilan diskresionernya adalah penghasilan tahunan dikurangi 150% dari pedoman kemiskinan. Pembayaran bulanan Anda adalah 10% dari penghasilan diskresioner, dengan batas rencana standar yang sama.

Revised Pay As You Earn (REPAYE): Penyedia layanan Anda menghitung penghasilan diskresioner dengan cara yang sama seperti PAYE (150% dari pedoman kemiskinan), dan Anda membayar 10% dari jumlah tersebut setiap bulan. Yang menarik, REPAYE tersedia bahkan untuk mereka yang memiliki pinjaman Parent PLUS.

Mengaplikasikan Penghasilan Diskresioner dalam Praktek: Contoh Dunia Nyata

Untuk melihat bagaimana penghasilan diskresioner benar-benar memengaruhi pembayaran, pertimbangkan skenario ini: Seorang peminjam yang sudah menikah dengan satu anak memiliki pinjaman mahasiswa federal sebesar $30.000 dengan bunga 4,53% dan penghasilan tahunan $35.000.

Di bawah rencana 10 tahun standar, pembayaran bulanan mereka akan menjadi $311—cukup besar untuk seseorang yang berpenghasilan $35.000 per tahun.

Namun, dengan IBR, PAYE, atau REPAYE, perhitungannya berubah secara dramatis. Karena ukuran rumah tangga mereka tiga orang, pedoman kemiskinan adalah $21.720, dan 150% dari itu adalah $32.580. Penghasilan diskresioner mereka menjadi $35.000 dikurangi $32.580 = $2.420 per tahun.

Mengambil 10% dari penghasilan diskresioner ini ($242) dan membaginya dengan 12 bulan menghasilkan pembayaran bulanan hanya $20,17—pengurangan lebih dari 93%.

Dengan ICR, menggunakan 100% dari pedoman kemiskinan ($21.720), penghasilan diskresioner mereka menjadi $13.280. Pada 20% dari penghasilan ini setiap tahun ($2.656), pembayaran bulanan mereka akan menjadi $221,33—masih jauh lebih kecil daripada rencana standar.

Menghitung Penghasilan Diskresioner Anda Sendiri

Perhitungannya sendiri cukup sederhana:

1. Identifikasi penghasilan tahunan rumah tangga Anda
2. Temukan pedoman kemiskinan federal untuk negara bagian dan ukuran keluarga Anda
3. Kalikan pedoman tersebut dengan persentase yang diperlukan rencana Anda (100%, 150%, dll.)
4. Kurangi angka ini dari penghasilan tahunan Anda
5. Terapkan persentase pembayaran rencana Anda (10%, 20%, dll.)
6. Bagi jumlah tahunan tersebut dengan 12 untuk kewajiban bulanan Anda

Perhitungan sederhana ini dapat mengungkapkan apakah Anda memenuhi syarat untuk pengurangan pembayaran secara dramatis—membuatnya layak untuk dihitung bagi siapa saja yang kesulitan dalam pembayaran pinjaman.

Penghasilan Diskresioner vs. Penghasilan yang Dapat Dibelanjakan: Perbedaan Penting

Istilah-istilah ini sering bingung, tetapi mereka memiliki tujuan yang sangat berbeda dalam perencanaan keuangan. Penghasilan yang dapat dibelanjakan adalah apa yang tersisa setelah membayar pajak federal, negara bagian, dan lokal—pada dasarnya penghasilan bersih Anda. Anda menggunakan penghasilan yang dapat dibelanjakan untuk memenuhi kebutuhan pokok (perumahan, makanan) dan non-essentials (hiburan, makan di luar).

Penghasilan diskresioner, sebaliknya, dihitung secara khusus oleh pemerintah federal menggunakan pedoman kemiskinan. Ini mewakili apa yang secara teoritis tersisa setelah memenuhi kebutuhan dasar—setidaknya menurut standar federal. Untuk keperluan pembayaran pinjaman, angka ini yang penting.

Bagaimana Jika Anda Tidak Memenuhi Syarat untuk Rencana Berbasis Penghasilan?

Tidak semua orang dapat mengakses rencana IDR karena tingkat penghasilan atau jenis pinjaman. Jika Anda tidak memenuhi syarat, ada opsi pembayaran kembali federal lainnya:

Graduated Repayment: Jangka waktu pinjaman Anda 10 tahun (hingga 30 tahun untuk pinjaman yang dikonsolidasikan), dengan pembayaran yang mulai rendah dan meningkat setiap dua tahun, terlepas dari perubahan penghasilan.

Extended Repayment: Anda mendapatkan jangka waktu pembayaran kembali selama 25 tahun dengan pembayaran tetap atau meningkat yang tersebar selama jangka waktu yang diperpanjang.

Alternatif ini tidak bergantung pada perhitungan penghasilan diskresioner tetapi mungkin tetap memberikan struktur pembayaran yang lebih dapat dikelola daripada rencana standar.

Membuat Pilihan yang Tepat untuk Situasi Anda

Memahami penghasilan diskresioner sangat penting bagi peminjam pinjaman mahasiswa federal, terutama mereka yang memiliki keterbatasan fleksibilitas keuangan. Perbedaan antara pembayaran bulanan lebih dari $300 dan hanya sekitar $20 dapat mengubah anggaran dan stabilitas keuangan Anda.

Alat Loan Simulator dari Federal Student Aid dapat membantu Anda memodelkan berbagai skenario berdasarkan penghasilan diskresioner Anda yang sebenarnya. Mengingat dampak besar yang dapat dimiliki perhitungan penghasilan diskresioner terhadap kehidupan keuangan Anda, meluangkan waktu untuk mengeksplorasi opsi berbasis penghasilan bisa menjadi salah satu keputusan keuangan paling berharga yang Anda buat.