Berapa Persentase dari Gaji Bersih Anda Seharusnya Dikonsumsi oleh Hipotek Anda?

Ketika mengevaluasi berapa banyak yang mampu Anda belanjakan untuk sebuah rumah, penghasilan Anda adalah faktor utama yang menentukan. Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk secara andal menutupi pembayaran hipotek Anda. Namun, tidak ada rumus universal yang berlaku untuk semua orang—situasi keuangan yang berbeda membutuhkan pendekatan yang berbeda pula. Kuncinya adalah memahami model mana yang paling sesuai dengan keadaan pribadi Anda.

Memahami Model Alokasi Hipotek Berdasarkan Penghasilan

Hubungan antara penghasilan Anda dan pembayaran hipotek telah distandarisasi di seluruh industri pemberi pinjaman melalui beberapa model yang diterima secara luas. Masing-masing memberikan sudut pandang berbeda untuk menghitung berapa banyak dari gaji bersih Anda yang seharusnya secara realistis dialokasikan untuk biaya perumahan.

Pendekatan paling dasar adalah prinsip 28%, yang menyarankan membatasi pembayaran hipotek Anda hingga 28% dari penghasilan kotor bulanan Anda, termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Ini berarti jika Anda mendapatkan $7.000 per bulan, pembayaran perumahan Anda seharusnya tidak melebihi sekitar $1.960. Model ini hanya fokus pada kewajiban perumahan.

Kerangka kerja yang diperluas, model 28/36, menambahkan gambaran keuangan yang lebih luas. Sementara 28% dari penghasilan bruto digunakan untuk perumahan, tambahan 8% (total 36%) dapat digunakan untuk menutupi utang rumah tangga lainnya—kartu kredit, cicilan mobil, utilitas, dan pinjaman pelajar. Dengan penghasilan yang sama $7.000, Anda akan memiliki $2.520 yang tersedia untuk kewajiban non-perumahan selain pembayaran hipotek sebesar $1.960.

Alternatif 35/45 mengambil pendekatan komputasi yang berbeda. Membatasi semua utang (termasuk hipotek Anda) hingga 35% dari penghasilan kotor bulanan, atau secara alternatif, hingga 45% dari penghasilan bersih yang Anda terima. Ambang batas ganda ini mengakui bahwa setelah pajak, penghasilan yang benar-benar masuk ke rekening bank Anda adalah yang utama. Menggunakan penghasilan bruto $7.000 ($6.000 setelah pajak), batas total utang Anda akan berkisar antara $2.450 hingga $2.700.

Bagi mereka yang memprioritaskan bantalan keuangan, model 25% dari penghasilan bersih adalah yang paling konservatif. Model ini membatasi hipotek Anda hanya 25% dari penghasilan bersih setelah pajak. Seseorang dengan penghasilan bersih $6.000 per bulan akan menjaga pembayaran hipotek tidak lebih dari $1.500. Pendekatan ini paling cocok jika Anda sedang mengelola utang yang signifikan atau lebih memilih fleksibilitas keuangan maksimal.

Menilai Posisi Keuangan Pribadi Anda

Sebelum memilih model mana yang sesuai, Anda perlu menilai beberapa komponen kesehatan keuangan Anda:

Gambaran penghasilan Anda harus mencakup angka bruto dan netto—periksa slip gaji terbaru atau pengembalian pajak Anda. Jika penghasilan Anda berfluktuasi (pekerjaan lepas, peran berbasis komisi), rata-rata penghasilan selama setahun terakhir memberikan dasar yang lebih realistis.

Inventaris utang mencakup semua yang Anda hutangi: kartu kredit, pinjaman pelajar, pembiayaan mobil, pinjaman pribadi, dan kewajiban bulanan lainnya. Ini berbeda dari pengeluaran variabel seperti belanja bahan makanan atau bensin yang bisa berubah bulan ke bulan.

Kapasitas uang muka secara langsung memengaruhi beban bulanan Anda. Meskipun uang muka 20% biasanya menghilangkan biaya asuransi hipotek swasta (PMI), ini tidak wajib. Uang muka yang lebih besar di muka mengurangi jumlah pinjaman yang perlu Anda ambil, sehingga menurunkan pembayaran bulanan secara proporsional.

Profil kredit menentukan tingkat bunga yang akan Anda dapatkan. Skor kredit yang kuat membuka peluang mendapatkan suku bunga terendah yang tersedia; sebaliknya, skor yang lebih rendah berarti suku bunga yang lebih tinggi dan dengan demikian pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Ini menjadikan kelayakan kredit sebagai variabel penting dalam perhitungan kemampuan Anda.

Bagaimana Pemberi Pinjaman Menilai Kelayakan Hipotek Anda

Lembaga keuangan mengandalkan rasio utang terhadap penghasilan (DTI) sebagai metrik utama untuk menentukan berapa banyak yang dapat Anda pinjam. DTI Anda dihitung dengan menjumlahkan semua pembayaran utang bulanan dan membaginya dengan penghasilan bruto bulanan Anda.

Misalnya, jika Anda mendapatkan $7.000 per bulan dengan pembayaran mobil $400, pinjaman pelajar $200, kewajiban kartu kredit $500, dan pembayaran perumahan sebesar $1.700, total utang bulanan Anda adalah $2.800. Ini menghasilkan DTI sebesar 40% ($2.800 ÷ $7.000).

Umumnya, pemberi pinjaman lebih menyukai rasio DTI antara 36% dan 43%, meskipun persyaratan bervariasi antar institusi. DTI yang lebih rendah secara signifikan meningkatkan peluang prapersetujuan Anda. Berbelanja ke beberapa pemberi pinjaman sangat penting, karena masing-masing memiliki ambang batas DTI dan standar pemberian pinjaman yang berbeda.

Mengurangi Kewajiban Perumahan Bulanan Anda

Jika perhitungan hipotek awal Anda terasa terlalu tinggi relatif terhadap penghasilan bersih Anda, beberapa langkah dapat membantu menurunkan pembayaran bulanan:

Sesuaikan target harga rumah Anda. Hanya karena pemberi pinjaman menyetujui jumlah pinjaman tertentu tidak berarti Anda harus menghabiskan seluruhnya. Memilih properti yang lebih terjangkau langsung berkontribusi pada penurunan pembayaran bulanan.

Perbesar uang muka Anda. Semakin besar uang muka yang Anda bayarkan di muka, semakin sedikit yang Anda pinjam dan semakin rendah biaya bulanan Anda. Jika memungkinkan, tunda pembelian Anda untuk mengumpulkan tabungan tambahan.

Tingkatkan tingkat bunga Anda. Karena suku bunga sangat bergantung pada skor kredit dan rasio DTI, melunasi utang yang ada sekaligus menurunkan DTI dan dapat meningkatkan profil kredit Anda, berpotensi memenuhi syarat untuk penawaran suku bunga yang lebih baik.

Lebih dari Sekadar Pembayaran Bulanan: Biaya Penuh Kepemilikan Rumah

Pembayaran hipotek Anda hanyalah satu bagian dari teka-teki biaya kepemilikan rumah. Anggarkan biaya berkelanjutan yang dapat menambah pengeluaran signifikan dari waktu ke waktu:

Perawatan dan pemeliharaan memerlukan perhatian rutin—mulai dari layanan HVAC hingga perbaikan atap. Laporan inspeksi rumah saat pembelian dapat mengungkap masalah besar untuk dinegosiasikan atau digunakan sebagai penyesuaian harga.

Perawatan taman dan halaman menjadi tanggung jawab Anda kecuali komunitas Anda memasukkan ini dalam biaya HOA. Baik Anda menyewa jasa atau melakukannya sendiri, pengeluaran berulang ini akan bertambah.

Perbaikan dan peningkatan muncul secara tak terduga—dari penggantian kabinet dapur hingga penanganan masalah pipa atau pembaruan perlengkapan. Membuat cadangan pemeliharaan dalam anggaran Anda mencegah kejutan keuangan.

Saat mencari rumah, prioritaskan memahami biaya total dari pembayaran perumahan tersebut relatif terhadap penghasilan bersih Anda, bukan hanya apakah pemberi pinjaman menyetujui jumlah pinjaman. Persentase yang tepat adalah yang akhirnya meninggalkan Anda dengan penghasilan bersih yang cukup untuk biaya hidup, tabungan darurat, dan tujuan keuangan di luar kewajiban hipotek Anda.