Memutuskan Persentase Penghasilan Anda yang Harus Dialokasikan untuk Hipotek Anda

Ketika Anda berencana membeli rumah, salah satu pertanyaan paling penting bukan hanya tentang properti itu sendiri—tetapi tentang apakah pembayaran hipotek bulanan tersebut nyaman dalam anggaran Anda. Tingkat penghasilan Anda secara langsung memengaruhi tidak hanya berapa banyak rumah yang akan disetujui oleh pemberi pinjaman, tetapi juga berapa banyak rumah yang secara realistis harus Anda beli. Alih-alih pendekatan satu ukuran cocok untuk semua, para ahli keuangan telah mengembangkan beberapa model untuk membantu pembeli menentukan persentase penghasilan bulanan yang seharusnya dialokasikan untuk pembayaran hipotek.

Memahami Model Utama Penghasilan terhadap Hipotek

Standar pemberi pinjaman yang berbeda dan penasihat keuangan merekomendasikan berbagai pendekatan, masing-masing sesuai dengan situasi keuangan yang berbeda. Tolok ukur yang paling banyak dibahas berfokus pada hubungan antara biaya perumahan Anda dan pendapatan keseluruhan.

Pendekatan Penghasilan 28%

Pedoman yang paling konservatif menyarankan Anda tidak boleh menghabiskan lebih dari 28% dari penghasilan kotor bulanan Anda untuk biaya perumahan. Persentase ini tidak hanya mencakup hipotek itu sendiri, tetapi juga pajak properti dan asuransi pemilik rumah yang digabungkan menjadi satu pembayaran bulanan.

Sebagai ilustrasi: jika rumah tangga Anda menghasilkan $7.000 per bulan sebelum pajak, Anda akan menghitung 28% dari jumlah tersebut, yang setara dengan sekitar $1.960. Ini menjadi target anggaran perumahan bulanan Anda.

Kerangka 28/36

Berdasarkan model 28%, kerangka ini menambahkan lapisan pengelolaan keuangan lainnya. Sementara 28% dialokasikan untuk perumahan, sisa kewajiban utang—kartu kredit, pinjaman kendaraan, pembayaran utilitas, dan kewajiban lainnya—harus tetap dalam 36% dari penghasilan kotor bulanan Anda.

Menggunakan contoh $7.000 yang sama, Anda akan memiliki $2.520 yang tersedia (36% dari penghasilan) untuk semua pembayaran utang lain di luar hipotek $1.960 Anda, meninggalkan ruang untuk mengelola kewajiban keuangan yang lebih luas.

Pendekatan Alternatif: Model 35/45 dan Setelah Pajak

Beberapa pemberi pinjaman menerapkan standar yang lebih ketat. Model 35/45 membatasi semua utang rumah tangga—termasuk hipotek Anda—pada 35% dari penghasilan bruto, atau secara alternatif, 45% dari penghasilan bersih (setelah pajak). Pendekatan ini cenderung lebih restriktif.

Pilihan lain memprioritaskan daya beli aktual Anda dengan menggunakan penghasilan bersih Anda alih-alih angka bruto. Model 25% setelah pajak membatasi biaya perumahan hanya 25% dari penghasilan bersih setelah potongan. Meskipun pendekatan ini memberikan fleksibilitas pinjaman paling sedikit, ini mungkin cocok untuk peminjam yang sudah memikul kewajiban besar seperti pembayaran mobil, pinjaman mahasiswa, atau utang kartu kredit.

Faktor Keuangan Utama yang Dinilai Pemberi Pinjaman

Pemberi pinjaman tidak hanya menyetujui pinjaman berdasarkan persentase penghasilan saja. Mereka memeriksa gambaran keuangan lengkap Anda melalui beberapa metrik penting.

Rasio utang terhadap penghasilan (DTI) Anda mewakili semua kewajiban utang bulanan Anda dibagi dengan penghasilan kotor bulanan Anda. Misalnya, jika Anda menghasilkan $7.000 per bulan dan memiliki total pembayaran utang bulanan sebesar $2.800 (termasuk hipotek baru yang potensial), DTI Anda adalah 40%. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka melihat DTI antara 36% dan 43%, meskipun beberapa akan memperluas batas tergantung profil kredit Anda.

Selain rasio tersebut, pemberi pinjaman mengevaluasi:

• Stabilitas penghasilan: Mereka menginginkan riwayat penghasilan yang konsisten, meninjau slip gaji terbaru dan pengembalian pajak jika Anda wiraswasta
• Kondisi kredit: Skor kredit yang lebih baik biasanya membuka tarif bunga yang lebih rendah, secara langsung mengurangi kewajiban pembayaran bulanan Anda
• Jumlah uang muka: Investasi awal yang lebih besar berarti pinjaman yang lebih kecil dan secara konsekuen pembayaran bulanan yang lebih rendah
• Beban utang yang ada: Kewajiban yang sudah tinggi mengurangi jumlah utang hipotek tambahan yang akan diberikan pemberi pinjaman

Menghitung Apa yang Sebenarnya Bisa Anda Mampu

Alih-alih hanya menerapkan aturan persentase, lakukan inventarisasi situasi spesifik Anda. Kumpulkan angka-angka berikut:

Penghasilan bulanan dari pekerjaan dan sumber penghasilan sampingan (baik sebelum maupun setelah pajak)

Total kewajiban bulanan: minimum kartu kredit, pinjaman mobil, pembayaran pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi, dan utang berulang lainnya

Jumlah uang muka yang tersedia: dana yang dapat Anda komitmenkan di awal untuk mengurangi jumlah hipotek

Situasi kredit Anda: apakah Anda menempatkan diri untuk tarif pinjaman utama atau berusaha meningkatkan profil Anda

Model persentase yang akhirnya Anda gunakan harus mencerminkan kenyataan keuangan pribadi Anda. Seseorang yang membawa utang minimal mungkin nyaman beroperasi di tingkat 28/36, sementara yang memiliki kewajiban lain yang substansial mungkin membutuhkan pendekatan 25% setelah pajak untuk menjaga kenyamanan keuangan yang nyata.

Strategi Menjaga Pembayaran Perumahan Anda Tetap Terjangkau

Hipotek Anda kemungkinan akan menjadi pengeluaran bulanan terbesar Anda, jadi mengoptimalkan angka ini sangat penting.

Sesuaikan parameter pencarian rumah Anda: Anda tidak perlu membeli di harga maksimum yang disetujui pemberi pinjaman. Memilih properti yang lebih murah langsung berkontribusi pada pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Tingkatkan uang muka Anda: Menyimpan dana tambahan untuk uang muka berarti membiayai lebih sedikit uang, yang mengurangi kewajiban bulanan Anda dan mungkin menghilangkan biaya asuransi hipotek pribadi.

Perbaiki profil keuangan Anda sebelum mengajukan: Melunasi utang yang ada meningkatkan rasio DTI dan skor kredit Anda, berpotensi memenuhi syarat untuk tarif bunga yang lebih rendah dari pemberi pinjaman. Bahkan pengurangan kecil dalam tarif dapat menghasilkan penghematan bulanan yang berarti.

Biaya Kepemilikan Rumah Secara Lengkap

Pembayaran hipotek Anda hanyalah satu bagian dari teka-teki biaya kepemilikan rumah. Perhitungkan biaya yang sering diabaikan ini saat mengevaluasi anggaran Anda:

Perawatan dan perbaikan: Setiap rumah membutuhkan pemeliharaan berkelanjutan, dari perawatan musiman hingga perbaikan tak terduga. Alokasikan dana untuk penggantian atap, servis HVAC, masalah pipa, dan keausan umum.

Lahan dan taman: Kecuali komunitas Anda menanggung biaya ini, Anda bertanggung jawab atas perawatan taman, pemeliharaan lanskap, dan pembersihan musiman.

Perbaikan properti: Selain perbaikan penting, Anda mungkin ingin peningkatan seperti peralatan baru, renovasi kamar mandi, atau peningkatan luar ruangan. Saat meninjau inspeksi rumah, gunakan masalah yang diidentifikasi sebagai poin negosiasi untuk mengurangi harga pembelian Anda.

Utilitas dan layanan: Tagihan bulanan untuk listrik, air, internet, dan mungkin perawatan kolam menambah biaya reguler perumahan Anda.

Memahami seluruh cakupan biaya kepemilikan membantu Anda memilih persentase hipotek yang meninggalkan ruang dalam anggaran Anda untuk biaya tak terduga ini. Persentase pembayaran perumahan penting, tetapi kemampuan Anda mengelola gambaran keuangan lengkap dari kepemilikan rumah juga sama pentingnya.