Menggunakan Kartu Kredit Untuk Membayar Sewa: Apa yang Harus Anda Ketahui Terlebih Dahulu

Jawaban singkatnya adalah ya—secara teknis Anda bisa membayar sewa dengan kartu kredit. Tetapi kemungkinan teknis ini tidak berarti Anda harus melakukannya. Sebelum mempertimbangkan menggunakan kartu kredit untuk membayar sewa, pahami biaya nyata, risiko, dan kapan strategi ini benar-benar masuk akal.

Apakah Sebenarnya Mungkin Membayar Sewa Dengan Kartu Kredit?

Apakah Anda bisa membayar sewa dengan kartu kredit tergantung terutama pada landlord atau perusahaan pengelola properti Anda. Grup pengelola properti besar yang menerima pembayaran online sering menawarkan kartu kredit sebagai salah satu opsi selain metode tradisional seperti tunai atau cek. Namun, landlord independen dan perusahaan pengelola yang lebih kecil sering menolak pembayaran dengan kartu kredit karena komplikasi proses dan biaya terkait.

Faktanya: hanya karena landlord Anda tidak langsung menerima kartu kredit tidak berarti Anda benar-benar terblokir. Layanan pihak ketiga sekarang memungkinkan penyewa membayar melalui kartu kredit bahkan ketika landlord mereka tidak menerimanya secara langsung. Salah satu contoh yang terkenal adalah Bilt Mastercard, yang memungkinkan pemegang kartu membayar sewa melalui Bilt—perusahaan kemudian mengeluarkan cek kepada landlord atas nama mereka.

Biaya Tersembunyi dan Biaya Nyata di Balik Pembayaran Sewa dengan Kartu Kredit

Di sinilah masalah sebenarnya muncul. Setiap transaksi kartu kredit memicu biaya pemrosesan merchant. Biasanya, vendor menanggung biaya ini, tetapi landlord telah belajar untuk meneruskannya kepada penyewa.

Jika landlord Anda menerima kartu kredit, mereka mungkin menambahkan 2% hingga 3% ke pembayaran bulanan Anda. Di negara bagian seperti Colorado, praktik ini diatur—landlord dapat mengenakan biaya tidak lebih dari 2% atau sesuai biaya yang dikenakan oleh pemroses pembayaran, mana yang lebih rendah. Tetapi di banyak daerah, tidak ada batasan seperti itu.

Mari kita hitung berapa biaya ini dalam praktik. Untuk sewa bulanan sebesar $1.600 dengan biaya 2,7%, Anda akan membayar sekitar $43,20 tambahan per bulan. Dalam setahun, itu berarti tambahan sewa sebesar $518 yang tidak akan Anda bayarkan jika tidak membayar lebih. Dan ini dengan asumsi Anda melunasi saldo Anda segera.

Di mana kebanyakan orang mengalami masalah: jika Anda tidak bisa melunasi saldo kartu kredit secara penuh dan tepat waktu, bunga akan mempercepat masalah. Saldo yang dibawa terus-menerus berarti Anda membayar bunga di atas biaya dan sewa sebenarnya. Di sinilah membayar sewa dengan kartu kredit menjadi benar-benar berbahaya secara finansial.

Perangkap Pemanfaatan Kredit (Credit Utilization)

Pemanfaatan kredit yang tinggi—artinya Anda menggunakan persentase besar dari batas kredit yang tersedia—adalah salah satu faktor kedua terpenting yang mempengaruhi skor kredit Anda. Sewa sering kali menjadi tagihan bulanan terbesar seseorang. Membebankan ini ke kartu kredit Anda dapat secara drastis meningkatkan rasio pemanfaatan Anda.

Berikut skenario yang sering tidak diperkirakan banyak orang: Anda membebankan $1.600 sewa ke kartu kredit dengan batas $5.000. Itu berarti 32% pemanfaatan sebelum Anda melakukan pembelian lain bulan itu. Jika biasanya Anda menggunakan kartu untuk belanja bahan makanan, bensin, dan pengeluaran lain, Anda bisa dengan mudah mendorong pemanfaatan ke 50% atau lebih. Ini saja bisa secara signifikan menurunkan skor kredit Anda, bahkan jika Anda membayar semuanya tepat waktu.

Kerusakan nyata dan langsung. Anda tidak akan meningkatkan skor kredit dengan membayar sewa seperti ini; Anda malah berisiko merusaknya melalui peningkatan pemanfaatan, bahkan dengan pembayaran tepat waktu dan sempurna.

Opsi Strategis: Kapan Kartu Kredit Mungkin Masuk Akal

Ada beberapa skenario terbatas di mana membayar sewa dengan kartu kredit bisa benar-benar layak.

Pendekatan Bilt Mastercard: Kartu ini tidak mengenakan biaya tahunan dan mendapatkan poin dari pembayaran sewa—fitur langka di dunia kartu kredit. Pemegang kartu Bilt bahkan dapat melaporkan pembayaran sewa tepat waktu ke biro kredit, yang bisa meningkatkan skor kredit dari waktu ke waktu. Hadiah dapat ditukarkan untuk perjalanan, makan, atau sewa di masa depan. Namun, Bilt hanya masuk akal jika poin yang didapat melebihi biaya dan Anda bisa melunasi saldo tagihan setiap bulan.

Strategi bonus pendaftaran: Jika Anda mengajukan permohonan kartu rewards baru dan perlu memenuhi persyaratan pengeluaran minimum untuk bonus sambutan, membayar sewa satu bulan bisa membantu mencapai target dengan cepat. Tapi ini hanya berhasil jika nilai bonus melebihi biaya yang akan Anda bayar dan Anda mampu membayar seluruh biaya tersebut segera.

Pendekatan 0% APR pengenalan: Beberapa kartu menawarkan 0% bunga untuk periode awal. Secara teori, ini memungkinkan Anda membayar sewa tanpa bunga selama masa promo. Masalahnya: membawa saldo besar selama berbulan-bulan tetap merusak pemanfaatan kredit dan skor kredit Anda, dan saat periode promosi berakhir, bunga akan dikenakan secara keras. Ini adalah permainan berbahaya.

Keputusan Nyata: Haruskah Anda Benar-Benar Membayar Sewa Dengan Kartu Kredit?

Kecuali Anda termasuk dalam salah satu skenario sempit di atas, jawabannya adalah tidak.

Jika Anda kesulitan membayar sewa, ada alternatif yang lebih baik untuk dieksplorasi terlebih dahulu. Hubungi program bantuan pemerintah, organisasi nirlaba yang menyediakan bantuan sewa, atau pertimbangkan meminjam dari teman dan keluarga. Pinjaman pribadi dengan bunga lebih rendah hampir selalu lebih baik daripada membawa saldo kartu kredit yang tinggi.

Jika tujuan Anda adalah mendapatkan poin hadiah, fokuslah pada metode tradisional: jaga saldo kartu kredit Anda tetap nol atau mendekati nol, bayar semua tagihan tepat waktu, dan gunakan kartu rewards untuk pembelian sehari-hari seperti bahan makanan atau bensin di mana biaya sudah dihitung dalam harga. Kartu cashback benar-benar bisa membantu Anda mendapatkan uang kembali dari waktu ke waktu tanpa risiko.

Jika tujuan Anda adalah membangun kredit, jalurnya sederhana: gunakan kartu Anda secara bertanggung jawab, jangan pernah menghabiskan lebih dari yang bisa Anda bayar bulan itu, dan lakukan pembayaran tepat waktu. Pembayaran sewa tidak perlu menjadi bagian dari strategi ini.

Realitas yang lebih luas: secara rutin menempatkan pembayaran sewa besar-besaran di kartu kredit dengan cepat akan mengisi batas kredit Anda, meninggalkan Anda tanpa akses untuk keadaan darurat atau pembelian lain. Pemanfaatan kredit Anda meningkat, skor Anda turun, dan Anda menciptakan tekanan keuangan. Bagi kebanyakan orang, membayar sewa dengan kartu kredit adalah opsi terakhir saat benar-benar putus asa—bukan strategi keuangan yang layak dikejar.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Bisakah saya membayar sewa menggunakan kartu kredit?
Tergantung pada landlord dan situasi kredit Anda, ya. Tapi pertimbangkan dengan hati-hati apakah Anda sebaiknya melakukannya sebelum berkomitmen. Perhatikan biaya pemrosesan, dampaknya terhadap pemanfaatan kredit, dan kemampuan Anda membayar saldo secara penuh segera.

Apakah saya harus membayar biaya tambahan?
Kemungkinan besar ya—perkirakan 2% sampai 3% biaya tambahan jika landlord Anda menerima pembayaran dengan kartu kredit. Beberapa layanan pembayaran pihak ketiga juga mengenakan biaya. Beberapa negara bagian seperti Colorado membatasi biaya ini, tetapi banyak yang tidak mengaturnya sama sekali.

Bisakah membayar sewa dengan kartu kredit meningkatkan skor kredit saya?
Hanya jika Anda melunasi seluruh saldo tepat waktu setiap bulan—dan bahkan dalam kasus ini, pemanfaatan kredit yang tinggi bisa mengimbangi manfaatnya. Jawaban yang lebih aman adalah tidak; strategi ini membawa risiko lebih besar daripada manfaat bagi kebanyakan orang.

Apa alternatif terbaik jika saya tidak mampu membayar sewa saat ini?
Jelajahi program bantuan sewa pemerintah, organisasi bantuan nirlaba, atau pinjaman dari teman dan keluarga sebelum beralih ke kartu kredit. Pinjaman pribadi bunga rendah biasanya lebih aman daripada menumpuk utang kartu kredit.