Ketika Penilaian Lebih Rendah Dari Penawaran Anda: Panduan Lengkap Anda

Penilaian yang lebih rendah dari perkiraan dapat mengacaukan rencana properti Anda. Ketika penilaian properti oleh pemberi pinjaman di bawah jumlah yang Anda sepakati dengan penjual, kedua belah pihak menghadapi keputusan penting tentang bagaimana melanjutkan transaksi.

Memahami Bagaimana Penilaian Properti Mempengaruhi Hipotek Anda

Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek memerlukan penilaian rumah profesional sebagai bagian dari proses underwriting mereka. Penilaian independen ini menentukan apa yang diyakini pemberi pinjaman sebagai nilai sebenarnya dari properti tersebut. Titik pentingnya: pemberi pinjaman menetapkan jumlah pinjaman berdasarkan nilai appraisal ini, bukan harga pembelian yang Anda negoisasikan.

Di sinilah matematika menjadi penting. Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV)—yang dinyatakan sebagai persentase—menentukan berapa banyak pemberi pinjaman akan meminjamkan kepada Anda relatif terhadap nilai appraisal properti. Jika appraisal datang lebih rendah dari tawaran Anda, rasio ini berubah, yang berarti pemberi pinjaman mungkin mengurangi jumlah pinjaman. Anda perlu menutupi selisih tersebut dengan uang tunai tambahan dari kantong Anda sendiri.

Bagi pembeli tunai atau mereka yang membeli properti investasi tanpa pembiayaan tradisional, appraisal yang lebih rendah kurang menjadi perhatian karena tidak melibatkan pemberi pinjaman. Anda tetap memiliki pilihan untuk melanjutkan terlepas dari nilai appraisal, meskipun berkonsultasi dengan profesional properti tentang kondisi pasar tetap bijaksana.

Klausul Kontinjensi Appraisal: Perlindungan Anda sebagai Pembeli

Klausul kontinjensi appraisal adalah ketentuan dalam kontrak yang memberi pembeli jalan keluar jika properti dinilai lebih rendah dari harga pembelian yang disepakati. Pembeli yang cerdas—terutama yang menggunakan pembiayaan hipotek atau beroperasi di pasar properti yang volatil—sering menyertakan perlindungan ini dalam perjanjian pembelian mereka.

Klausul ini berharga karena memungkinkan Anda untuk keluar dari transaksi tanpa penalti keuangan jika angka-angka tidak cocok. Anda dapat mengembalikan uang deposit earnest money dan membatalkan kontrak sepenuhnya. Alternatifnya, kedua belah pihak dapat bernegosiasi untuk menurunkan harga pembelian atau meminta appraisal kedua untuk memverifikasi nilai properti.

Opsi yang Tersedia Ketika Appraisal Lebih Rendah dari Harga Tawaran

Sebagai pembeli yang menghadapi situasi ini, Anda memiliki beberapa jalur untuk melanjutkan. Jika Anda tidak mampu atau tidak ingin menambah dana, pertimbangkan pendekatan berikut:

Negosiasikan kembali harga pembelian. Tampilkan nilai appraisal kepada penjual dan minta mereka menurunkan harga mereka agar sesuai dengan penilaian.

Minta appraisal kedua. Anda dan penjual dapat saling setuju untuk memesan appraisal independen lainnya, memperpanjang periode kontinjensi dalam kontrak Anda untuk memberi waktu melakukan penilaian tambahan ini.

Gunakan klausul kontinjensi appraisal. Manfaatkan klausul ini untuk mengakhiri kontrak dan mendapatkan pengembalian penuh dari deposit earnest money Anda tanpa kewajiban lebih lanjut.

Bawa uang tunai tambahan saat penutupan. Jika Anda memiliki kapasitas keuangan, Anda dapat menutupi selisih antara appraisal dan harga tawaran Anda dengan meningkatkan uang muka Anda.

Keputusan Keuangan Strategis: Haruskah Anda Membayar di Atas Nilai Appraisal?

Pasar properti yang kompetitif dengan persediaan rumah terbatas sering memicu perang penawaran di mana emosi mengalahkan kehati-hatian finansial. Setelah menerima beberapa penawaran yang ditolak, tekanan untuk membayar di atas nilai appraisal bisa terasa sangat besar. Sebelum berkomitmen pada strategi ini, jawablah dengan jujur pertanyaan-pertanyaan berikut:

Bisakah anggaran Anda menanggung hipotek yang lebih besar? Menutupi selisih antara appraisal dan harga tawaran berarti jumlah pinjaman yang lebih besar. Jika ini memaksa Anda menguras tabungan atau merampok dana pensiun, Anda mengambil risiko keuangan yang tidak sehat.

Apa jadwal Anda untuk memiliki properti? Menjual properti melibatkan biaya penutupan yang cukup besar. Jika Anda berencana menjual dalam tiga hingga lima tahun, membayar di atas nilai appraisal saat ini menimbulkan risiko besar bahwa nilai properti tidak akan mengejar apa yang Anda bayar.

Apa yang sebenarnya mendorong keputusan Anda? Bedakan antara minat jangka panjang yang tulus terhadap properti dan motivasi takut kehilangan peluang (FOMO). Penyesalan pembeli karena properti yang terlalu mahal mahal untuk diselesaikan.

Bisakah Anda mampu menanggung biaya berkelanjutan? Selain selisih uang muka, pertimbangkan apakah Anda dapat dengan nyaman menangani pembayaran hipotek bulanan, pajak properti, asuransi, dan pemeliharaan tanpa membebani dana darurat Anda.

Membayar di atas nilai appraisal hanya masuk akal dalam kondisi tertentu: Anda benar-benar mampu membayar cicilan bulanan tanpa tekanan keuangan, kondisi pasar lokal menunjukkan potensi apresiasi, dan Anda berkomitmen untuk tinggal di rumah tersebut selama bertahun-tahun. Faktor-faktor ini bersama-sama menunjukkan bahwa Anda akan membangun ekuitas yang cukup untuk membenarkan premi tersebut.

Strategi Penjual Ketika Appraisal Lebih Rendah

Penjual beroperasi dalam konteks yang berbeda tergantung kondisi pasar. Di pasar yang panas di mana permintaan melebihi penawaran, penjual seringkali dapat menunggu. Nilai properti mungkin naik dengan cepat, mendekatkan nilai pasar lokal dengan harga listing awal. Di pasar yang lebih lambat dengan sedikit pembeli yang tertarik, penjual memiliki kekuatan tawar yang lebih kecil.

Jika Anda adalah penjual yang menghadapi kesenjangan appraisal ini, opsi Anda tergantung kekuatan pasar:

Dalam pasar penjual yang kuat: Biarkan kontinjensi appraisal memicu pembatalan, lalu daftar ulang untuk menarik pembeli di masa depan saat penilaian menyamai harga Anda.

Gunakan data penjualan pembanding: Yakinkan pembeli bahwa data pembanding lokal mendukung harga yang lebih tinggi, dan minta mereka menambah uang tunai untuk menutup selisih.

Dalam pasar pembeli yang lemah: Turunkan harga tawaran Anda agar sesuai dengan nilai appraisal, menyadari bahwa kekuatan negosiasi telah beralih ke pembeli yang memiliki opsi terbatas.

Minta appraisal kedua: Kedua belah pihak dapat sepakat untuk memperpanjang periode kontinjensi dan mendapatkan penilaian independen ulang.

Fakta dasarnya: appraisal properti yang lebih rendah dari tawaran menciptakan momen negosiasi di mana pembeli dan penjual harus menemukan jalan tengah. Memahami opsi Anda, kondisi pasar, dan kapasitas keuangan nyata Anda menentukan apakah Anda melanjutkan, mengubah syarat, atau sepenuhnya mundur.