Memahami Jaminan Sosial Anda Saat Pasangan Anda Meninggal Dunia

Salah satu aspek yang paling sering diabaikan dalam perencanaan pensiun adalah apa yang terjadi pada manfaat jaminan sosial Anda setelah pasangan meninggal dunia. Banyak orang Amerika—menurut penelitian dari Nationwide Retirement Institute, sekitar 41% dari dewasa yang disurvei—tidak menyadari bahwa pasangan yang masih hidup sebenarnya dapat mewarisi manfaat pasangan yang meninggal dalam kondisi tertentu. Memahami mekanisme ini sangat penting karena jaminan sosial sering menjadi tulang punggung penghasilan pensiun saat tabungan lain secara bertahap habis.

Apa yang Terjadi pada Manfaat Pasangan Setelah Meninggal Dunia

Ketika pasangan menikah menerima jaminan sosial, mereka biasanya mendapatkan dua cek terpisah setiap bulan. Tergantung pada riwayat pekerjaan dan keputusan klaim mereka, ini bisa berarti dua manfaat pekerja pensiun, atau satu manfaat pekerja pensiun digabungkan dengan manfaat pasangan. Titik pentingnya: ketika satu pasangan meninggal, aliran pembayaran kedua hilang—kecuali pasangan yang masih hidup mengambil tindakan.

Di sinilah manfaat survivor berperan. Janda atau duda sering kali dapat menggantikan manfaat mereka sendiri dengan jumlah manfaat yang lebih besar yang diterima oleh pasangan mereka yang meninggal. Bayangkan begini: jika Anda menerima $1.800 per bulan tetapi pasangan Anda menerima $2.100 per bulan, dan mereka meninggal dunia, Anda berpotensi beralih menerima $2.100 jika mengajukan manfaat survivor melalui jaminan sosial.

Untuk mewujudkannya, pasangan yang masih hidup cukup menghubungi Social Security secara langsung—baik melalui telepon maupun dengan mengunjungi kantor Social Security setempat. Prosesnya sederhana, tetapi banyak orang tidak menyadari bahwa opsi ini ada.

Manfaat Survivor vs. Manfaat Pensiun: Perbedaan Utama

Jaminan sosial sebenarnya menawarkan tiga kategori pembayaran yang berbeda: manfaat pensiun, manfaat survivor, dan manfaat cacat. Memahami perbedaan di antaranya adalah kunci untuk memaksimalkan apa yang Anda terima.

Manfaat pekerja pensiun didasarkan pada riwayat kerja seumur hidup dan kapan Anda memutuskan untuk mengklaim. Penghasilan karier Anda (disesuaikan dengan inflasi) menentukan Jumlah Asuransi Utama—yaitu manfaat dasar yang akan Anda terima pada Usia Pensiun Penuh Anda. Klaim lebih awal dari usia tersebut, dan Anda akan menerima kurang dari 100% dari jumlah itu. Klaim lebih lambat, dan Anda akan mendapatkan lebih (hingga usia 70, saat keuntungan berhenti meningkat). Semakin awal Anda klaim, semakin tajam pengurangannya—Anda bisa menerima 25-30% lebih sedikit jika mulai pada usia 62 daripada pada usia pensiun penuh.

Manfaat pasangan bekerja secara berbeda. Pasangan dapat mengklaim berdasarkan riwayat kerja pasangan mereka jika pasangan tersebut sudah menerima manfaat dan pasangan tersebut berusia minimal 62 tahun. Pada usia pensiun penuh, pasangan biasanya menerima hingga 50% dari Jumlah Asuransi Utama pekerja pensiun. Perhitungannya: klaim lebih awal, dan persentasenya turun—mungkin hingga 35% lebih sedikit dari 50% penuh. Berbeda dengan manfaat pensiun, manfaat pasangan tidak akan meningkat jika menunggu; tidak ada keuntungan menunda melewati usia pensiun penuh.

Manfaat survivor memberikan bantalan keuangan penting setelah kematian. Janda atau duda harus memenuhi kondisi tertentu: mereka harus berusia minimal 60 tahun, telah menikah setidaknya sembilan bulan, dan—yang penting—tidak menikah lagi sebelum usia 60. Jika kondisi ini terpenuhi, survivor dapat mengklaim hingga 100% dari manfaat yang diterima pasangan yang meninggal saat meninggal. Ini adalah keuntungan besar: kredit pensiun tertunda dari pasangan yang meninggal (bonus yang diperoleh dengan menunggu lebih lama untuk mengklaim) langsung dialihkan ke pasangan yang masih hidup. Klaim sebelum usia pensiun penuh, dan pengurangannya lebih kecil daripada jenis manfaat lain—mungkin hingga 29% lebih sedikit.

Bagaimana Pasangan yang Masih Hidup Menerima Manfaat Maksimal

Perbedaan utama antara manfaat pasangan dan survivor terletak pada tingkat pembayaran. Manfaat pasangan maksimal di 50% dari manfaat pasangan. Manfaat survivor, sebaliknya, bisa sama dengan 100% dari manfaat yang diterima pasangan yang meninggal. Inilah sebabnya banyak pasangan yang masih hidup melihat peningkatan daripada penurunan penghasilan bulanan mereka.

Pertimbangkan contoh nyata: Marcus menerima manfaat pekerja pensiun sebesar $2.100 per bulan, sementara istrinya Sarah mendapatkan $1.800. Jika Marcus meninggal terlebih dahulu, Sarah dapat mengajukan manfaat survivor dan menerima $2.100 per bulan alih-alih $1.800—peningkatan sebesar $300 per bulan. Tetapi jika Sarah meninggal terlebih dahulu, Marcus tidak perlu mengajukan manfaat survivor karena dia sudah menerima pembayaran yang lebih besar.

Jumlah manfaat survivor sepenuhnya tergantung pada apa yang diterima pasangan yang meninggal. Jika pasangan yang meninggal mengklaim lebih awal dan menerima manfaat yang dikurangi, survivor akan mendapatkan jumlah yang dikurangi tersebut. Jika pasangan yang meninggal menunda klaim dan menerima jumlah yang lebih tinggi, manfaat survivor berasal dari bonus tersebut.

Memaksimalkan Pembayaran Jaminan Sosial sebagai Pasangan

Bagi pasangan, waktu klaim jaminan sosial masing-masing dapat secara dramatis mempengaruhi total pembayaran seumur hidup. Banyak penasihat keuangan menyarankan agar pasangan dengan penghasilan lebih tinggi menunda klaim selama mungkin—kadang sampai usia 70—untuk memaksimalkan manfaat mereka sendiri dan manfaat survivor yang akan diterima pasangan mereka nantinya.

Mengapa? Karena jumlah manfaat survivor terkait langsung dengan apa yang diterima pasangan yang meninggal. Pasangan yang menunda klaim dan mengumpulkan kredit pensiun tertunda akan mentransfer kredit tersebut ke survivor. Sebaliknya, pasangan yang mengklaim lebih awal meninggalkan survivor dengan jumlah yang secara permanen berkurang.

Intinya: saat merencanakan pensiun untuk pasangan, jangan hanya memikirkan manfaat hari ini. Pikirkan tentang umur panjang, harapan hidup, dan apa yang terjadi pada aliran penghasilan pasangan yang masih hidup setelah salah satu dari kalian meninggal. Manfaat survivor jaminan sosial dirancang khusus untuk memberikan perlindungan tersebut, dan memahami cara kerjanya bisa menjadi perbedaan antara pensiun yang nyaman dan stres keuangan bagi pasangan yang masih hidup.