Gần đây, tôi đã gặp khó khăn với quá trình mua nhà, đặc biệt là với giá nhà tăng vọt. Khi tôi tình cờ biết về khái niệm vay piggyback, dường như đó là một cứu cánh tiềm năng cho người như tôi, người mà không có khoản tiền đặt cọc lớn 20% đã được tiết kiệm.

Về cơ bản, một khoản vay piggyback là một chiến lược tài chính nơi bạn lấy hai khoản thế chấp đồng thời để mua một tài sản duy nhất. Thay vì đặt cọc toàn bộ 20%, bạn có thể vay một khoản thế chấp chính cho 80% giá trị của ngôi nhà, một khoản vay thứ hai ( "piggyback" ) cho 10%, và sau đó chỉ cần có 10% còn lại bằng tiền mặt.

Ví dụ, với một ngôi nhà trị giá 200,000 đô la, tôi chỉ cần 20,000 đô la đặt cọc thay vì 40,000 đô la. Tôi sẽ vay một khoản thế chấp chính là 160,000 đô la và một khoản vay thứ hai là 20,000 đô la. Cách tiếp cận này giúp tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) trong khi yêu cầu ít tiền mặt hơn ngay từ đầu.

Cấu trúc phổ biến nhất là 80/10/10 ( 80% thế chấp chính, 10% khoản vay thứ cấp, 10% tiền đặt cọc ) hoặc 75/15/10 cho căn hộ, vì thế chấp căn hộ thường có lãi suất cao hơn khi tỷ lệ cho vay trên giá trị vượt quá 75%.

Nhưng hãy thành thật mà nói - đây không phải là một giải pháp kỳ diệu. Được phê duyệt không dễ dàng. Các nhà cho vay xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cẩn thận hơn vì bạn đang phải quản lý hai khoản vay. Bạn thường cần có điểm tín dụng ít nhất là 680, và tổng số thanh toán hàng tháng của bạn không được vượt quá 28% thu nhập gộp của bạn.

Mặc dù việc tránh PMI nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng khoản vay thứ hai thường đi kèm với lãi suất cao hơn, có khả năng khiến nó đắt đỏ hơn việc chỉ trả PMI. Hơn nữa, bạn đang phải đối mặt với chi phí đóng cửa gấp đôi và có thể làm phức tạp các nỗ lực tái cấp vốn trong tương lai.

Đối với một số người mua, các khoản vay được chính phủ hỗ trợ như FHA (3.5% xuống) hoặc các chương trình hỗ trợ tiền đặt cọc có thể là những lựa chọn tốt hơn. Nhưng nếu bạn đang mắc kẹt giữa giá nhà tăng và tiết kiệm không đủ, một khoản vay piggyback có thể đáng xem xét - chỉ cần đảm bảo bạn hiểu rõ những gì mình đang tham gia.