Kapan Anda Harus Mengklaim Jaminan Sosial pada usia 62, 67, atau 70? Data Mengungkap Jawabannya

Bagi kebanyakan orang Amerika, membuat keputusan yang tepat tentang kapan mengklaim jaminan sosial merupakan salah satu keputusan keuangan paling penting dalam masa pensiun. Taruhannya nyata—tergantung pada usia mana yang Anda pilih, Anda bisa menerima penghasilan yang jauh lebih besar atau jauh lebih kecil selama masa pensiun Anda. Namun meskipun pentingnya ini, sebagian besar pensiunan mengklaim pada usia 62 tanpa memahami sepenuhnya konsekuensi jangka panjangnya. Penelitian komprehensif terbaru telah menerangkan strategi klaim mana yang sebenarnya menghasilkan pembayaran seumur hidup tertinggi, dan temuan ini mungkin akan mengejutkan Anda.

Jaminan sosial tetap menjadi tulang punggung keuangan bagi sebagian besar pensiunan. Menurut data survei Gallup yang berlangsung lebih dari dua dekade, antara 80% dan 90% pensiunan saat ini bergantung pada penghasilan jaminan sosial mereka untuk memenuhi kebutuhan hidup, sementara 76% hingga 88% pensiunan masa depan mengharapkan bergantung pada manfaat ini sebagai sumber penghasilan penting. Mendapatkan manfaat maksimal dari jaminan sosial bukanlah pilihan—bagi kebanyakan orang, ini adalah keharusan mutlak untuk mempertahankan standar hidup mereka di masa pensiun.

Mengapa Usia Klaim Jaminan Sosial Anda Lebih Penting Daripada yang Anda Pikirkan

Memahami bagaimana Administrasi Jaminan Sosial menghitung manfaat Anda sangat penting untuk memahami mengapa waktu klaim begitu krusial. Empat faktor dasar menentukan pembayaran bulanan Anda: riwayat pekerjaan, riwayat penghasilan, usia pensiun penuh, dan usia saat Anda memutuskan untuk mulai menerima.

SSA mendasarkan manfaat Anda pada 35 tahun penghasilan tertinggi Anda (disesuaikan dengan inflasi). Ini berarti penghasilan seumur hidup yang lebih tinggi umumnya menghasilkan cek bulanan yang lebih besar, sementara mereka yang memiliki kurang dari 35 tahun riwayat kerja akan menghadapi penalti—lembaga ini menghitung rata-rata $0 untuk setiap tahun riwayat kerja yang memenuhi syarat yang Anda lewatkan.

Usia pensiun penuh Anda (juga disebut usia pensiun normal) sepenuhnya tergantung pada tahun kelahiran Anda dan merupakan satu-satunya faktor di luar kendali Anda. Ini adalah usia saat Anda memenuhi syarat untuk menerima 100% manfaat yang Anda peroleh. Bagi siapa saja yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, usia pensiun penuh adalah 70.

Bagaimana Usia Klaim Anda Mempengaruhi Penghasilan Seumur Hidup Anda

Usia klaim adalah satu-satunya pengungkit paling kuat yang Anda kendalikan dalam persamaan jaminan sosial. Meskipun Anda bisa mulai menerima manfaat sejak usia 62, ada imbalan finansial yang besar jika Anda menunggu.

Untuk setiap tahun Anda menunda klaim antara usia 62 dan 70, manfaat bulanan Anda bertambah sekitar 8%. Ini akan terakumulasi secara signifikan. Seseorang yang menunggu dari usia 62 hingga 70 bisa menerima hingga 24% sampai 32% lebih banyak per bulan (tergantung tahun kelahiran) dibandingkan mengklaim pada usia pensiun penuh. Tentu saja, trade-off-nya adalah Anda harus menunggu delapan tahun untuk mengakses aliran penghasilan yang lebih tinggi ini.

Dinamik ini menciptakan tiga jendela klaim alami yang biasanya dipertimbangkan pensiunan:

Mengklaim pada usia 62: Anda menerima manfaat langsung tanpa menunggu. Namun, klaim awal ini memicu pengurangan permanen—biasanya 25% sampai 30% dari manfaat usia pensiun penuh Anda, tergantung kapan Anda lahir. Anda juga mungkin menghadapi penahanan manfaat melalui tes penghasilan Jaminan Sosial jika Anda tetap bekerja. Daya tarik klaim awal menjadi sangat menggoda ketika mempertimbangkan bahwa proyeksi Jaminan Sosial 2024 menunjukkan manfaat bisa dipotong hingga 21% secara keseluruhan pada tahun 2033 jika Kongres tidak bertindak.

Mengklaim pada usia pensiun penuh (biasanya 67): Pada titik ini, manfaat Anda tidak dikurangi. Anda menerima manfaat penuh yang Anda peroleh tanpa penalti. Namun, jika Anda hidup hingga usia 80-an atau lebih, keputusan untuk berhenti menunggu mungkin berarti meninggalkan penghasilan seumur hidup yang signifikan dibandingkan apa yang bisa Anda terima jika menunggu lebih lama.

Mengklaim pada usia 70: Strategi ini memberikan cek bulanan tertinggi yang akan Anda terima—antara 24% sampai 32% lebih dari manfaat usia pensiun penuh Anda. Risiko yang jelas adalah umur panjang; tidak ada jaminan Anda akan hidup cukup lama untuk mengembalikan tahun-tahun manfaat yang Anda lewatkan (usia 62 sampai 69), apalagi mencapai total pembayaran seumur hidup yang lebih tinggi.

Angka Tidak Berbohong: Apa yang Ditemukan Peneliti tentang Klaim Jaminan Sosial

Lalu, usia mana yang sebenarnya menang? Sebuah inisiatif penelitian besar lima tahun lalu memberikan jawaban statistik yang pasti. Pada 2019, peneliti dari United Income menganalisis data dari University of Michigan’s Health and Retirement Study, memeriksa pola klaim dari 20.000 pekerja pensiun. Temuan mereka mencengangkan.

Hanya 4% dari pekerja pensiun yang diteliti benar-benar mengoptimalkan manfaat jaminan sosial seumur hidup mereka—persentase yang mengejutkan rendah yang mencerminkan betapa sulitnya keputusan ini. Karena tidak ada dari kita yang tahu “tanggal kedaluwarsa” kita sebelumnya, ada unsur tebak-tebakan yang melekat dalam setiap keputusan klaim. Selain itu, situasi setiap orang unik: kebutuhan keuangan, status kesehatan, keadaan pernikahan, dan implikasi pajak semuanya berbeda.

Namun, temuan paling mengungkapkan adalah betapa dramatis perilaku klaim aktual menyimpang dari perilaku optimal. Dari klaim yang dianalisis, 79% terjadi pada usia 62, 63, atau 64. Padahal, hanya 8% dari klaim optimal yang terjadi selama jendela usia dini ini. Sebaliknya, meskipun hanya persentase kecil dari pensiunan aktual yang mengklaim pada usia 70, sebanyak 57% dari klaim optimal seharusnya terjadi pada usia itu. Usia 67 (usia pensiun penuh) berada di posisi kedua sebagai usia klaim optimal, tetapi hanya sekitar 10% dari klaim optimal—jauh tertinggal dari dominasi usia 70.

Implikasinya jelas: secara statistik, klaim pada usia 70 secara dramatis mengungguli strategi klaim awal yang saat ini diikuti kebanyakan orang Amerika.

62, 67, atau 70: Usia Mana yang Sebenarnya Menang untuk Kebanyakan Orang?

Untuk benar-benar jelas, analisis statistik ini tidak berarti setiap orang harus menunggu sampai usia 70. Situasi individu sangat bervariasi. Pasangan dengan penghasilan lebih rendah yang ingin menghasilkan pendapatan rumah tangga sementara manfaat pasangan mereka tumbuh bisa mendapatkan manfaat dari klaim lebih awal. Seseorang dengan penyakit kronis serius dan harapan hidup yang lebih pendek mungkin mengoptimalkan situasi mereka melalui klaim lebih awal. Data ini tidak menangkap nuansa tersebut.

Apa yang ditunjukkan penelitian secara tegas, bagaimanapun, adalah keunggulan statistik yang jelas terkait kesabaran. Untuk mayoritas orang yang sehat dan berharap bergantung secara signifikan pada jaminan sosial, menunggu sampai usia 70 menawarkan probabilitas tertinggi untuk memaksimalkan pembayaran seumur hidup mereka.

Membuat Keputusan Jaminan Sosial Anda Sendiri

Jika jaminan sosial akan menjadi bagian penting dari penghasilan pensiun Anda—yang benar untuk sekitar empat dari lima pensiunan—memahami strategi klaim Anda sangat penting. Perbedaan antara klaim pada usia 62 dan menunggu sampai 70 bisa mencapai ratusan ribu dolar selama masa hidup Anda.

Pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan ini saat menilai situasi Anda sendiri: Seberapa bergantung Anda pada penghasilan jaminan sosial? Apa yang disarankan riwayat keluarga Anda tentang umur panjang? Apakah Anda memiliki sumber penghasilan lain yang dapat diandalkan saat menunggu? Bagaimana kondisi kesehatan Anda saat ini? Apakah melanjutkan bekerja sambil menunda manfaat memungkinkan?

Jawaban atas pertanyaan “kapan sebaiknya Anda klaim jaminan sosial di usia 62, 67, atau 70?” tidak bersifat universal. Tetapi secara statistik, jika Anda dalam kondisi kesehatan yang baik dan mampu menunggu, data sangat mendukung bahwa kesabaran akan membuahkan hasil. Bagi kebanyakan orang Amerika, itu berarti mempertimbangkan dengan serius klaim di usia 70, meskipun membutuhkan disiplin untuk menahan godaan mendapatkan manfaat segera di usia 62.