Comprendiendo la edad promedio de jubilación en Estados Unidos: un análisis por estado

¿Cuándo se jubilan realmente los estadounidenses? Aunque la edad de jubilación objetivo ronda los 66 años según encuestas recientes, la realidad cuenta una historia diferente. Los estudios muestran que la edad promedio de jubilación en EE. UU. se sitúa en 61 años, un cambio significativo respecto a los 57 hace solo tres décadas. Sin embargo, esta cifra nacional oculta una gran variación dependiendo de dónde vivas. El costo de vida en tu estado, el ingreso medio y las condiciones económicas locales pueden cambiar drásticamente cuándo puedes dejar de trabajar de manera realista.

Este desglose completo revela la edad de jubilación realista en cada estado, mostrando cómo tu ubicación impacta directamente en tu cronograma de jubilación. Entender estas diferencias puede ayudarte a establecer metas financieras más precisas y expectativas de jubilación más realistas.

Por qué la edad promedio de jubilación varía tanto

La edad promedio de jubilación difiere significativamente entre estados por un factor fundamental: el costo de vida. Un objetivo de ahorro de un millón de dólares en Hawái se ve muy diferente del mismo monto en Kansas, donde los gastos de vida son considerablemente menores.

GOBankingRates analizó el ingreso medio por edad en todos los estados usando datos de la Oficina del Censo, y luego calculó cuánto tiempo necesitan ahorrar los trabajadores antes de alcanzar su objetivo de fondo de jubilación en cada estado. La metodología asume que los trabajadores ahorran el 20% de su ingreso desde los 22 años, siguiendo una asignación presupuestaria disciplinada 50/30/20 (50% necesidades, 30% discrecional, 20% ahorros). De ese ahorro, el 14% va a una cuenta de ahorros regular y el 6% a un 401(k) con aportación del empleador.

Este enfoque revela algo sorprendente: tu cronograma de jubilación no solo depende de cuánto ganes, sino de cuánto necesitas gastar.

Estados donde puedes jubilarte temprano: 50s y principios de los 60s

Las edades de jubilación más favorables se concentran en estados de menor costo en el Medio Oeste y Sur. Los trabajadores en Kansas, Illinois y Iowa pueden jubilarse de manera realista en sus principios de los 50—alrededor de los 52-53 años. Colorado, Georgia, Idaho, Oklahoma, Texas y Wyoming ofrecen oportunidades de jubilación en la mitad de los 50 (edades 55-56).

En este grupo, los ahorros requeridos oscilan entre $778,581 en Oklahoma y $1,145,885 en Colorado. Estos estados combinan ingresos razonables con costos de vida mucho más bajos que las alternativas costeras.

Estados como Alabama y Dakota del Norte, aunque requieren objetivos de ahorro ligeramente mayores ($818,555 y $974,978 respectivamente), aún ofrecen potencial de jubilación a los 58 años. Carolina del Sur y Carolina del Norte permiten jubilarse a los 59, con objetivos de ahorro alrededor de $926,313 y $950,646.

Edades de jubilación de rango medio: finales de los 50 a mediados de los 60

Un grupo más grande de estados cae en la franja de edad de jubilación entre 60 y 65 años. Estos incluyen Arizona (60), Luisiana (60), Maryland (59) y Connecticut (61). Estos estados requieren objetivos de ahorro entre $1 millón y $1.5 millones.

La ventana de jubilación a finales de los 50 y principios de los 60 se abre en estados como Michigan (57), Pensilvania (57), Tennessee (57) y Wisconsin (57), donde trabajar unos pocos años más desde el inicio típico de carrera permite acumular fondos de jubilación suficientes.

Escenarios de jubilación retrasada: finales de los 60 y más allá

Los estados de mayor costo requieren que los trabajadores continúen trabajando por más tiempo. Massachusetts y Nueva York exigen edades de jubilación de 68, con objetivos de ahorro que superan el $1.6 millones. Los trabajadores en Massachusetts necesitan ahorrar $1,889,184, mientras que los neoyorquinos enfrentan un objetivo de $1,625,003.

California lleva la jubilación a los 66 años con un requisito de ahorro de $1.678 millones. Alaska y Virginia Occidental extienden hasta los 63 años, mientras que estados como Maine y Florida también requieren objetivos a los 63 años.

Hawái representa un caso extremo, donde la edad promedio de jubilación se extiende más allá de los 75 años debido a su costo de vida excepcionalmente alto. Los residentes necesitan ahorrar más de $2.4 millones para cubrir los gastos de jubilación, en comparación con estados donde $800,000-$900,000 son suficientes.

Cómo calcular tu edad de jubilación personal

La variable clave es tu tasa de ahorro. El análisis asume que comienzas a trabajar a los 22 años y asignas consistentemente el 20% de tu ingreso a ahorros para la jubilación. Quien siga este enfoque disciplinado puede comparar su situación con la cifra de su estado.

Tu edad real de jubilación depende de:

Nivel de ingreso: Los trabajadores que ganan por encima del ingreso medio en su estado acumulan ahorros más rápido. Igualmente, quienes ganan por debajo del promedio necesitarán trabajar más tiempo que la media estatal.

Estilo de vida y gastos: La regla 50/30/20 proporciona un marco, pero los patrones de gasto individuales importan muchísimo. Mantener el gasto discrecional por debajo del 30% acelera los plazos de jubilación.

Retornos de inversión: La calculadora asume un rendimiento promedio anual del 5% en inversiones de 401(k). Las condiciones del mercado y tu estrategia personal influirán en los resultados reales.

Cambios en el estado: Mudarse a un estado de menor costo puede acelerar drásticamente tu cronograma de jubilación. Un trabajador que se acerca a la jubilación podría alcanzar su meta años antes mudándose.

La estrategia de retiro del 4%

Subyacente a todos estos cálculos está la regla establecida del 4%. Esta pauta sugiere que puedes retirar de forma segura el 4% de tu portafolio de jubilación anualmente sin agotar los ahorros en una jubilación de 30 años. Esto significa que tu objetivo de ahorro requerido equivale a 25 veces tus gastos anuales de jubilación.

Los objetivos de ahorro específicos por estado reflejan el costo de vida real en cada uno. Ajusta los números si esperas patrones de gasto diferentes durante la jubilación.

Cómo cambian las prestaciones de la Seguridad Social esta situación

El análisis incorpora beneficios de Seguridad Social esperados a los 62 años o a la edad plena de jubilación (67 para quienes nacieron después de 1960). Tener ingresos de Seguridad Social reduce la cantidad que necesitas ahorrar antes de comenzar a cobrar. Sin embargo, retrasar la Seguridad Social aumenta significativamente los beneficios mensuales—aproximadamente un 8% por año entre los 62 y los 70 años.

Esto ofrece flexibilidad: puedes jubilarte en la edad calculada en tu estado antes de que comience a pagar la Seguridad Social, y luego complementar con beneficios más tarde, o trabajar más tiempo para maximizar tu monto de Seguridad Social.

Planificando tu jubilación real

Entender la edad promedio de jubilación en tu estado ofrece un punto de referencia realista, pero las circunstancias individuales varían. Los que ganan más generalmente pueden jubilarse antes que la media estatal. Quienes tienen ingresos más bajos probablemente necesitarán trabajar más tiempo.

Considera estos factores al planear:

• Monitorea tu tasa de ahorro real frente a la referencia del 20%
• Evalúa si el costo de vida en tu estado seguirá siendo tu residencia definitiva
• Compara tu rendimiento de inversión con el supuesto del 5%
• Planifica los costos de salud, que aumentan en los primeros años de jubilación antes de la elegibilidad a Medicare
• Incluye un margen para emergencias imprevistas que puedan afectar tus ahorros

Los datos muestran claramente que decisiones estratégicas de ubicación, disciplina constante en el ahorro y expectativas realistas de ingreso pueden posicionarte para que tu jubilación ocurra en el momento que deseas. Aunque la edad promedio de jubilación en EE. UU. es de 61 años, tu fecha real dependerá en gran medida de dónde vivas y de qué tan sistemático hayas sido ahorrando.

Nota de datos: Este análisis se basa en datos de ingresos del Censo 2023, cifras de la Encuesta de Gasto del Consumidor 2021 y en índices de costo de vida vigentes en ese período. La edad de jubilación individual variará según ingresos personales, hábitos de gasto, rendimiento de inversiones y estrategias de reclamación de beneficios de Seguridad Social.