Những "lỗi" đắt giá mà hầu hết người về hưu mắc phải mà không nhận ra—Và cách sửa chữa chúng

Lập kế hoạch nghỉ hưu là một quá trình phức tạp, và khi nói đến An sinh Xã hội, thật bất ngờ khi nhiều người lại dễ dàng đưa ra những quyết định sẽ ảnh hưởng đến tài chính của họ trong nhiều thập kỷ. Nhiều người không nhận ra rằng họ đang mắc phải những sai lầm này—và khi họ nhận ra, thiệt hại đã xảy ra rồi. Hiểu rõ ba sai lầm phổ biến liên quan đến An sinh Xã hội có thể giúp bạn bảo vệ thu nhập khi nghỉ hưu và tránh những bước đi sai lầm tốn kém có thể khiến bạn dễ bị tổn thương về tài chính trong những năm về sau.

Sai lầm #1: Đặt cược tất cả vào lợi ích An sinh Xã hội

Một trong những sai lầm phổ biến nhất mà người nghỉ hưu mắc phải là cho rằng An sinh Xã hội sẽ đủ để duy trì cuộc sống khi nghỉ hưu. Giả định sai lầm này thường xuất phát từ việc xem An sinh Xã hội như một chiếc lưới an toàn không bao giờ cạn kiệt—điều này đúng ở chỗ các khoản thanh toán vẫn tiếp tục, nhưng không đúng theo cách mọi người nghĩ.

Thực tế là khắc nghiệt: An sinh Xã hội thường chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn đã xây dựng toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu dựa trên chiếc lưới an toàn này mà không có khoản tiết kiệm đáng kể trong các tài khoản hưu trí, bạn đang tự đặt mình vào tình thế khó khăn. Nhiều người thấy mình gặp khó khăn trong việc duy trì cuộc sống đơn giản vì họ không có đủ tiền ngoài các khoản kiểm hàng tháng.

Cách khắc phục khá đơn giản, nhưng đòi hỏi bạn phải hành động: đóng góp đều đặn vào 401(k) hoặc IRA trong khi vẫn còn đi làm. Nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu mà không có khoản tiết kiệm đáng kể, bạn có thể cần phải điều chỉnh lối sống ngay lập tức—giảm chi tiêu sinh hoạt, thu nhỏ quy mô nhà ở, hoặc tìm kiếm nguồn thu nhập bổ sung. Bỏ qua thực tế này ngay bây giờ có thể dẫn đến áp lực tài chính nghiêm trọng và làm gián đoạn toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Sai lầm #2: Không thảo luận chiến lược với vợ/chồng

Một sai lầm nghiêm trọng khác mà nhiều cặp đôi mắc phải là không phối hợp chiến lược yêu cầu An sinh Xã hội của họ. Sai lầm này đặc biệt gây tổn hại vì các quyết định của một người vợ/chồng trực tiếp ảnh hưởng đến an toàn tài chính của người kia.

Hãy xem ví dụ này: nếu bạn là người có thu nhập cao hơn, vợ/chồng của bạn không thể yêu cầu lợi ích vợ/chồng cho đến khi bạn đã yêu cầu lợi ích hưu trí của riêng mình. Ràng buộc về thời điểm này có nghĩa là bạn cần suy nghĩ cẩn thận về thời điểm yêu cầu. Thêm vào đó, nếu bạn yêu cầu sớm để tăng thu nhập ngay lập tức, bạn thực sự đang giảm các lợi ích thừa kế mà vợ/chồng của bạn sẽ nhận được nếu bạn qua đời trước. Những hậu quả này có thể rất lớn.

Giải pháp là giao tiếp minh bạch và lập kế hoạch chung. Thay vì quyết định yêu cầu An sinh Xã hội dựa hoàn toàn vào nhu cầu của riêng bạn, hãy tối ưu hóa tổng thu nhập suốt đời của cả hai. Điều này có thể có nghĩa là một người vợ/chồng yêu cầu muộn hơn để tối đa hóa quyền lợi thừa kế, trong khi người kia yêu cầu sớm hơn—hoặc ngược lại, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Một cố vấn tài chính chuyên về An sinh Xã hội có thể giúp bạn mô phỏng các kịch bản khác nhau và tìm ra phương án tốt nhất cho tình huống cụ thể của bạn.

Sai lầm #3: Mắc lỗi trong tính toán các điều chỉnh COLA

Nhiều người nghỉ hưu mắc phải sai lầm tin rằng các Điều chỉnh Chi phí Sinh hoạt hàng năm (COLA) sẽ tự động duy trì sức mua của họ qua thời gian nghỉ hưu. Đây có thể là sai lầm nguy hiểm nhất vì nó dựa trên sự hiểu lầm về cách lạm phát thực sự ảnh hưởng đến người nghỉ hưu.

Nghiên cứu từ Liên minh Người cao tuổi cho thấy một sự thật đáng buồn: lợi ích An sinh Xã hội đã mất khoảng 20% sức mua kể từ năm 2010. Điều này xảy ra mặc dù có các điều chỉnh COLA định kỳ. Vấn đề là công thức tính COLA không tính đến các mô hình chi tiêu của người nghỉ hưu, đặc biệt trong các lĩnh vực có lạm phát cao như chăm sóc sức khỏe và thuốc theo toa. Một người nghỉ hưu chi 30% ngân sách cho chi phí y tế sẽ không thấy sức mua của mình được duy trì bởi COLA 3% khi lạm phát y tế đang ở mức 5% hoặc cao hơn.

Bạn không thể thụ động chấp nhận sự suy giảm này. Thay vào đó, bạn phải chủ động quản lý chi tiêu hàng năm dựa trên ngân sách thực tế của mình. Điều này có nghĩa là phải cảnh giác với nợ nần—việc mang theo khoản vay thế chấp hoặc dư nợ thẻ tín dụng vào tuổi nghỉ hưu ngày càng trở nên rủi ro khi thu nhập của bạn vẫn còn cố định. Tương tự, tránh cám dỗ rút quá nhiều từ các tài khoản hưu trí sớm, vì điều này có thể làm cạn kiệt dự trữ của bạn nhanh hơn dự kiến và gây ra các hậu quả thuế không lường trước được.

Phá vỡ những thói quen đắt đỏ này: Kế hoạch hành động của bạn

Nhận biết ba sai lầm phổ biến này là bước đầu tiên để bảo vệ kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Bước thứ hai là hành động. Xem xét lại khoản tiết kiệm hưu trí hiện tại của bạn để đảm bảo bạn không dựa hoàn toàn vào An sinh Xã hội. Thảo luận chi tiết với vợ/chồng về chiến lược yêu cầu, tốt nhất là có sự hướng dẫn của chuyên gia. Và cuối cùng, hãy xây dựng một kế hoạch chi tiêu thực tế, tính đến lạm phát trong các lĩnh vực bạn thực sự chi tiêu—chăm sóc sức khỏe, nhà ở và các nhu yếu phẩm hàng ngày.

Bằng cách tránh những sai lầm này và đưa ra các quyết định sáng suốt ngay bây giờ, bạn có thể xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu an toàn về tài chính và bền vững trong nhiều thập kỷ tới. Chính bạn trong tương lai sẽ cảm ơn bạn vì đã dành thời gian để đưa ra những quyết định quan trọng này đúng đắn.