Cuộc cách mạng Ngân hàng Mở của Canada: Cạnh tranh thị trường định hình lại bức tranh tài chính

Canada đang trải qua một cuộc chuyển đổi đáng kể trong cách hoạt động của lĩnh vực tài chính. Với sáu ngân hàng lớn kiểm soát khoảng 93% tài sản ngân hàng, chính phủ nước này đã giới thiệu một bộ cải cách toàn diện nhằm thách thức sự tập trung này và trao quyền cho người tiêu dùng. Trung tâm của những thay đổi này là việc áp dụng ngân hàng mở — một mô hình cho phép chia sẻ dữ liệu an toàn giữa các tổ chức tài chính và nhà cung cấp bên thứ ba, tạo ra những cơ hội mới cho cạnh tranh và đổi mới trên toàn Canada.

Sự chuyển đổi sang ngân hàng mở không chỉ đơn thuần là một thay đổi về quy định; nó còn định hình lại mối quan hệ giữa người tiêu dùng, dữ liệu tài chính của họ và các dịch vụ họ truy cập. Theo các chuyên gia trong ngành, hạ tầng này sẽ đóng vai trò là xương sống cho các sản phẩm và dịch vụ tài chính thế hệ tiếp theo, có thể phục vụ tốt hơn các nhu cầu đa dạng của người Canada.

Phá vỡ sự kiểm soát của Big Six: Tại sao việc áp dụng ngân hàng mở lại quan trọng

Sự tập trung quyền lực ngân hàng tại Canada lâu nay đã hạn chế sự lựa chọn của người tiêu dùng và khả năng đổi mới. Với sáu tổ chức kiểm soát phần lớn tài sản, các đối thủ nhỏ hơn và các công ty fintech gặp khó khăn trong việc chiếm lĩnh thị phần đáng kể. Khung pháp lý đề xuất thay đổi động lực này bằng cách thiết lập các lối đi rõ ràng hơn cho các tổ chức tài chính thay thế để cạnh tranh.

Một bước ngoặt quan trọng trong cách tiếp cận quy định của Canada là chuyển quyền giám sát từ Cơ quan Tiêu dùng Tài chính Canada (FCAC) sang Ngân hàng Canada (BoC). Ngân hàng Canada có kinh nghiệm trực tiếp trong việc cấp phép cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính phi ngân hàng, đã từng giám sát các nền tảng fintech như Wealthsimple, Koho, Brim Financial và Venn theo Đạo luật Hoạt động Thanh toán Bán lẻ. Sự điều chỉnh quy định này đặc biệt quan trọng đối với các liên hiệp tín dụng nhỏ hơn và các công ty fintech mới nổi, giờ đây có thể hoạt động dưới sự giám sát rõ ràng và nhất quán hơn.

Bằng cách thực thi các tiêu chuẩn ngân hàng mở trên toàn Canada, các tổ chức tài chính nhỏ hơn sẽ có khả năng truy cập dữ liệu tài chính của người tiêu dùng kỹ thuật số — cân bằng sân chơi mà không cần xây dựng hạ tầng đắt đỏ như các tổ chức lớn có thể chi trả. Việc dân chủ hóa quyền truy cập dữ liệu này dự kiến sẽ kích hoạt làn sóng đổi mới, giúp các đối thủ nhỏ hơn cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cạnh tranh hơn.

Từ chính sách đến thực tiễn: Các biện pháp cạnh tranh chính định hình lại hệ thống tài chính Canada

Ngân sách liên bang năm 2025 giới thiệu một số biện pháp cụ thể nhằm giảm ma sát cho người tiêu dùng và tăng cường cạnh tranh trong thị trường tài chính Canada. Một sáng kiến tiêu biểu cấm phí chuyển khoản cho các tài khoản đầu tư và đăng ký, loại bỏ các chi phí hiện đang làm hao hụt khoảng C$150 mỗi tài khoản hàng năm của người tiêu dùng Canada. Các quy định để thực thi lệnh cấm này dự kiến sẽ có trong nửa đầu năm 2026.

Ngoài phí chuyển khoản, chính phủ còn giải quyết các rào cản chuyển đổi bằng cách đơn giản hóa quy trình để người tiêu dùng có thể chuyển đổi tài khoản séc chính của họ giữa các tổ chức. Việc giảm ma sát này nhằm khuyến khích cạnh tranh tích cực hơn giữa các ngân hàng và giúp người tiêu dùng dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm các mức lãi suất và dịch vụ tốt hơn.

Một biện pháp quan trọng khác là minh bạch hóa chuyển tiền xuyên biên giới. Bằng cách yêu cầu tiết lộ rõ hơn về biên độ chênh lệch tỷ giá ngoại tệ và các khoản phí liên quan, người tiêu dùng giờ đây có thể hiểu rõ hơn về chi phí thực sự của các giao dịch chuyển tiền quốc tế — một yếu tố quan trọng đối với người Canada có gia đình ở nước ngoài hoặc các giao dịch kinh doanh quốc tế.

Các biện pháp thân thiện với người tiêu dùng khác bao gồm nâng mức giới hạn về khả năng rút tiền từ séc và rút ngắn thời gian giữ tiền gửi. Đối với các tổ chức cho vay nhỏ hơn, các sửa đổi pháp luật đang được đề xuất để cho phép các liên hiệp tín dụng liên bang mở rộng quy mô hơn và tạo điều kiện cho các liên hiệp tín dụng tỉnh thành gia nhập các chế độ quản lý liên bang. Một bộ quy tắc ứng xử tự nguyện sẽ cải thiện khả năng tiếp cận các kênh gửi tiền qua trung gian, một nguồn vốn quan trọng cho sự phát triển. Các thay đổi đối với Đạo luật Ngân hàng và Đạo luật Bảo hiểm Tiền gửi Canada cũng sẽ nâng mức giới hạn yêu cầu giữ vốn của công chúng cho các tổ chức nhỏ hơn, giúp họ linh hoạt hơn trước khi phải thay đổi cấu trúc sở hữu.

Hạ tầng kỹ thuật số và bài học toàn cầu: Chiến lược của Canada về ngân hàng mở

Việc Canada triển khai ngân hàng mở không diễn ra trong một môi trường trống rỗng. Các quốc gia như Vương quốc Anh và Úc đã chứng minh cách việc áp dụng ngân hàng mở thúc đẩy khả năng phục hồi kinh tế và mang lại lợi ích rõ ràng cho người tiêu dùng. Canada đã nghiên cứu kỹ lưỡng những trải nghiệm này — cả thành công lẫn thử thách — và tích hợp những bài học đó vào khung pháp lý của riêng mình.

Hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ ngân hàng mở ở Canada theo một lộ trình được phân chia cẩn thận. Mục tiêu năm 2026 cho quyền truy cập đọc đầy đủ — phù hợp với tiến trình hiện tại — đánh dấu cột mốc quan trọng đầu tiên. Đồng thời, việc thiết lập các hệ thống thanh toán theo thời gian thực và khả năng “truy cập ghi” dự kiến vào giữa năm 2027 sẽ cho phép người tiêu dùng bắt đầu các giao dịch liền mạch như thanh toán hóa đơn và chuyển khoản trực tiếp qua các giao thức ngân hàng mở.

Hạ tầng kỹ thuật số đang phát triển này cũng tạo ra các cơ hội mới trong các lĩnh vực mới nổi như tiền kỹ thuật số và stablecoin. Các đạo luật mới được giới thiệu như một phần của hiện đại hóa tài chính của Canada yêu cầu các nhà phát hành stablecoin duy trì dự trữ chất lượng cao phù hợp, thực hiện các chính sách đổi tiền rõ ràng và thiết lập các tiêu chuẩn quản lý rủi ro và an ninh vững chắc. Stablecoin, bổ sung cho hạ tầng ngân hàng mở, có thể giúp chuyển tiền xuyên biên giới nhanh hơn và rẻ hơn — đặc biệt có lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và người tiêu dùng cá nhân tham gia các giao dịch quốc tế.

Tiếp theo: Lộ trình thực hiện và động thái cạnh tranh

Khi khung ngân hàng mở của Canada bước vào giai đoạn triển khai, lĩnh vực tài chính đứng trước một điểm ngoặt quan trọng. Tập trung ngắn hạn vào quyền truy cập đọc — khả năng để người tiêu dùng xem dữ liệu tài chính của họ qua các tổ chức — sẽ tạo nền tảng cho các đổi mới tiếp theo. Các khả năng truy cập ghi năm 2027 sẽ giúp người tiêu dùng có thể thực hiện các hành động trực tiếp, bắt đầu các khoản thanh toán và chuyển khoản tài khoản một cách dễ dàng chưa từng có.

Các tổ chức như FDATA Canada đang chuẩn bị để dẫn dắt quá trình chuyển đổi này, nhấn mạnh rằng quá trình chuyển đổi phải cân bằng giữa cạnh tranh và đổi mới với các tiêu chuẩn bảo vệ người tiêu dùng, an ninh và an toàn vững chắc.

Những tác động này là rất lớn. Người Canada và các chủ doanh nghiệp nhỏ sẽ có quyền kiểm soát chưa từng có đối với cuộc sống tài chính của họ, một bước ngoặt dự kiến sẽ thúc đẩy đổi mới và định hình lại các động thái cạnh tranh. Khi hạ tầng ngân hàng mở trưởng thành trên toàn Canada, cảnh quan tài chính sẽ trở nên dễ tiếp cận hơn, cạnh tranh hơn và phản ứng tốt hơn với nhu cầu của người tiêu dùng. Sự tiến bộ này đánh dấu một thời khắc then chốt cho lĩnh vực tài chính của đất nước — nơi mà sự dự đoán của quy định và khả năng công nghệ hội tụ để thay đổi căn bản cách dịch vụ tài chính được cung cấp.