Nơi lợi ích hưu trí của bạn đi xa nhất: Hướng dẫn kéo dài theo từng bang

Kế hoạch thu nhập hưu trí xoay quanh một câu hỏi cơ bản: lợi ích hàng tháng của bạn sẽ kéo dài được bao lâu? Đối với những người nhận Social Security trên khắp nước Mỹ, câu trả lời phụ thuộc nhiều vào nơi bạn chọn sinh sống. Mặc dù Social Security không bao giờ được thiết kế để là nguồn thu nhập duy nhất của bạn, nhưng nó có thể chi trả phần trăm khác nhau đáng kể của chi phí sinh hoạt tùy theo từng bang—đôi khi đủ để trang trải hơn 100% chi phí cơ bản, có khi lại thiếu hụt 15% hoặc hơn.

Thực tế về Social Security: Tại sao Vị trí Địa lý lại quan trọng

Trung bình, Social Security thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, mức trung bình quốc gia này che giấu những chênh lệch đáng kể. Trong số người Mỹ từ 65 tuổi trở lên, 42% phụ nữ và 37% nam giới dựa vào Social Security ít nhất một nửa thu nhập hộ gia đình. Đối với những người không có khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung hoặc kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, sự phụ thuộc này trở nên cực kỳ quan trọng—làm cho vị trí địa lý trở thành một quyết định chiến lược trong kế hoạch nghỉ hưu.

Sự thật rõ ràng: khoản trợ cấp 2.000 đô la mỗi tháng ở Mississippi có sức mua khác xa so với cùng số tiền đó ở Massachusetts. Sự chênh lệch về chi phí sinh hoạt theo vị trí địa lý này đã khiến nhiều người nghỉ hưu xem xét chuyển nơi cư trú như một chiến lược khả thi để tối đa hóa giá trị thực của các khoản trợ cấp của họ. Không chỉ đơn thuần là giảm chi phí—mà còn là tìm kiếm những nơi mà thu nhập hưu trí thực sự đủ để đáp ứng nhu cầu một cách thoải mái.

Làm thế nào Chi phí sinh hoạt tạo ra sự khác biệt lớn

Phân tích gần đây của AARP, dựa trên dữ liệu của Cục Quản lý Social Security năm 2024 và các chỉ số chi phí sinh hoạt từ Viện Nghiên cứu Lão hóa của Đại học Massachusetts Boston (Chỉ số Elder Index), cho thấy chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, vận chuyển và các mặt thiết yếu khác thay đổi đáng kể theo từng bang. Những chi phí này không bao gồm giải trí, quà tặng hoặc hoạt động giải trí, và quan trọng là, chúng không bao gồm thuế thu nhập và thuế bán hàng của bang—những yếu tố có thể làm thay đổi phân tích này hơn nữa.

Nghiên cứu xác định các mô hình rõ ràng: các bang ở Đông Nam và Trung Tây thường có hồ sơ chi phí sinh hoạt thấp hơn, cho phép các khoản trợ cấp Social Security kéo dài hơn. Ngược lại, các bang ven biển và những nơi có thuế tài sản cao thường làm giảm sức mua của các khoản trợ cấp.

Các bang nơi người nghỉ hưu nhận được nhiều nhất: Phân tích theo tình trạng nhà ở

Các bang tối ưu để kéo dài lợi ích thay đổi đáng kể dựa trên tình trạng nhà ở—một biến số quan trọng vì nhà ở thường chiếm phần lớn trong chi phí hàng tháng.

Đối với người nghỉ hưu còn vay thế chấp, Indiana nổi bật là nơi tốt nhất, với trung bình trợ cấp Social Security 2.034 đô la Mỹ chiếm 90,9% chi phí hàng tháng (2.238 đô la). West Virginia (trợ cấp 1.898 đô la chiếm 87,7% của 2.165 đô la) và Alabama (1.920 đô la chiếm 87,2% của 2.202 đô la) theo sát. Tennessee và South Carolina nằm trong top năm, mỗi nơi có tỷ lệ lợi ích so với chi phí vượt quá 85%.

Đối với chủ nhà không còn khoản vay thế chấp, tính toán thay đổi rõ rệt. Delaware dẫn đầu với tỷ lệ bao phủ 109%—trợ cấp 2.171 đô la vượt quá chi phí sinh hoạt hàng tháng 1.992 đô la. Arizona (tỷ lệ 107,8%), South Carolina (107,3%), Indiana (107,1%) và Utah (106,8%) cho thấy việc loại bỏ nợ nhà ở đã biến đổi bức tranh tài chính như thế nào. Ở những bang này, Social Security có thể đủ để trang trải tất cả các chi phí sinh hoạt cơ bản và còn dư.

Đối với người thuê nhà, Indiana vẫn giữ vị trí mạnh mẽ với tỷ lệ bao phủ 93,4% (trợ cấp 2.034 đô la so với chi phí 2.178 đô la). Alabama cung cấp 90,7% tỷ lệ bao phủ, trong khi Kansas (90,4%), Michigan (89,9%) và Iowa (89,3%) hoàn thành top năm. Người thuê nhà thường phải đối mặt với biên lợi nhuận chặt chẽ hơn, vì chi phí thuê nhà ở hầu hết các bang vẫn còn khá cao mặc dù chi phí sinh hoạt chung có lợi thế.

Thực hiện chuyển đổi: Các yếu tố thực tế cần xem xét khi chuyển nơi cư trú

Trong khi chi phí sinh hoạt thấp hơn thu hút nhiều người nghỉ hưu, quyết định chuyển nơi cư trú còn vượt ra ngoài các bảng tính. Tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng, gần gũi với gia đình, tham gia cộng đồng và sở thích khí hậu đều là những yếu tố ảnh hưởng đến việc một bang thực sự phù hợp với phong cách sống nghỉ hưu của bạn. Mục tiêu không chỉ đơn thuần là giảm chi phí—mà là tìm nơi mà lợi ích của bạn có thể kéo dài hiệu quả trong khi duy trì chất lượng cuộc sống bạn mong muốn.

Đối với những người nghỉ hưu thực sự xem xét arbitrage địa lý, dữ liệu đưa ra một lý lẽ thuyết phục: chuyển từ một bang có chi phí cao sang một trong những nơi có khả năng kéo dài lợi ích này có thể biến ngân sách nghỉ hưu eo hẹp thành một ngân sách thoải mái hơn. Sự khác biệt giữa 85% và 107% tỷ lệ bao phủ lợi ích không chỉ mang tính lý thuyết—nó là 300-400 đô la mỗi tháng, hoặc 3.600-4.800 đô la mỗi năm, về sức mua trực tiếp ảnh hưởng đến an ninh nghỉ hưu và chất lượng cuộc sống.