Hiểu về Vay tiền mặt qua Thẻ tín dụng: Chi phí APR và Rủi ro ẩn

Cần tiền mặt nhanh nhưng không đủ trong tài khoản kiểm tra của bạn? Trong khi có thể bị cám dỗ sử dụng thẻ tín dụng tại ATM gần nhất, thực tế bạn đang thực hiện một khoản rút tiền mặt tạm ứng — về cơ bản là vay tiền qua thẻ tín dụng với các điều khoản thường ít có lợi hơn so với mua hàng thông thường. Trước khi quẹt thẻ, điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động của APR rút tiền mặt, các khoản phí bạn sẽ phải trả, và tại sao động thái tài chính này có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm.

Cách APR rút tiền mặt hoạt động khác biệt

Khác với các giao dịch mua hàng thông thường trên thẻ tín dụng thường có thời gian ân hạn 20-30 ngày, các khoản rút tiền mặt bắt đầu tính lãi ngay lập tức. Đây là nơi APR rút tiền mặt trở thành mối quan tâm lớn nhất của bạn. Dự kiến mức lãi suất khoảng 25% mỗi năm cho các khoản rút tiền mặt — cao hơn đáng kể so với APR của các giao dịch mua tiêu chuẩn.

Trước tiên, xác nhận thẻ tín dụng của bạn có hỗ trợ rút tiền ATM không. Kiểm tra hợp đồng chủ thẻ của bạn để tìm các phần ghi “APR rút tiền mặt” và “Phí rút tiền mặt,” hoặc gọi trực tiếp cho nhà phát hành thẻ của bạn. Khi đã xác nhận, bạn cần thiết lập mã PIN qua công ty thẻ — quá trình này thường mất từ 7-10 ngày.

Một hạn chế quan trọng cần hiểu: giới hạn rút tiền mặt của bạn thường thấp hơn nhiều so với giới hạn tín dụng thông thường. Nếu tổng hạn mức tín dụng của bạn là 5.000 đô la, bạn có thể chỉ rút tối đa từ 1.000 đến 2.000 đô la tiền mặt. Hạn chế này phản ánh cách các công ty thẻ tín dụng xem rút tiền mặt là hoạt động rủi ro.

Các chi phí ẩn ngoài lãi suất

Trước khi chạm vào bất kỳ ATM nào, bạn sẽ gặp các khoản phí trả trước. Phí rút tiền mặt thường được tính theo một trong hai cách: hoặc là một khoản cố định (thường khoảng 10 đô la) hoặc theo phần trăm của số tiền rút (thường 5%), tùy theo khoản nào lớn hơn. Điều này có nghĩa là vay 200 đô la có thể mất phí 10 đô la, trong khi rút 500 đô la sẽ mất phí 25 đô la — và đó chưa kể lãi bắt đầu tích tụ.

Sử dụng ATM ngoài mạng lưới còn thêm một lớp phí nữa. Ngân hàng hoặc công ty thẻ tín dụng của bạn có thể áp dụng phí ATM bổ sung ngoài phí rút tiền mặt. Một số tổ chức tài chính tính phí từ 3-5 đô la cho mỗi giao dịch ngoài mạng, làm giảm số tiền mặt bạn cần ban đầu.

Đây là cái bẫy thực sự: vì APR rút tiền mặt bắt đầu tính ngay lập tức mà không có thời gian ân hạn, rút 500 đô la với lãi suất 25% mỗi năm sẽ tốn khoảng 3.42 đô la lãi mỗi ngày. Nếu không trả nhanh, khoản vay 500 đô la đó sẽ trở nên đắt đỏ rất nhanh.

Tác động lâu dài của rút tiền mặt đến điểm tín dụng

Các khoản phí và lãi suất ngay lập tức chỉ là bắt đầu. Việc rút tiền mặt có thể kích hoạt một chuỗi các tác động tiêu cực đến hồ sơ tín dụng của bạn kéo dài lâu hơn bạn nghĩ.

Ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng: Khi bạn vay tiền mặt, ngay lập tức tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng lên — phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng. Theo FICO, công ty xếp hạng tín dụng, “số tiền nợ” chiếm 30% điểm tín dụng của bạn. Sử dụng hơn 20% tổng hạn mức tín dụng được xem là hành vi rủi ro. Một khoản rút tiền mặt đẩy tỷ lệ sử dụng của bạn vượt quá ngưỡng này có thể trực tiếp làm giảm điểm số của bạn.

Nhận thức của nhà cho vay về rủi ro: Các nhà phát hành thẻ tín dụng xem người dùng rút tiền mặt như là đang trong tình trạng tài chính tuyệt vọng. Nếu bạn thực hiện nhiều khoản rút tiền mặt trong thời gian ngắn, bạn đang gửi đi tín hiệu rằng bạn không thể tiếp cận nguồn vốn qua các phương thức bình thường. Điều này có thể khiến nhà phát hành tăng lãi suất, giảm hạn mức tín dụng khả dụng hoặc thậm chí đóng thẻ của bạn hoàn toàn. Những hành động này tự nó đã làm tổn hại điểm tín dụng của bạn bằng cách ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và hạn mức tín dụng khả dụng.

Các lựa chọn thông minh hơn đáng để khám phá

Nếu bạn cần tiền gấp, có một số lựa chọn không kích hoạt bẫy APR rút tiền mặt.

Discover Cash Over: Một số nhà phát hành thẻ như Discover cung cấp tính năng gọi là “cash over,” cho phép bạn rút tối đa 120 đô la tiền mặt khi thanh toán mua hàng. Quan trọng là, giao dịch này được phân loại là mua hàng chứ không phải rút tiền mặt, do đó tránh phí ngân hàng và sử dụng APR mua hàng thông thường thay vì APR rút tiền mặt cao hơn. Nhược điểm là giới hạn 120 đô la mỗi giao dịch và có thể bị hạn chế tại một số cửa hàng.

Tìm ngân hàng hỗ trợ ATM: Nếu bạn không thể truy cập ATM liên kết với ngân hàng của mình, một số tổ chức tài chính tích cực hỗ trợ miễn phí phí ATM tại các mạng lưới cạnh tranh. Các tài khoản môi giới thậm chí còn cung cấp sử dụng ATM hoàn toàn miễn phí, có thể đáng để mở tài khoản nếu bạn thường xuyên cần rút tiền mặt.

Thẻ chuyển đổi số dư: Nếu bạn đã có dư nợ trên thẻ tín dụng, thẻ chuyển đổi số dư cho phép bạn chuyển khoản nợ đó sang thẻ mới với lãi suất 0% trong 12-18 tháng. Điều này không giúp trực tiếp trong tình huống rút tiền mặt, nhưng là một lựa chọn để quản lý nợ hiện tại. Lưu ý rằng các thẻ này ngày càng hiếm và thường tính phí chuyển đổi số dư đáng kể.

Vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng: Trước khi dùng đến rút tiền mặt, hãy xem xét khả năng vay vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng với lãi suất thấp hơn. Ngay cả ở mức 15-18%, vay cá nhân vẫn tốt hơn điều kiện rút tiền mặt và không làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn như vậy.

Tóm lại: rút tiền mặt nên là phương án cuối cùng, không phải là lựa chọn đầu tiên. Sự kết hợp của APR cao, phí trả trước, lãi suất bắt đầu tính ngay lập tức và tác động lâu dài đến điểm tín dụng khiến đây là cách tốn kém để tiếp cận tiền mặt. Nếu bạn thường xuyên cần rút tiền mặt, đó là dấu hiệu để xem xét lại tình hình tài chính của mình và tìm kiếm các phương án tốt hơn.