SWIFT vs. Ripple: Bế tắc công nghệ của ngân hàng trong thanh toán xuyên biên giới

Kỹ sư phần mềm Vincent Van Code gần đây đã đưa ra một phân tích sâu sắc về lý do tại sao SWIFT duy trì vị thế thống trị của mình trong tài chính toàn cầu mặc dù có những công nghệ mới hơn như Ripple (XRP) xuất hiện như những lựa chọn thay thế tiềm năng. Đánh giá của ông tiết lộ một thách thức cơ bản trong ngành ngân hàng vượt ra ngoài sở thích công nghệ đơn giản.

Tình Huống Di Sản Hạ Tầng

Theo Van Code, hệ thống tài chính toàn cầu vẫn tiếp tục hoạt động trên nền tảng công nghệ được thiết lập từ hàng thập kỷ trước. Các ngân hàng lớn vẫn phụ thuộc nhiều vào các hệ thống IBM z/OS mainframe và hệ thống dựa trên COBOL được phát triển vào những năm 1970 và 1980. Những hệ thống cũ này tạo thành xương sống của các hoạt động tài chính trên toàn thế giới, với ba nhà cung cấp lớn—FIS, Fiserv và Jack Henry—kiểm soát hơn 70% các hệ thống ngân hàng cốt lõi chỉ riêng tại Hoa Kỳ.

Trong khi các hệ thống cũ này xử lý thành công hàng tỷ giao dịch hàng ngày, chúng đi kèm với những nhược điểm đáng kể: kiến trúc cứng nhắc, chi phí bảo trì cao và các silo hoạt động cản trở đổi mới. Triển vọng thay thế những hệ thống này đặt ra những thách thức phi thường cho các tổ chức tài chính:

• Hiện đại hóa hệ thống cốt lõi thường mất 5-7 năm để hoàn thành
• Chi phí thực hiện thường lên tới hàng trăm triệu đô la
• Rủi ro gián đoạn các dịch vụ tài chính quan trọng trong quá trình chuyển đổi tạo ra sự do dự đáng kể

Bối cảnh kỹ thuật: Hệ thống ngân hàng lõi đại diện cho nền tảng công nghệ của các tổ chức tài chính, xử lý các chức năng thiết yếu như xử lý giao dịch, quản lý tài khoản và báo cáo quy định. Sự cứng nhắc của chúng bắt nguồn từ hàng thập kỷ nợ kỹ thuật tích lũy và mã chuyên biệt cao mà ít nhà phát triển hiện đại nào hoàn toàn hiểu.

Sự Liên Quan Liên Tục Của SWIFT Trong Các Giao Dịch Xuyên Biên Giới

SWIFT ( Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu ), được thành lập vào năm 1977, duy trì vị thế của mình như một tiêu chuẩn toàn cầu cho các khoản thanh toán xuyên biên giới chủ yếu nhờ vào việc được chấp nhận rộng rãi trong hệ sinh thái ngân hàng. Thay vì hoàn toàn thay thế các hệ thống cũ này, các tổ chức tài chính đã áp dụng một cách tiếp cận bảo thủ hơn:

• Xếp chồng APIs và middleware lên hạ tầng hiện có
• Triển khai các giao diện kỹ thuật số che giấu các hệ thống back-end cũ kỹ.
• Ưu tiên tính ổn định và khả năng tương tác hơn là sự chuyển đổi công nghệ

Ngay cả những nỗ lực hiện đại hóa của SWIFT, chẳng hạn như SWIFT GPI (Đổi mới Thanh toán Toàn cầu), cải thiện tốc độ và tính minh bạch của thanh toán, cũng chỉ đại diện cho những cải tiến dần dần hơn là những thay đổi kiến trúc căn bản. Van Code mô tả những cập nhật này như là "bản vá" được áp dụng cho một hệ thống đã gần năm mươi tuổi tồn tại nhờ sự chấp nhận toàn cầu và vị trí được tích hợp sâu sắc trong tài chính toàn cầu.

Chỉ số Hiệu suất: Trong khi SWIFT xử lý hàng triệu tin nhắn hàng ngày qua mạng lưới hơn 11.000 tổ chức, kiến trúc truyền thống của nó gây ra những độ trễ và chi phí vốn có. Các giao dịch thường mất từ 1-5 ngày làm việc để thanh toán và liên quan đến nhiều trung gian, tạo ra ma sát trong quá trình thanh toán xuyên biên giới.

Sự thay thế của Ripple: Ưu điểm kỹ thuật đối mặt với rào cản áp dụng

Ripple cung cấp một cách tiếp cận hoàn toàn khác đối với thanh toán xuyên biên giới thông qua các giải pháp dựa trên blockchain của mình. Van Code đã nhấn mạnh một số lợi thế kỹ thuật chính:

• Khả năng thanh toán ngay lập tức so với thời gian xử lý nhiều ngày của SWIFT
• Toàn bộ tính minh bạch giao dịch thông qua công nghệ sổ cái phân tán
• Hiệu quả vốn thông qua Tính thanh khoản theo yêu cầu (ODL), điều này có thể giải phóng hàng triệu triệu đô la vốn bị kẹt.
• Giảm chi phí đối chiếu thông qua các hồ sơ giao dịch bất biến
• Các khuôn khổ tuân thủ quy định được thiết lập trên nhiều khu vực pháp lý

Mặc dù có những lợi thế công nghệ này, Ripple phải đối mặt với những thách thức lớn trong việc áp dụng:

1. Độ phức tạp của tích hợp: Ripple phải kết nối với hàng ngàn lõi ngân hàng kế thừa khác nhau trên toàn thế giới.
2. Phân mảnh quy định: Các khuôn khổ quy định toàn cầu không đồng nhất tạo ra sự không chắc chắn cho các tổ chức tài chính
3. Rủi ro ngần ngại trong ngành: Các ngân hàng truyền thống ưu tiên sự ổn định hơn là đổi mới, đặc biệt là trong cơ sở hạ tầng cốt lõi
4. Tính thanh khoản và nhận thức về XRP: Mặc dù đang phát triển, tính thanh khoản của thị trường XRP và nhận thức trong ngành vẫn là những trở ngại đối với việc áp dụng rộng rãi.

Thách thức tích hợp: Các tổ chức tài chính hoạt động trong một hệ sinh thái phức tạp, nơi các hệ thống ngân hàng cốt lõi kết nối với hàng trăm ứng dụng phụ trợ. Bất kỳ thay đổi cơ bản nào đối với hạ tầng thanh toán đều yêu cầu phải điều chỉnh trên toàn bộ ngăn xếp công nghệ này, làm tăng độ phức tạp của việc triển khai.

Con Đường Tiến Bộ: Sự Tiến Hóa, Không Phải Cách Mạng

Van Code cho rằng sức mạnh lớn nhất của SWIFT vẫn là hiệu ứng mạng—sự chấp nhận toàn cầu tạo ra rào cản mạnh mẽ đối với sự thay thế. Phá vỡ sự bám chặt này sẽ cần thời gian và sự định vị chiến lược từ các lựa chọn thay thế như Ripple.

Con đường khả thi nhất có thể liên quan đến việc Ripple hoạt động như một công nghệ cầu nối, bổ sung cho SWIFT thay vì thay thế ngay lập tức. Cách tiếp cận này sẽ cho phép Ripple chứng minh độ tin cậy và giá trị mà nó mang lại trong khi các tổ chức tài chính dần dần trở nên thoải mái hơn với các giải pháp thanh toán dựa trên blockchain.

Câu hỏi chính vẫn không phải là liệu công nghệ của Ripple có khả năng hỗ trợ tài chính toàn cầu hay không - Van Code tin rằng có - mà là liệu các ngân hàng có sẵn sàng chuyển đổi khỏi các hệ thống đã hỗ trợ hoạt động của họ trong nửa thế kỷ hay không. Sự bảo thủ vốn có của ngành công nghiệp đối với những thay đổi công nghệ cốt lõi vẫn là trở ngại chính đối với việc áp dụng có ý nghĩa các cơ sở hạ tầng thanh toán đổi mới như Ripple.

Trong cuộc đối đầu công nghệ này giữa các hệ thống di sản đã được thiết lập và các lựa chọn thế hệ tiếp theo, cách tiếp cận thận trọng của ngành ngân hàng đối với việc hiện đại hóa cơ sở hạ tầng vẫn tiếp tục ủng hộ sự tồn tại hơn là đổi mới, bất chấp giá trị kỹ thuật.