Nỗi Khó Khăn Về Đóng Góp Của Nhà Tuyển Dụng HSA

Điều hướng thế giới của Tài khoản Tiết kiệm Y tế có thể thật sự gây nhầm lẫn. Tôi đã dành vô số giờ để cố gắng hiểu cách mà những tài khoản có lợi thuế này hoạt động, đặc biệt là khi các nhà tuyển dụng tham gia với những khoản đóng góp của họ.

Mối quan hệ giữa khoản đóng góp HSA của nhà tuyển dụng và giới hạn cá nhân không ngay lập tức rõ ràng. Nhiều người trong chúng ta tự hỏi: sự hào phóng của nhà tuyển dụng có ăn mòn khả năng đóng góp của riêng tôi không?

Đây là những gì tôi đã phát hiện: các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng vào HSA không thực sự hạn chế giới hạn đóng góp cá nhân của bạn theo cách mà bạn có thể mong đợi. Thay vào đó, cả hai khoản đóng góp đều tính vào mức tối đa hàng năm giống nhau do IRS đặt ra. Đối với năm 2025, cá nhân có thể có tổng cộng lên tới $3,850 trong HSA ( từ tất cả các nguồn), trong khi các gia đình có thể đạt tới $7,750.

Điều này có nghĩa là trong thực tế khá thú vị. Nếu công ty của bạn bỏ vào HSA của bạn 1.000 USD, bạn vẫn có thể đóng góp thêm 2.850 USD cá nhân cho bảo hiểm cá nhân. Phần của nhà tuyển dụng không tạo ra một khoản trợ cấp riêng biệt - nó chỉ giúp bạn đạt được mức tối đa đó nhanh hơn với số tiền trước thuế.

Tôi thấy hơi khó chịu rằng các nhà tuyển dụng không bắt buộc phải đóng góp gì cả. Một số công ty rất hào phóng, trong khi những công ty khác thì không cung cấp gì cả. Mức đóng góp trung bình của nhà tuyển dụng dao động xung quanh ( cho bảo hiểm cá nhân và $1,412 cho bảo hiểm gia đình, nhưng có sự biến động lớn giữa các công ty.

Lợi ích thuế là rất thuyết phục. Những khoản đóng góp này hoàn toàn tránh thuế thu nhập - chúng thậm chí không được báo cáo là thu nhập trên W-2 của bạn. Điều này tạo ra một lợi thế thuế ba lần mạnh mẽ: đóng góp miễn thuế, tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện.

Đối với những người trong chúng ta cố gắng tối đa hóa mọi lợi thế thuế có thể, việc hiểu những sắc thái này là rất quan trọng. HSA có thể là tài khoản tiết kiệm thuế hiệu quả nhất có sẵn ở Mỹ ngày nay, tuy nhiên nhiều nhân viên không tận dụng tối đa nó hoặc không hiểu cách mà các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng ảnh hưởng đến các chiến lược đóng góp của chính họ.

Sau tuổi 65, tài khoản trở nên linh hoạt hơn - bạn có thể rút tiền cho các mục đích không phải y tế mà không bị phạt 20% như thường lệ )mặc dù thuế thu nhập thông thường sẽ áp dụng $809 .

Cho dù nhà tuyển dụng của bạn đóng góp hào phóng hay không chút nào, việc hiểu những quy tắc này giúp bạn tận dụng tối đa phương tiện tiết kiệm chăm sóc sức khỏe độc đáo này.