Cách thương lượng thành công với các công ty thẻ tín dụng: Phân tích thực tế

Nợ thẻ tín dụng đang ngày càng tăng cao cho hàng triệu người. Trung bình người Mỹ hiện đang mang nợ với số dư hàng tháng là 6.300 đô la—tăng gần 1.000 đô la chỉ trong hai năm. Thêm vào đó, lãi suất trung bình là 23%, tạo thành một nồi áp suất tài chính. Nhưng điều mà hầu hết mọi người không nhận ra là: bạn hoàn toàn có thể thương lượng với các công ty thẻ tín dụng để có điều khoản tốt hơn. Dù đó là giảm lãi suất, giảm khoản thanh toán hàng tháng, hoặc thậm chí trả ít hơn số tiền bạn nợ, thương lượng nợ thẻ tín dụng hoàn toàn khả thi.

Hiểu các lựa chọn thương lượng của bạn trước khi bắt đầu

Trước khi gọi điện, hãy hiểu rằng các công ty thẻ tín dụng chấp nhận nhiều loại thỏa thuận dàn xếp khác nhau. Mỗi loại hoạt động theo cách khác nhau, và loại phù hợp với bạn phụ thuộc hoàn toàn vào tình hình tài chính của bạn.

Con đường Thanh Toán Một Lần: Đây là cách đơn giản—bạn thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn ít hơn số bạn thực sự nợ, và nợ được coi là đã được giải quyết. Nếu bạn nợ 10.000 đô la, công ty có thể chấp nhận 7.000 đô la ngay lập tức và coi như xong. Các chủ nợ thường chấp nhận từ khoảng 30% đến 80% số bạn nợ, tùy thuộc vào mức độ họ nghĩ bạn đang gặp khó khăn tài chính và khả năng sẵn sàng dàn xếp của họ.

Điểm cần lưu ý? Số tiền được tha này có thể bị báo cáo cho IRS như thu nhập chịu thuế, nghĩa là bạn sẽ phải trả thêm thuế. Thêm nữa, các chủ nợ thường đóng tài khoản của bạn sau khi dàn xếp, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn bằng cách giảm hạn mức tín dụng khả dụng.

Thỏa Thuận Làm Việc: Đây là nơi chủ nợ đồng ý đàm phán lại điều khoản của bạn—thường bằng cách giảm lãi suất hoặc miễn phí phí trong một khoảng thời gian nhất định. Khi thời gian đó kết thúc, các điều khoản bình thường sẽ trở lại. Cách này phù hợp nhất với những người đã duy trì lịch sử thanh toán tốt và có điểm tín dụng khá.

Chương Trình Khó Khăn: Nếu bạn đang đối mặt với khủng hoảng tài chính đột ngột—mất việc, chấn thương, khẩn cấp—các chủ nợ có thể giảm hoặc tạm hoãn các khoản thanh toán tối thiểu, lãi suất hoặc phí của bạn hoàn toàn. Các chương trình này được tùy chỉnh theo tình hình của bạn, đôi khi dựa trên thu nhập hàng tháng của bạn. Luôn hỏi xem các khoản thanh toán bị bỏ lỡ có được báo cáo cho các bureau tín dụng trong thời gian bạn tham gia chương trình khó khăn không.

Cách thương lượng với các công ty thẻ tín dụng: Các bước từng bước

Bước 1: Xác định rõ số liệu của bạn

Bạn không thể thương lượng những gì bạn không hiểu rõ. Lấy từng thẻ tín dụng và ghi lại số dư hiện tại, lãi suất, và lịch sử thanh toán của bạn. Nếu bạn đã thanh toán đúng hạn và đáng tin cậy, đó là lợi thế của bạn. Lấy báo cáo tín dụng từ Experian, Equifax hoặc TransUnion để kiểm tra các khoản tín dụng bạn đã quên—điều này rất quan trọng khi bạn đàm phán.

Bước 2: Quyết định phương pháp tiếp cận

Trước khi liên hệ ai đó, hãy quyết định loại thỏa thuận phù hợp với tình hình tiền của bạn. Bạn có thể gom đủ một khoản tiền lớn không? Bạn cần một thỏa thuận làm việc để giảm gánh nặng hàng tháng? Bạn đang trong tình trạng khủng hoảng và cần chương trình khó khăn? Quyết định này sẽ định hình toàn bộ cuộc trò chuyện của bạn.

Bước 3: Liên hệ đúng bộ phận

Gọi cho nhà phát hành thẻ của bạn và yêu cầu cụ thể bộ phận dàn xếp nợ hoặc thu nợ. Bạn cũng có thể gửi thư bằng thư đảm bảo(có dấu xác nhận), mặc dù mất thời gian hơn. Dù thế nào, hãy chuẩn bị số tài khoản, thông tin chủ nợ, và một mô tả rõ ràng về tình hình của bạn.

Bước 4: Trình bày rõ ràng lý do của bạn

Sử dụng các bằng chứng—nói rõ cho họ biết thu nhập của bạn đã giảm bao nhiêu hoặc lý do bạn gặp khó khăn. Nêu rõ những gì bạn muốn: số tiền dàn xếp chính xác, thời điểm bạn có thể thanh toán, và các nhượng bộ bạn mong muốn(miễn phí phí, lãi suất thấp hơn, bất cứ gì phù hợp). Đừng mơ hồ. Các chủ nợ cần rõ ràng để tiến hành.

Thời điểm và sự kiên trì quan trọng hơn bạn nghĩ

Bắt đầu quá trình này trước khi nợ của bạn bị đưa vào bộ phận thu nợ—thường xảy ra khi quá hạn từ 120-180 ngày. Khi một công ty thu nợ tham gia, các lựa chọn của bạn sẽ giảm đáng kể và họ sẽ theo đuổi thanh toán mạnh mẽ hơn nhiều.

Đừng mong đợi kết quả ngay lập tức. Thương lượng với các công ty thẻ tín dụng mất thời gian và thường cần nhiều cuộc gọi. Giữ bình tĩnh, lịch sự, và cố gắng mỗi tuần nếu lần đầu không đạt được điều khoản mong muốn. Hầu hết mọi người không đạt được mong muốn ngay trong cuộc gọi đầu tiên.

Khi bạn đạt được thỏa thuận, hãy có tất cả bằng văn bản. Xem xét kỹ lưỡng. Xác nhận xem bạn có thể vẫn sử dụng thẻ không, liệu việc dàn xếp có được báo cáo cho các bureau tín dụng không, và chính xác bạn cam kết điều gì. Giữ hồ sơ mọi liên lạc—ngày tháng, tên đại diện, nội dung thảo luận, số tiền thanh toán, ngày thanh toán.

Thực tế về điểm tín dụng và tác động lâu dài

Phần trung thực là: thương lượng nợ thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Mức độ ảnh hưởng phụ thuộc vào những gì bạn đàm phán và điểm xuất phát của bạn. Giảm lãi suất tạm thời? Ảnh hưởng nhỏ. Tài khoản đã dàn xếp? Có thể bị trừ điểm. Đóng tài khoản? Một lần nữa lại trừ điểm. Nếu bạn ngừng thanh toán trong quá trình đàm phán, điều đó cũng sẽ được báo cáo.

Sau khi dàn xếp, số nợ được tha có thể xuất hiện như thu nhập chịu thuế, và việc dàn xếp đó sẽ thể hiện như một điểm tiêu cực trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm. Điểm tín dụng của bạn cuối cùng sẽ phục hồi, nhưng không xảy ra trong một đêm.

Tự làm hay thuê công ty dàn xếp nợ

Tự làm: Bạn tự thương lượng tất cả. Ưu điểm: không mất phí, bạn kiểm soát hoàn toàn. Nhược điểm: tốn thời gian, đòi hỏi sự kiên trì, và bạn phải tự điều hướng các bộ phận của chủ nợ.

Sử dụng công ty giảm nợ: Các công ty vì lợi nhuận này đàm phán thay bạn cho các khoản nợ thẻ tín dụng và các khoản nợ không có bảo đảm khác. Thường yêu cầu bạn ngừng thanh toán trong khi họ xây dựng quỹ dàn xếp—điều này ban đầu làm giảm điểm tín dụng của bạn. Phí thường từ 15-25% số nợ đã đăng ký, chỉ tính sau khi thành công.

Theo một nghiên cứu năm 2021 của Hiệp hội Giải quyết Nợ Mỹ, khoảng 75% khách hàng giảm nợ đạt ít nhất một khoản nợ được dàn xếp trong vòng ba năm, với mức giảm trung bình 32% sau phí. Bạn tiết kiệm thời gian và có thể tiền bạc, nhưng không có gì đảm bảo họ thành công, và điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng ban đầu.

Trước khi ký hợp đồng với bất kỳ công ty giảm nợ nào, hãy xác minh họ có phí minh bạch, đánh giá khách hàng tốt, và có hồ sơ thành tích rõ ràng.

Khi thương lượng không phải là lựa chọn duy nhất của bạn

Nếu bạn vẫn có thể thanh toán nhưng cần giúp đỡ về chiến lược, các tổ chức tư vấn tín dụng cung cấp các kế hoạch quản lý nợ với phí hàng tháng. Họ có thể yêu cầu giảm lãi suất từ nhà phát hành thẻ của bạn, mặc dù họ không thể dàn xếp hoặc giảm nợ thực sự. Ưu điểm: bạn vẫn tiếp tục thanh toán, điểm tín dụng của bạn ít bị tổn hại hơn.

Các lựa chọn khác bao gồm vay hợp nhất nợ hoặc thẻ chuyển số dư—cả hai đều hợp nhất nợ vào một tài khoản với điều khoản tốt hơn. Điểm trừ: bạn cần điểm tín dụng khá để đủ điều kiện với lãi suất ưu đãi, và bạn vẫn phải trả hết.

Điều quan trọng nhất: thương lượng với các công ty thẻ tín dụng là khả thi và đôi khi đáng để theo đuổi. Chìa khóa là bắt đầu sớm, kiên trì, và hiểu rõ tác động toàn diện trước khi cam kết.