Chi phí ẩn của sự tiện lợi: Những cửa hàng nào tính phí dịch vụ hoàn tiền

Trong vài năm qua, một sự chuyển biến tinh tế nhưng đáng kể đã thay đổi cảnh quan bán lẻ. Những gì từng là một đặc quyền miễn phí toàn diện—rút tiền mặt tại quầy thanh toán—nay đã trở thành dịch vụ cao cấp tại nhiều cửa hàng lớn. Sự chuyển đổi này phản ánh những thay đổi rộng hơn trong kinh tế bán lẻ, khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng và hành vi tiêu dùng. Hiểu rõ nơi bạn có thể nhận tiền mặt hoàn lại miễn phí và nơi bạn sẽ phải trả phí giờ đây là điều cần thiết để quản lý tài chính của bạn trong các cộng đồng chưa được phục vụ đầy đủ.

Tại sao các nhà bán lẻ lớn hiện nay lại tính phí hoàn tiền mặt

Quyết định của các cửa hàng tính phí dịch vụ hoàn tiền xuất phát từ áp lực kinh tế ngày càng phát triển và những thay đổi trong cách người Mỹ tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), người Mỹ chung chi hơn 90 triệu đô la mỗi năm chỉ để rút tiền của chính họ tại các điểm bán lẻ. Con số đáng kinh ngạc này nhấn mạnh một xu hướng đáng lo ngại đã thu hút sự chú ý của các cơ quan quản lý nhà nước.

Giám đốc CFPB Rohit Chopra đã lên tiếng về vấn đề này, lưu ý rằng các chi nhánh ngân hàng truyền thống đã đóng cửa trong khi phí ATM ngoài mạng lưới đã tăng vọt. “Nhiều người sống ở các thị trấn nhỏ không còn có thể tiếp cận ngân hàng địa phương để rút tiền miễn phí từ tài khoản của họ,” Chopra giải thích. “Điều này đã tạo ra điều kiện cạnh tranh để các nhà bán lẻ bắt đầu tính phí hoàn tiền.” Thực tế là trong các cộng đồng nông thôn và chưa được phục vụ đầy đủ, các cửa hàng bán lẻ đã trở thành hạ tầng ngân hàng thực tế.

Đối với các nhà bán lẻ, đặc biệt là chuỗi cửa hàng dollar, lý luận rất đơn giản: tính phí cho những gì từng là miễn phí tạo ra một nguồn doanh thu mới giúp bù đắp chi phí xử lý giao dịch. Tuy nhiên, sự chuyển đổi này ảnh hưởng không cân xứng đến các nhóm dân cư thu nhập thấp và các cộng đồng nông thôn, những người phụ thuộc vào các cửa hàng này để cung cấp các dịch vụ cơ bản. Trớ trêu thay, những người có ít lựa chọn ngân hàng nhất thường phải trả phí cao nhất.

Các chuỗi cửa hàng dollar dẫn đầu: Giải thích về cấu trúc phí

Trong số các chuỗi bán lẻ lớn, các cửa hàng dollar đã tích cực nhất trong việc áp dụng phí hoàn tiền mặt. Danh mục này bao gồm một số tên tuổi nổi tiếng phổ biến ở các thị trấn nhỏ và khu vực thu nhập thấp.

Family Dollar áp dụng phí 1,50 đô la cho các khoản rút tiền dưới 50 đô la. Đối với người cần chỉ 20 đô la tiền mặt khẩn cấp, đây là một khoản phí tương đương 7,5%—một loại thuế ẩn tích tụ nhanh chóng đối với người dùng thường xuyên.

Dollar Tree, cùng thuộc sở hữu của tập đoàn mẹ với Family Dollar, tính phí 1 đô la cho các khoản hoàn tiền dưới 50 đô la. Mặc dù thấp hơn chút ít so với công ty chị em, nhưng khoản phí này vẫn là một khoản chi phí đáng kể cho các khoản rút nhỏ.

Dollar General áp dụng cách tiếp cận biến đổi. Các cuộc điều tra mua hàng bí mật của CFPB năm 2022 cho thấy phí dao động từ 1 đến 2,50 đô la mỗi lần rút cho các khoản lên tới 40 đô la, với phí thay đổi theo địa điểm. Vì Dollar General vận hành hàng nghìn cửa hàng ở các khu vực nông thôn và gặp khó khăn về kinh tế, các khoản phí này tạo ra rào cản đáng kể để tiếp cận tiền mặt cho các nhóm dễ bị tổn thương.

Tổng cộng, tác động của các khoản phí này là rất lớn. Một người rút 40 đô la mỗi tuần sẽ phải trả từ 52 đến 130 đô la mỗi năm tại Dollar General—tương đương với việc bỏ qua nhiều lần mua sắm thực phẩm hoặc thanh toán tiện ích cho các hộ gia đình thu nhập thấp.

Các ông lớn trong lĩnh vực bán lẻ và chuỗi nhà thuốc: Cách tiếp cận hỗn hợp

Các chuỗi bán lẻ quốc gia lớn đã áp dụng cách tiếp cận thận trọng hơn đối với phí hoàn tiền, thường tính phí thấp hơn và cho phép rút tiền với số lượng lớn hơn.

Kroger, chuỗi siêu thị lớn nhất quốc gia, đã giới thiệu các mức phí theo tầng tại các thương hiệu khu vực của mình. Tại các cửa hàng Harris Teeter, khách hàng phải trả 75 xu cho các khoản rút dưới 100 đô la, và 3 đô la cho các khoản từ 100 đến 200 đô la. Các thương hiệu khác của Kroger như Ralph’s và Fred Meyer tính phí 50 xu cho các khoản rút tối đa 100 đô la và 3,50 đô la cho các khoản từ 100 đến 300 đô la. Các khoản phí này thấp hơn nhiều so với các cửa hàng dollar, phản ánh vị trí thị trường và đối tượng khách hàng khác của Kroger.

Ngược lại, các chuỗi nhà thuốc truyền thống và các nhà bán lẻ đại chúng phần lớn vẫn giữ vững chính sách miễn phí hoàn tiền, xem đó là một công cụ giữ chân khách hàng hơn là một nguồn lợi nhuận.

Các lựa chọn hoàn tiền mặt miễn phí tại các nhà bán lẻ quốc gia

Nếu bạn muốn tránh các khoản phí mới nổi này, một số chuỗi lớn vẫn cung cấp dịch vụ hoàn tiền mặt miễn phí, mặc dù thường có giới hạn rút tiền:

• Walmart: lên tới 200 đô la không mất phí
• Albertsons: lên tới 200 đô la miễn phí
• Target: lên tới 40 đô la rút tiền không phí
• CVS: có thể rút tối đa 60 đô la
• Walgreens: giới hạn 20 đô la mỗi giao dịch

Tuy nhiên, các cửa hàng này có thể không có mặt ở các thị trấn nhỏ hơn, chính là nơi cuộc khủng hoảng phí hoàn tiền mặt trở nên gay gắt nhất. Sự nghịch lý về địa lý là các khu vực có nhiều sa mạc ngân hàng nhất—những cộng đồng nông thôn ít hoặc không có chi nhánh ngân hàng—thường thiếu các lựa chọn miễn phí phí này.

Hiểu rõ tác động thực sự đến ví tiền của bạn

Sự xuất hiện của phí hoàn tiền mặt không chỉ là một sự bất tiện; đó còn là một hình thức phát triển kinh tế thụt lùi, làm gia tăng bất bình đẳng tài chính. Nghiên cứu của CFPB cho thấy những người có thu nhập thấp và ít lựa chọn ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều hơn. Một khoản phí 1,50 đô la tạo ra gánh nặng khác biệt rõ rệt đối với người rút tiền khẩn cấp so với người có nhiều lựa chọn ngân hàng.

Việc tập trung các điểm bán lẻ tại các khu vực nhất định dẫn đến tình trạng gần như độc quyền, nơi người dân không còn lựa chọn nào khác ngoài việc phải trả các khoản phí này. Tình hình này phản ánh các thực hành tài chính trong quá khứ đã gây thiệt thòi cho các cộng đồng thiệt thòi, tạo ra cái gọi là “phí nghèo đói” theo cách gọi của một số nhà kinh tế học.

Đối với người tiêu dùng đang điều hướng trong bối cảnh bán lẻ thay đổi này, nhận thức là bước đầu tiên để tự bảo vệ mình. Lập kế hoạch sử dụng các cửa hàng hoàn tiền miễn phí khi có thể, yêu cầu rút số tiền lớn hơn để giảm tần suất rút tiền, hoặc vận động thay đổi chính sách là những chiến lược khả thi khi xu hướng này tiếp tục phát triển trong ngành bán lẻ.