Hiểu về các triệu phú Mỹ: Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang tiết lộ mô hình tích lũy của cải

Khát vọng đạt được giá trị ròng bảy số đã trở nên ngày càng khả thi hơn đối với người Mỹ. Nghiên cứu gần đây của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy một phần đáng kể dân số Hoa Kỳ đã vượt qua ngưỡng triệu phú. Theo cuộc khảo sát toàn diện về hộ gia đình mới nhất do Cục Dự trữ Liên bang thực hiện vào cuối năm 2022, khoảng 18% hộ gia đình Mỹ đã đạt được trạng thái triệu phú. Điều này tương đương với khoảng 23,7 triệu hộ gia đình trên toàn quốc. Điều đặc biệt đáng chú ý là sự tăng trưởng này phản ánh nhiều hơn chỉ là tác động của lạm phát. Ngay cả sau khi điều chỉnh theo đô la đã được điều chỉnh lạm phát, tỷ lệ hộ gia đình có giá trị ròng vượt quá một triệu đô la đã có sự mở rộng đáng kể từ năm 2019 đến 2022, đánh dấu sự đảo chiều sau hai thập kỷ gần như trì trệ. Với sự tăng giá mạnh mẽ của các danh mục cổ phiếu và định giá bất động sản kể từ mốc năm 2022 đó, số lượng triệu phú ở Mỹ hiện tại có khả năng cao hơn nhiều vào năm 2026.

Những Tài Sản Nào Thúc Đẩy Trạng Thái Triệu Phú tại Hoa Kỳ

Khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang cẩn thận liệt kê các thành phần tài chính tạo thành của cải hộ gia đình: tài khoản tiết kiệm thanh khoản, chứng chỉ tiền gửi, các sản phẩm bảo hiểm, sở hữu phương tiện đi lại, tài sản bất động sản, và các khoản nợ chưa trả bao gồm nợ tiêu dùng. Tuy nhiên, phân tích cho thấy có hai trụ cột chính hỗ trợ việc tích lũy của cải triệu phú.

Các tài khoản đầu tư hưu trí là nền tảng của sự giàu có đối với phần lớn triệu phú. Trung bình, một triệu phú đã tích lũy khoảng 810.000 đô la trong các phương tiện tiết kiệm hưu trí. Đối với những người trong khoảng triệu phú trung bình ($1-3 triệu giá trị ròng), số dư trung bình trong các tài khoản hưu trí khoảng 450.000 đô la. Các khoản dự trữ này bao gồm nhiều cơ chế tiết kiệm: IRA truyền thống, kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ, tài khoản Keogh tự doanh, Kế hoạch Tiết kiệm Thứ cấp Liên bang, và các khoản trợ cấp lương hưu.

Thành phần giàu có thứ hai tập trung vào bất động sản nhà ở. Trung bình, triệu phú sở hữu khoảng 743.000 đô la trong giá trị vốn chủ sở hữu nhà. Những người trong khoảng giá trị ròng 1-3 triệu đô la thường duy trì khoảng 503.000 đô la trong vốn chủ sở hữu nhà, được tính bằng cách trừ đi các khoản thế chấp chưa trả và số dư HELOC khỏi giá trị đánh giá của bất động sản. Thú vị là, sở hữu doanh nghiệp đóng vai trò khá nhỏ bé: chỉ 17% triệu phú sở hữu cổ phần trong doanh nghiệp nhỏ, và chỉ 11% trong số những người trong khoảng 1-3 triệu đô la có tài sản doanh nghiệp. Điều này cho thấy việc khởi nghiệp, dù có thể sinh lợi, vẫn là một con đường tùy chọn chứ không bắt buộc để đạt được trạng thái triệu phú.

Hồ Sơ Nhân Khẩu Học: Tuổi tác và Thu nhập của Triệu Phú ở Hoa Kỳ

Việc tích lũy của cải đáng kể đòi hỏi thời gian dài hơn tự nhiên. Tuổi trung bình của các hộ gia đình triệu phú ở Hoa Kỳ là 62 tuổi. Dữ liệu phân phối tuổi từ Cục Dự trữ Liên bang cho thấy sự chênh lệch rõ rệt giữa các thế hệ:

• Nhóm tuổi 18-29: 1,05% đạt trạng thái triệu phú
• Nhóm tuổi 30-39: 5,28% đạt ngưỡng triệu phú
• Nhóm tuổi 40-49: 15,33% đạt trạng thái triệu phú
• Nhóm tuổi 50-59: 24,82% trở thành triệu phú
• Nhóm tuổi 60-69: 27,51% sở hữu của cải mức triệu phú
• Nhóm tuổi 70 trở lên: 25,86% vẫn là triệu phú

Tiến trình này rõ ràng thể hiện lợi thế của việc đầu tư dài hạn. Các hộ gia đình có người trong độ tuổi 50 trở lên vượt trội rõ rệt so với các nhóm trẻ hơn trong việc đạt giá trị ròng bảy số.

Khía cạnh thu nhập cho thấy một bức tranh khác. Thu nhập trung bình của hộ gia đình triệu phú đạt 215.000 đô la mỗi năm. Đối với nhóm 1-3 triệu đô la, thu nhập trung bình của hộ gia đình là 164.000 đô la. Mặc dù cao hơn đáng kể so với mức trung bình quốc gia là 70.000 đô la, những con số này vẫn nằm trong khả năng của các hộ gia đình có hai nguồn thu nhập trong giai đoạn đỉnh cao sự nghiệp, đặc biệt là trong giai đoạn trung và cuối sự nghiệp.

Con Đường Đến Giá Trị Ròng Bảy Số: Các Chiến Lược Xây Dựng Giàu Có Chính

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang làm sáng tỏ một con đường chính để tích lũy tài sản mức triệu phú: tiết kiệm và đầu tư kỷ luật, dài hạn. Triệu phú điển hình có số dư tài khoản đáng kể trên các nền tảng hưu trí và chứng khoán — một mô hình nhất quán với việc bắt đầu hoạt động đầu tư từ giai đoạn đầu của sự nghiệp và để cho lợi nhuận kép phát triển qua nhiều thập kỷ.

Phân phối theo độ tuổi nhấn mạnh điểm này: phần lớn triệu phú tập trung trong nhóm trên 60 tuổi. Tuy nhiên, những người bắt đầu tiết kiệm sớm trong sự nghiệp nhận thấy rằng các khoản đóng góp đều đặn dần dần biến thành các danh mục đầu tư trị giá sáu chữ số mà không cần yêu cầu thu nhập đặc biệt.

Việc sở hữu nhà xuất hiện như một đặc điểm nhất quán khác của các triệu phú, mặc dù điều này phản ánh một cơ chế xây dựng của cải cụ thể chứ không phải là một sự ủng hộ ngầm đối với đầu tư bất động sản nói chung. Mỗi khoản thanh toán thế chấp đều xây dựng vốn chủ sở hữu trong tài sản. Khi giá trị nhà tăng theo lạm phát trong thời gian dài, bất động sản nhà ở trở thành một công cụ đòn bẩy để mở rộng của cải thông qua việc sử dụng nợ chiến lược.

Dù thu nhập trung bình của triệu phú là 215.000 đô la, con số này không quá cao. Hầu hết mọi người có khả năng đã kiếm được ít hơn nhiều trong giai đoạn đầu của sự nghiệp. Công thức xây dựng của cải có vẻ đơn giản một cách tinh tế: tiến bộ dần trong sự nghiệp, hệ thống hóa tiết kiệm từ thu nhập, tái đầu tư vào các khoản đầu tư thị trường vốn qua các tài khoản ưu đãi thuế, và để cho quá trình lợi nhuận kép hoạt động liên tục qua nhiều thập kỷ. Phương pháp kỷ luật này — phát triển sự nghiệp, tiết kiệm đều đặn, và tham gia thị trường dài hạn một cách chiến lược — là phương pháp chính mà người Mỹ sử dụng để đạt được trạng thái triệu phú.