Thực sự giàu có được xem là gì? Ngoài lương và thu nhập của bạn

Bạn kiếm được khá nhiều tiền. Nhưng điều đó có nghĩa là bạn giàu có không? Ranh giới giữa giàu có và trung lưu không đơn giản chỉ dựa trên mức lương của bạn. Thực tế, cái gọi là giàu có còn đi xa hơn một con số trên tờ khai thuế hàng năm của bạn. Đó là sự kết hợp giữa mức thu nhập, khả năng chi tiêu, tài sản và an ninh tài chính tạo nên bức tranh thực sự về vị thế kinh tế của một người.

Yếu tố Thu Nhập: Giàu bắt đầu từ đâu?

Hãy bắt đầu với chỉ số rõ ràng nhất—mức thu nhập thực tế của bạn. Theo dữ liệu từ Pew Research Center, tầng lớp trung lưu nằm trong một khoảng thu nhập cụ thể dựa trên thu nhập trung bình của hộ gia đình tại Mỹ. Thu nhập trung bình của hộ gia đình hiện khoảng 74.580 đô la, có nghĩa là các hộ trung lưu thường kiếm từ khoảng 50.000 đến 150.000 đô la mỗi năm.

Nhưng đây là điểm đặc biệt: kiếm nhiều hơn mức đó không tự nhiên khiến bạn trở thành người giàu.

Thu nhập trung bình của các hộ gia đình trong phạm vi thượng lưu gần 219.000 đô la một năm. Tuy nhiên, chỉ dựa vào thu nhập không quyết định được vị thế giàu có. Một bác sĩ phẫu thuật ở New York kiếm 200.000 đô la có thể có ít tự do tài chính hơn một chủ doanh nghiệp ở vùng quê có thu nhập tương tự nhưng chi phí sinh hoạt thấp hơn nhiều. Như Erika Kullberg, người sáng lập Erika.com và chuyên gia tài chính cá nhân, chỉ ra: “Cái được coi là giàu phụ thuộc nhiều vào vị trí địa lý, lối sống và hoàn cảnh cá nhân.”

Tiền lương của bạn chỉ là điểm khởi đầu. Câu hỏi thực sự là: bạn có thể làm gì với số tiền bạn kiếm được?

Thói quen Chi Tiêu: Tiết lộ tất cả về Sự Giàu Có

Có một sự khác biệt căn bản trong cách người giàu và người trung lưu tiếp cận tiền mỗi tháng.

Các hộ trung lưu thường lên kế hoạch chi tiêu cẩn thận. Họ nghĩ về giá trị—chọn xe đáng tin cậy hơn là xe sang trọng, mua sắm có mục đích chứ không theo cảm hứng. Họ đáp ứng các nhu cầu cơ bản—nhà ở, tiện ích, thực phẩm—và có thể còn dư để vui chơi, nhưng nhìn chung họ ý thức về chi phí.

Người giàu? Mối quan hệ của họ với việc chi tiêu hoàn toàn khác. Họ không kiểm tra giá trước khi mua một ly cà phê hay suy nghĩ kỹ về điểm đến kỳ nghỉ. Họ mua hàng hiệu mà không cần tính toán, đầu tư vào trải nghiệm du lịch xa xỉ, sở hữu nhà ở các khu đắt đỏ, và ăn tại các nhà hàng cao cấp mà không lo về hóa đơn. Quan trọng hơn, họ có thể làm tất cả những điều này đồng thời xây dựng thêm của cải.

Tamplin, người sáng lập Finance Strategists, nhấn mạnh sự khác biệt này: “Cách bạn đưa ra quyết định mua sắm phản ánh tầng lớp kinh tế của bạn. Người giàu phân bổ tiền dựa trên mong muốn và cơ hội, trong khi người trung lưu phân bổ dựa trên kế hoạch cẩn thận.”

Tài Sản và Giá Trị Ròng: Các Chỉ Số Thực Sự của Sự Giàu Có

Đây là nơi xuất hiện sự khác biệt lớn nhất: giá trị ròng quan trọng hơn nhiều so với thu nhập hàng năm.

Người giàu thường sở hữu các tài sản đáng kể—danh mục đầu tư, bất động sản, sở hữu doanh nghiệp. Kullberg giải thích: “Sự giàu có được đo bằng những gì bạn sở hữu, không phải dựa trên số tiền bạn kiếm mỗi năm. Người giàu có tài sản thanh khoản đáng kể, nhiều bất động sản và các khoản đầu tư đa dạng.”

Các chuyên gia ngành sử dụng các ngưỡng cụ thể khi định nghĩa các mức độ giàu có:

• Người có giá trị ròng cao: từ 1-5 triệu đô la trong tài sản thanh khoản
• Người có giá trị ròng rất cao: từ 5-30 triệu đô la trong tài sản thanh khoản
• Người siêu giàu: trên 30 triệu đô la trong tài sản thanh khoản
• Giàu trung lưu (upper-middle class): từ 100 nghìn đến 1 triệu đô la trong tài sản thanh khoản

Thường thì tầng lớp trung lưu có giá trị ròng dương—họ sở hữu nhiều hơn số nợ—nhưng tài sản của họ thường tập trung ở một chỗ: nhà của họ. Trong khi đó, người giàu phân bổ tài sản của mình qua nhiều phương tiện nhằm tạo ra nhiều của cải hơn. Đây là điểm khác biệt then chốt giữa cái được gọi là giàu và chỉ đơn thuần có mức thu nhập khá.

Tự Do Tài Chính: Dấu Hiệu Tối Thượng của Sự Giàu Có

Nợ thể hiện rõ câu chuyện về vị trí kinh tế của ai đó.

Các hộ trung lưu thường dựa vào nợ để duy trì lối sống của mình. Một khoản vay thế chấp, vay mua ô tô, vay sinh viên cho con, số dư thẻ tín dụng cho các chi phí bất ngờ—đây là những phần bình thường trong bức tranh tài chính của trung lưu. Nợ không nhất thiết là vấn đề, nhưng nó đòi hỏi thu nhập đều đặn để quản lý.

Người giàu tiếp cận nợ một cách chiến lược. Thay vì vay để tiêu dùng, họ vay để đầu tư—sử dụng đòn bẩy để tăng trưởng của cải trong khi vẫn duy trì dự trữ tiền mặt lớn. Thomas Brock, CFA và cộng tác viên tại Annuity.org, nhận xét rằng những người thực sự giàu có “có khả năng xóa nợ mà không ảnh hưởng đến lối sống hoặc tiết kiệm của họ.”

Chỉ số quan trọng hơn? Là có đủ dự phòng tài chính để các tình huống khẩn cấp không làm gián đoạn cuộc sống của bạn. Với trung lưu, một khoản chi phí bất ngờ 5.000 đô la có thể buộc họ phải rút hết tiết kiệm hoặc tăng nợ thẻ tín dụng. Còn với người giàu, những sự kiện như vậy gần như không đáng kể so với quỹ dự phòng và dự trữ của họ.

Ngoài việc quản lý khẩn cấp, dấu hiệu tối thượng của sự giàu có là có dòng thu nhập thụ động đủ để duy trì lối sống của bạn mà không cần đi làm. Đó có thể là cổ tức đầu tư, thu nhập cho thuê, lợi nhuận kinh doanh hoặc lợi nhuận danh mục đầu tư—tiền kiếm được khi bạn đang ngủ. Thu nhập của trung lưu thường dựa vào công việc chủ động; dòng thu nhập của người giàu đến từ tài sản và cơ hội.

Từ Trung Lưu đến Giàu Có: Hiểu về Chuyển Đổi

Điều phân biệt các nhóm này cuối cùng là khả năng tài chính và các lựa chọn.

Một người trung lưu có thu nhập 80.000 đô la mỗi năm, sở hữu nhà đã trả hết nợ và tiết kiệm vừa phải đang ở vị trí khá vững chắc. Nhưng sự ổn định tài chính của họ dựa vào việc duy trì mức thu nhập đó. Mất việc làm sẽ gây ra căng thẳng thực sự.

Trong khi đó, người giàu với các nguồn thu nhập đa dạng, đầu tư lớn và ít nợ có nhiều lựa chọn hơn. Họ có thể nghỉ làm, bắt đầu doanh nghiệp mới, đầu tư vào các cơ hội hoặc đơn giản là tận hưởng cuộc sống mà không lo lắng về tài chính. Cái được coi là giàu trong nhiều trường hợp chính là sự tự do này—khả năng đưa ra quyết định dựa trên sở thích chứ không phải bắt buộc.

Dấu hiệu cuối cùng? Có một kế hoạch nghỉ hưu đủ mạnh để duy trì cuộc sống của gia đình mãi mãi. Kullberg nói: “Sự giàu có thực sự có nghĩa là sự an toàn tài chính của gia đình bạn kéo dài qua nhiều thế hệ. Bạn không chỉ thoải mái hôm nay; bạn đã xây dựng nền tảng tồn tại lâu dài.”

Phạm vi giàu có không phải là nhị phân. Có các mức độ giữa trung lưu và giàu có. Nhưng hiểu rõ các dấu hiệu này—mức thu nhập, cách chi tiêu, cơ sở tài sản, quản lý nợ, chuẩn bị khẩn cấp, đa dạng hóa thu nhập và kế hoạch thế hệ—giúp bạn rõ ràng về vị trí hiện tại của mình và các bước xây dựng có thể giúp bạn tiến xa hơn.