Hiểu về tuổi nghỉ hưu trung bình trên khắp nước Mỹ: Phân tích theo từng bang

Khi người Mỹ thực sự nghỉ hưu là khi nào? Trong khi tuổi nghỉ hưu mục tiêu dao động quanh mức 66 theo các khảo sát gần đây, thực tế lại cho thấy một câu chuyện khác. Các nghiên cứu cho thấy tuổi nghỉ hưu trung bình ở Mỹ là 61, đã có sự thay đổi đáng kể so với mức 57 cách đây chỉ ba thập kỷ. Tuy nhiên, con số này của quốc gia che giấu sự biến động lớn tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống. Chi phí sinh hoạt của bang bạn, thu nhập trung bình và điều kiện kinh tế địa phương có thể thay đổi đáng kể thời điểm bạn có thể thực sự dừng làm việc.

Phân tích toàn diện này tiết lộ tuổi nghỉ hưu thực tế ở từng bang, cho thấy cách vị trí của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến dòng thời gian nghỉ hưu của bạn. Hiểu rõ những khác biệt này có thể giúp bạn đặt ra các mục tiêu tài chính và kỳ vọng về nghỉ hưu chính xác hơn.

Tại sao tuổi nghỉ hưu trung bình lại biến đổi quá nhiều

Tuổi nghỉ hưu trung bình khác biệt rõ rệt giữa các bang do một yếu tố cơ bản: chi phí sinh hoạt. Mục tiêu tiết kiệm một triệu đô la ở Hawaii trông khác hoàn toàn so với cùng số tiền đó ở Kansas, nơi chi phí sinh hoạt thấp hơn nhiều.

GOBankingRates đã phân tích thu nhập trung bình theo độ tuổi trên tất cả các bang dựa trên dữ liệu của Cục điều tra Dân số, sau đó tính toán thời gian người lao động cần tiết kiệm trước khi đạt được số tiền dự kiến để nghỉ hưu của bang đó. Phương pháp này giả định người lao động tiết kiệm 20% thu nhập bắt đầu từ 22 tuổi, theo phân bổ ngân sách kỷ luật 50/30/20 (50% cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho chi tiêu tùy ý, 20% tiết kiệm). Trong khoản tiết kiệm đó, 14% được gửi vào tài khoản tiết kiệm thông thường, còn 6% vào 401(k) có đối ứng từ nhà tuyển dụng.

Cách tiếp cận này tiết lộ điều đáng chú ý: dòng thời gian nghỉ hưu của bạn không chỉ phụ thuộc vào thu nhập của bạn, mà còn phụ thuộc vào số tiền bạn cần tiêu.

Các bang cho phép bạn nghỉ hưu sớm: 50s và đầu 60s

Những độ tuổi nghỉ hưu thuận lợi nhất tập trung ở các bang có chi phí thấp ở Trung Tây và Nam. Người lao động ở Kansas, Illinois và Iowa có thể nghỉ hưu thực tế vào đầu 50 tuổi—khoảng 52-53 tuổi. Colorado, Georgia, Idaho, Oklahoma, Texas và Wyoming cung cấp cơ hội nghỉ hưu vào giữa 50s (tuổi 55-56).

Trong nhóm này, số tiền cần tiết kiệm dao động từ 778.581 đô la ở Oklahoma đến 1.145.885 đô la ở Colorado. Các bang này kết hợp thu nhập hợp lý với chi phí sinh hoạt thấp hơn đáng kể so với các khu vực ven biển.

Các bang như Alabama và North Dakota, mặc dù yêu cầu mục tiêu tiết kiệm cao hơn một chút (818.555 đô la và 974.978 đô la tương ứng), vẫn cho phép nghỉ hưu vào khoảng tuổi 58. South Carolina và North Carolina cho phép nghỉ hưu vào 59 tuổi, với mục tiêu tiết kiệm khoảng 926.313 đô la và 950.646 đô la.

Tuổi nghỉ hưu trung bình trong khoảng từ cuối 50 đến giữa 60

Một nhóm lớn các bang rơi vào khung tuổi nghỉ hưu từ 60-65. Bao gồm Arizona (60), Louisiana (60), Maryland (59) và Connecticut (61). Những bang này yêu cầu mục tiêu tiết kiệm từ 1 triệu đến 1,5 triệu đô la.

Khoảng thời gian nghỉ hưu vào cuối 50 và đầu 60 mở ra ở các bang như Michigan (57), Pennsylvania (57), Tennessee (57) và Wisconsin (57), nơi làm việc thêm vài năm nữa từ thời điểm bắt đầu sự nghiệp thông thường giúp người lao động tích lũy đủ quỹ nghỉ hưu.

Các kịch bản nghỉ hưu muộn hơn: cuối 60 và sau đó

Các bang có chi phí cao hơn yêu cầu người lao động làm việc lâu hơn. Massachusetts và New York yêu cầu tuổi nghỉ hưu là 68, với mục tiêu tiết kiệm vượt quá 1,6 triệu đô la. Người lao động ở Massachusetts cần tiết kiệm 1.889.184 đô la, trong khi người ở New York cần đạt mục tiêu 1.625.003 đô la.

California đẩy tuổi nghỉ hưu lên 66 với yêu cầu tiết kiệm 1,678 triệu đô la. Alaska và West Virginia kéo dài đến 63 tuổi, còn các bang như Maine và Florida cũng yêu cầu mục tiêu tiết kiệm ở tuổi 63.

Hawaii là ví dụ cực đoan, nơi tuổi nghỉ hưu trung bình kéo dài trên 75 do chi phí sinh hoạt cực kỳ cao. Người dân cần tiết kiệm hơn 2,4 triệu đô la để trang trải chi phí nghỉ hưu, so với các bang mà 800.000-900.000 đô la là đủ.

Cách tính tuổi nghỉ hưu cá nhân của bạn

Biến số quan trọng là tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Phân tích giả định bạn bắt đầu làm việc từ 22 tuổi và đều đặn dành 20% thu nhập cho tiết kiệm hưu trí. Ai theo đuổi phương pháp kỷ luật này có thể so sánh tình hình của mình với con số của bang mình.

Tuổi nghỉ hưu thực tế của bạn phụ thuộc vào:

Mức thu nhập: Người lao động có thu nhập trên trung bình của bang tích lũy tiết kiệm nhanh hơn. Ngược lại, người có thu nhập dưới trung bình sẽ cần làm việc lâu hơn mức trung bình của bang.

Phong cách sống và chi tiêu: Quy tắc 50/30/20 cung cấp khung tham chiếu, nhưng mô hình chi tiêu cá nhân rất quan trọng. Giữ chi tiêu tùy ý dưới 30% sẽ thúc đẩy thời gian nghỉ hưu sớm hơn.

Lợi nhuận đầu tư: Phép tính giả định lợi nhuận trung bình hàng năm là 5% trên các khoản đầu tư 401(k). Điều kiện thị trường và chiến lược đầu tư cá nhân của bạn sẽ ảnh hưởng đến kết quả thực tế.

Thay đổi theo bang: Chuyển đến bang có chi phí thấp hơn có thể thúc đẩy nhanh thời điểm nghỉ hưu của bạn. Người lao động sắp nghỉ hưu có thể đạt mục tiêu sớm hơn nhiều năm bằng cách chuyển nơi cư trú.

Chiến lược rút 4%

Tất cả các tính toán này dựa trên quy tắc rút 4%. Nguyên tắc này đề xuất bạn có thể rút an toàn 4% tổng danh mục đầu tư mỗi năm mà không làm cạn kiệt tiết kiệm trong một kỳ nghỉ hưu kéo dài 30 năm. Điều này có nghĩa mục tiêu tiết kiệm của bạn là 25 lần chi phí hàng năm khi nghỉ hưu.

Các mục tiêu tiết kiệm theo từng bang phản ánh chi phí sinh hoạt thực tế của bang đó. Điều chỉnh số liệu nếu bạn dự kiến chi tiêu khác trong kỳ nghỉ hưu.

Những thay đổi của An sinh xã hội ảnh hưởng đến bức tranh này

Phân tích này tính đến các khoản trợ cấp An sinh xã hội dự kiến bắt đầu từ 62 tuổi hoặc tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67 tuổi đối với người sinh sau 1960). Có thu nhập từ An sinh xã hội giảm bớt số tiền bạn cần tiết kiệm trước khi nhận trợ cấp. Tuy nhiên, trì hoãn nhận trợ cấp xã hội sẽ làm tăng lợi ích hàng tháng đáng kể—khoảng 8% mỗi năm từ 62 đến 70 tuổi.

Điều này tạo ra sự linh hoạt: bạn có thể nghỉ hưu theo tuổi tính toán của bang trước khi trợ cấp xã hội bắt đầu, rồi bổ sung sau đó, hoặc làm việc lâu hơn để tối đa hóa khoản trợ cấp xã hội của mình.

Lập kế hoạch nghỉ hưu thực tế của bạn

Hiểu tuổi nghỉ hưu trung bình của bang bạn cung cấp một chuẩn mực thực tế, nhưng hoàn cảnh cá nhân khác nhau. Người có thu nhập cao thường có thể nghỉ hưu sớm hơn trung bình của bang. Người có thu nhập thấp hơn có thể cần làm việc lâu hơn.

Hãy xem xét các yếu tố sau khi lập kế hoạch:

• Theo dõi tỷ lệ tiết kiệm thực tế của bạn so với chuẩn 20%
• Đánh giá xem chi phí sinh hoạt của bang bạn có duy trì lâu dài hay không
• Đối chiếu hiệu suất đầu tư của bạn so với giả định 5%
• Lập kế hoạch cho chi phí y tế, vốn tăng mạnh trong những năm đầu nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện Medicare
• Dự phòng cho các tình huống khẩn cấp bất ngờ có thể ảnh hưởng đến tiết kiệm của bạn

Dữ liệu cho thấy rõ ràng rằng lựa chọn địa lý chiến lược, kỷ luật tiết kiệm đều đặn và kỳ vọng thu nhập thực tế có thể giúp bạn định hình thời điểm nghỉ hưu phù hợp với mục tiêu của mình. Trong khi tuổi nghỉ hưu trung bình toàn quốc là 61, ngày nghỉ hưu thực tế của bạn phụ thuộc nhiều vào nơi bạn sinh sống và mức độ tiết kiệm có hệ thống của bạn.

Data Note: Phân tích này dựa trên dữ liệu thu nhập của Cục điều tra Dân số năm 2023, số liệu Khảo sát Chi tiêu Tiêu dùng năm 2021 và chỉ số chi phí sinh hoạt cập nhật đến thời điểm đó. Thời điểm nghỉ hưu cá nhân sẽ khác nhau dựa trên thu nhập, thói quen chi tiêu, hiệu suất đầu tư và chiến lược hưởng trợ cấp An sinh xã hội của từng người.