Thẻ ghi nợ là gì: Hướng dẫn đầy đủ về cách hoạt động và sử dụng

Thẻ ghi nợ là công cụ thanh toán kết hợp chức năng của thẻ ATM truyền thống với khả năng của thẻ tín dụng, nhưng hoạt động theo cách hoàn toàn khác về cơ bản. Nếu bạn có thẻ ghi nợ trong ví của mình, có thể chưa từng dừng lại để nghĩ xem thẻ đó thực sự hoạt động như thế nào. Về cơ bản, thẻ ghi nợ là gì? Thẻ ghi nợ là công cụ do ngân hàng của bạn phát hành để truy cập số tiền đã gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn.

Khác với thẻ tín dụng cung cấp hạn mức tín dụng, thẻ ghi nợ liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của bạn. Khi bạn thực hiện giao dịch bằng thẻ ghi nợ, ngân hàng sẽ trừ tiền trực tiếp từ số dư của bạn. Bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ để mua sắm trực tuyến, thanh toán tại quầy hoặc thậm chí qua ứng dụng ví điện tử để thanh toán, mà không cần viết séc.

Hiểu về Chức năng Cơ bản của Thẻ Ghi Nợ

Thẻ ghi nợ được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của bạn và hoạt động như sự kết hợp giữa thẻ ATM và thẻ thanh toán kỹ thuật số. Tuy nhiên, có một sự khác biệt quan trọng phân biệt nó với thẻ tín dụng: thẻ ghi nợ sử dụng tiền đã có trong tài khoản của bạn, không phải tiền vay mượn để trả sau.

Mỗi thẻ ghi nợ bạn sử dụng là công cụ an toàn và tiện lợi để truy cập vào số tiền của bạn bất cứ lúc nào. Với số lượng người dùng ngày càng tăng trên toàn Đông Nam Á, thẻ ghi nợ đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến của hàng triệu người tiêu dùng mong muốn sự tiện lợi mà không gặp rắc rối về nợ nần.

Thẻ Ghi Nợ hoạt động như thế nào trong Giao dịch hàng ngày

Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán, một số bước quan trọng diễn ra phía sau hậu trường. Thẻ ghi nợ hợp tác với các thương hiệu thẻ tín dụng chính như VISA, Mastercard, và Discover để cho phép bạn thanh toán ở bất cứ nơi nào thẻ đó được chấp nhận.

Trong giao dịch tại cửa hàng vật lý, bạn sẽ quẹt, nhập hoặc sử dụng thanh toán không tiếp xúc (contactless) tại máy thanh toán, giống như sử dụng thẻ tín dụng. Sau đó, bạn sẽ nhập mã PIN vào máy, mặc dù một số nhà bán lẻ cho phép sử dụng mà không cần PIN.

Mã PIN của bạn là biện pháp bảo mật xác minh danh tính của bạn. Sau khi ngân hàng xác nhận rằng bạn có đủ số dư để thực hiện mua hàng, giao dịch của bạn sẽ được chấp thuận. Trong sao kê ngân hàng, bạn có thể thấy giao dịch thể hiện trạng thái “đang chờ xử lý”, nghĩa là ngân hàng chưa chuyển tiền cho nhà bán lẻ mặc dù đã trừ tiền từ tài khoản của bạn. Khi ngân hàng gửi tiền cho nhà bán lẻ, giao dịch của bạn sẽ hiển thị trạng thái “đã chấp thuận”.

Điều làm thẻ ghi nợ đặc biệt là bạn có thể hoàn tất giao dịch vì bạn đã có đủ số tiền cần thiết trong tài khoản liên kết. Tùy theo chính sách của ngân hàng, bạn có thể được phép vượt quá số dư tài khoản đến một mức nhất định nếu có tiền dự phòng trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản phụ khác.

Các loại Thẻ Ghi Nợ có sẵn

Thẻ ghi nợ có dạng nào khác nhau? Có bốn loại chính của thẻ ghi nợ, và điểm khác biệt chính giữa các loại này thường nằm ở tổ chức phát hành thẻ:

Thẻ Ghi Nợ Thường

Loại thẻ ghi nợ phổ biến nhất do ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn phát hành và liên kết với tài khoản thanh toán hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Các thẻ này thường mang logo VISA, Mastercard hoặc Discover và có thể dùng để mua hàng trực tiếp hoặc trực tuyến. Bạn cũng có thể dùng loại thẻ này để gửi tiền hoặc rút tiền tại ATM của mạng lưới của bạn.

Thẻ ATM

Tương tự như thẻ ghi nợ thường, thẻ ATM cũng do ngân hàng của bạn phát hành và liên kết với một tài khoản ngân hàng nhất định. Tuy nhiên, thẻ này chỉ dùng để rút tiền mặt hoặc, trong một số trường hợp, gửi tiền tại ATM. Thẻ ATM không thể dùng để mua sắm trực tuyến hoặc tại cửa hàng vật lý.

Thẻ Ghi Nợ Trả Trước (Prepaid)

Thẻ ghi nợ trả trước liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn nhưng không do ngân hàng phát hành. Thay vào đó, thẻ này cần nạp tiền trước khi sử dụng. Hầu hết các thẻ có thể dùng giống như thẻ ghi nợ thường, nhưng một số có phí dịch vụ. Các dịch vụ trực tuyến như Netspend và các nhà bán lẻ như Walmart cung cấp thẻ ghi nợ trả trước mang thương hiệu riêng, cũng như các công ty thẻ tín dụng lớn như VISA, Mastercard, và American Express.

Thẻ Trợ Cấp Phúc Lợi Điện Tử (EBT)

Cơ quan chính phủ phát hành loại thẻ ghi nợ đặc biệt này để cung cấp phúc lợi xã hội cho người sở hữu thẻ. Các chương trình như trợ cấp thực phẩm thanh toán lợi ích hàng tháng vào số dư thẻ. Người sở hữu thẻ sau đó có thể dùng thẻ để thanh toán các mua hàng được chấp thuận tại các nhà bán lẻ chấp nhận thẻ EBT.

Cách để Có Thẻ Ghi Nợ

Tổ chức tài chính thường phát hành thẻ ghi nợ tự động khi bạn mở tài khoản thanh toán, nhưng bạn có thể cần yêu cầu rõ ràng. Sau khi nhận thẻ, bạn sẽ kích hoạt theo hướng dẫn đi kèm. Trong quá trình kích hoạt, bạn sẽ đặt mã PIN của riêng mình, dùng để thanh toán tại điểm bán, rút tiền mặt, và trong các giao dịch rút tiền tại ATM.

Nếu bạn không có tài khoản ngân hàng, bạn có thể mua thẻ ghi nợ trả trước qua các dịch vụ trực tuyến hoặc tại các nhà bán lẻ lớn. Lưu ý rằng, nếu chọn dùng thẻ ghi nợ trả trước, một số loại có thể tính phí hàng tháng làm giảm số dư của bạn.

Tuổi tối thiểu để có Thẻ Ghi Nợ

Điều quan trọng là mỗi ngân hàng đều đặt giới hạn tuổi tối thiểu để đủ điều kiện có thẻ ghi nợ của họ. Tuy nhiên, tùy theo ngân hàng và loại tài khoản, có thể phát hành thẻ ghi nợ cho người từ 13 tuổi trở lên. Các tài khoản này thường được gọi là tài khoản thanh toán dành cho thiếu niên và cần có người lớn hoặc người giám hộ là chủ tài khoản chung. Sau khi người đó đủ 18 tuổi, họ có quyền mở tài khoản ngân hàng riêng mà không cần chủ tài khoản chung.

Lợi ích và Nhược điểm của Việc Sử dụng Thẻ Ghi Nợ

Trước khi quyết định thẻ ghi nợ có phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn hay không, hãy hiểu rõ các mặt tích cực và tiêu cực của nó.

Lợi ích của Thẻ Ghi Nợ

Không Phải Trả Phí Hàng Năm

Khác với một số thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ do ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn phát hành không tính phí hàng năm. Điều này khiến thẻ ghi nợ trở thành lựa chọn tiết kiệm chi phí cho sử dụng lâu dài.

Tiện lợi và Dễ Dàng

Thẻ ghi nợ có thể dùng tại hàng triệu cửa hàng, nhà bán lẻ trực tuyến và ATM trên toàn thế giới. Thẻ này còn có thể thêm vào ví điện tử, mang lại sự linh hoạt tối đa trong cách bạn thanh toán.

Hỗ Trợ Quản Lý Ngân Sách

Thay vì sử dụng hạn mức thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cho phép bạn thanh toán bằng tiền mặt đã có trong tài khoản. Điều này giúp bạn tránh chi tiêu vượt quá ngân sách đã lên kế hoạch.

Nhược điểm của Thẻ Ghi Nợ

Không Hoàn Toàn Miễn Phí

Thẻ ghi nợ trả trước thường có phí duy trì hàng tháng. Nếu bạn vượt quá số dư, ngân hàng có thể tính phí trễ hạn. Cũng đừng quên phí ATM nếu bạn không dùng ATM trong mạng của ngân hàng.

Phù hợp hơn cho các Mua hàng Nhỏ

Thẻ ghi nợ rất phù hợp cho các mua sắm định kỳ như mua thực phẩm, nhưng TV màn hình phẳng có thể lấy đi phần lớn số dư tài khoản của bạn cùng lúc.

Nguy cơ Chi tiêu Bốc Đồng

Sự tiện lợi của thẻ ghi nợ có thể khiến bạn dễ dàng thực hiện các giao dịch mà không suy nghĩ kỹ về số dư khả dụng, dẫn đến vượt ngân sách đã lên kế hoạch.

Phí và Giới hạn Sử dụng Thẻ Ghi Nợ

Mặc dù thẻ ghi nợ thường không tính phí cho các giao dịch hàng ngày, nhưng có một số trường hợp bạn có thể bị tính phí:

Phí Trễ Hạn

Nếu bạn vượt quá số dư tài khoản khi mua hàng, có thể bị tính phí trễ hạn.

Phí ATM

Nhiều ngân hàng không thu phí rút tiền tại ATM trong mạng của họ. Nếu bạn dùng ATM ngoài mạng, bạn sẽ được thông báo về các phí có thể áp dụng trước khi hoàn tất giao dịch.

Giữ Tài khoản

Nếu bạn dùng thẻ ghi nợ để thuê phòng khách sạn hoặc thuê xe, có thể sẽ bị giữ một khoản tiền lớn hơn giá trị giao dịch trên thẻ của bạn. Khoản giữ này sẽ làm giảm số dư khả dụng cho đến khi được hủy bỏ.

So sánh: Thẻ Ghi Nợ vs Thẻ Tín Dụng vs Thẻ Trả Trước

Hiểu rõ sự khác biệt giữa các loại thẻ thanh toán là chìa khóa để đưa ra quyết định tài chính phù hợp.

Thẻ Tín Dụng vs Thẻ Ghi Nợ

Thẻ ghi nợ khác với thẻ tín dụng ở một số điểm quan trọng. Thẻ tín dụng cung cấp cho bạn hạn mức tín dụng để mua sắm. Bạn có thể trả lại số tiền đã dùng trong hạn mức theo kỳ hạn thanh toán hàng tháng. Công ty thẻ tín dụng sẽ tính lãi trên số dư của bạn như một phần rủi ro của việc mua sắm.

Ngược lại, thẻ ghi nợ không phải là hạn mức tín dụng. Thẻ ghi nợ dùng tiền đã có trong ngân hàng để thanh toán cho nhà bán lẻ hoặc rút tiền tại ATM.

Thẻ Trả Trước vs Thẻ Ghi Nợ Truyền Thống

Hai loại thẻ này có tên khá giống nhau, dễ gây nhầm lẫn cho một số người tiêu dùng:

• Thẻ ghi nợ truyền thống do ngân hàng phát hành và liên kết trực tiếp với tài khoản thanh toán của bạn, dùng số tiền bạn gửi vào ngân hàng để thanh toán rút tiền ATM và mua hàng.
• Thẻ ghi nợ trả trước, còn gọi là thẻ prepaid, bạn phải nạp tiền vào trước khi dùng (giống như mua thẻ quà tặng). Bạn có thể dùng tiền mặt, chuyển khoản điện tử hoặc séc để nạp tiền vào thẻ. Bạn có thể nạp tiền trực tuyến hoặc đến các nhà bán lẻ hỗ trợ thẻ prepaid.

Thẻ ATM vs Thẻ Ghi Nợ

Mặc dù cả thẻ ghi nợ và thẻ ATM đều cho phép bạn truy cập số dư trong tài khoản, nhưng bạn không thể dùng thẻ ATM để mua sắm. Việc sử dụng thẻ ATM hoàn toàn giới hạn trong các giao dịch tại ATM.

Xử lý Thẻ Ghi Nợ mất hoặc bị trộm

Nếu thẻ ghi nợ của bạn bị mất hoặc bị trộm, đừng hoảng loạn. Thẻ mất và bị trộm xảy ra hàng ngày. Liên hệ ngân hàng của bạn ngay lập tức và thông báo về sự cố với thẻ của bạn. Một số ngân hàng còn cho phép bạn báo cáo trực tuyến qua cổng dịch vụ ngân hàng trực tuyến của họ, trong khi số khác yêu cầu bạn gọi điện.

Đôi khi ngân hàng sẽ tạm khóa thẻ của bạn trong trường hợp bạn tìm thấy nó. Lúc khác, ngân hàng sẽ ngay lập tức vô hiệu hóa thẻ ghi nợ đó và gửi thẻ mới cho bạn.

Nếu thẻ của bạn bị mất hoặc bị trộm, rất quan trọng phải báo cáo nhanh để giảm trách nhiệm của bạn đối với các khoản phí trái phép. Nếu bạn báo mất hoặc trộm trong vòng hai ngày, bạn chỉ phải chịu trách nhiệm tối đa là $50 cho các khoản phí trái phép (và một số ngân hàng còn miễn phí đó như một hành động thiện chí). Trách nhiệm của bạn sẽ tăng lên đến $500 nếu bạn không báo mất hoặc trộm trong vòng sau hai ngày nhưng trước 60 ngày kể từ ngày báo cáo.

Các câu hỏi thường gặp về Thẻ Ghi Nợ

Làm thế nào để tôi kiểm tra số dư thẻ ghi nợ của mình?

Chỉ có thẻ ghi nợ trả trước mới có số dư và bạn có thể kiểm tra số dư khả dụng qua trang web hoặc điện thoại của nhà phát hành thẻ. Nói chung, thẻ ghi nợ của bạn liên kết với tài khoản thanh toán hoặc tài khoản thị trường tiền tệ của bạn, đó chính là số dư khả dụng.

Thời gian hoàn tiền về thẻ ghi nợ của tôi mất bao lâu?

Việc hoàn tiền về thẻ ghi nợ có thể mất từ 3 đến 10 ngày kể từ ngày hoàn tiền thực hiện. Thời gian xử lý có thể khác nhau tùy theo nhà bán lẻ, ngân hàng của bạn và số lượng giao dịch.

Làm thế nào để tôi hủy tất cả các đăng ký tự động qua thẻ ghi nợ của mình?

Để hủy các đăng ký và thanh toán định kỳ, hãy xem sao kê ngân hàng của bạn cho từng khoản mua hàng định kỳ, rồi liên hệ trực tiếp với nhà bán lẻ để hủy đăng ký.

Số định tuyến của thẻ ghi nợ của tôi ở đâu?

Không có số định tuyến trên thẻ ghi nợ của bạn. Thẻ của bạn có số thẻ duy nhất và liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn.

Làm thế nào để tôi từ chối các khoản phí trên thẻ ghi nợ của mình?

Bạn có thể gọi điện cho ngân hàng hoặc dùng cổng dịch vụ ngân hàng trực tuyến để từ chối các khoản phí đó.

Hiểu rõ thẻ ghi nợ là gì và cách sử dụng nó một cách thông minh là bước đầu để quản lý tài chính cá nhân tốt hơn. Chọn thẻ ghi nợ phù hợp với nhu cầu của bạn và biết cách tránh các khoản phí không cần thiết, bạn có thể tận dụng tối đa công cụ thanh toán này trong cuộc sống hàng ngày.