Hiểu về Thu nhập Tự do và các khoản Thanh toán Vay Sinh viên Liên bang của Bạn

Khi nói đến việc quản lý khoản vay sinh viên liên bang, một con số quan trọng nhất là: thu nhập tùy ý của bạn. Đây không chỉ là số tiền còn lại trong tài khoản ngân hàng sau khi thanh toán hóa đơn—đó là số tiền chính xác mà chính phủ liên bang sử dụng để xác định xem bạn có đủ khả năng trả các khoản vay hàng tháng hay không. Đối với hàng triệu người vay gặp khó khăn trong việc trả nợ, hiểu cách hoạt động của thu nhập tùy ý có thể là sự khác biệt giữa các khoản thanh toán không thể kiểm soát được và sự giảm nhẹ tài chính thực sự.

Chính xác Thu Nhập Tùy Ý của Bạn Là Gì?

Định nghĩa về thu nhập tùy ý trong vay sinh viên liên bang khác với cách sử dụng hàng ngày. Thay vì chỉ nhìn vào thu nhập cá nhân trừ đi các chi phí hàng ngày, người quản lý khoản vay của bạn so sánh thu nhập hàng năm của bạn với ngưỡng nghèo liên bang cho từng bang và quy mô gia đình cụ thể của bạn.

Chính phủ liên bang cập nhật các ngưỡng nghèo này hàng năm. Ví dụ, tính đến năm 2020, một gia đình gồm ba người ở lục địa Hoa Kỳ có ngưỡng nghèo là $21,720. Thu nhập tùy ý của bạn được tính bằng cách lấy thu nhập hàng năm của bạn trừ đi một phần trăm của ngưỡng nghèo này—phần trăm phụ thuộc vào kế hoạch trả nợ bạn chọn.

Điều quan trọng cần lưu ý: nếu thu nhập của bạn chỉ cao hơn một chút so với ngưỡng nghèo, thu nhập tùy ý của bạn có thể rất thấp, có khả năng đủ điều kiện để giảm đáng kể các khoản thanh toán hàng tháng.

Thu Nhập Tùy Ý Quyết Định Các Nghĩa Vụ Hàng Tháng của Bạn Như Thế Nào

Không phải tất cả người vay khoản vay sinh viên liên bang đều cần lo lắng về thu nhập tùy ý. Nếu bạn tham gia vào kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, khoản thanh toán của bạn cố định dựa trên lãi suất và thời hạn vay—thu nhập tùy ý không đóng vai trò gì, và thay đổi thu nhập sẽ không ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả mỗi tháng.

Tuy nhiên, đối với những người vay có kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IDR), thu nhập tùy ý trở thành yếu tố then chốt. Các kế hoạch này được thiết kế đặc biệt cho những người gặp khó khăn trong việc theo kịp nghĩa vụ vay nợ. Bằng cách dựa vào thu nhập tùy ý thay vì toàn bộ số dư vay, các kế hoạch IDR có thể giảm đáng kể các nghĩa vụ hàng tháng.

Bốn Kế Hoạch Trả Nợ Dựa Trên Thu Nhập Chính

Mỗi kế hoạch IDR sử dụng thu nhập tùy ý theo cách khác nhau:

Trả Nợ Dựa Trên Thu Nhập (IBR): Thu nhập tùy ý của bạn bằng thu nhập hàng năm trừ đi 150% của ngưỡng nghèo. Nếu bạn vay sau ngày 1 tháng 7 năm 2014, bạn sẽ trả 10% của thu nhập tùy ý hàng tháng (dù điều này không vượt quá mức bạn sẽ trả theo kế hoạch tiêu chuẩn 10 năm).

Trả Nợ Theo Tỷ Lệ Thu Nhập (ICR): Kế hoạch này sử dụng 100% của ngưỡng nghèo trong tính toán. Thu nhập tùy ý của bạn là thu nhập hàng năm trừ đi toàn bộ số này. Sau đó, bạn trả 20% của thu nhập tùy ý đó hàng năm (hoặc theo kế hoạch trả góp cố định trong 12 năm, tùy theo điều kiện nào ít hơn).

Pay As You Earn (PAYE): Tương tự IBR, PAYE dựa vào thu nhập hàng năm trừ đi 150% của ngưỡng nghèo. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10% thu nhập tùy ý, với giới hạn theo kế hoạch tiêu chuẩn.

Revised Pay As You Earn (REPAYE): Người quản lý khoản vay tính thu nhập tùy ý giống như PAYE (150% của ngưỡng nghèo), và bạn trả 10% của số đó mỗi tháng. Đặc biệt, REPAYE có thể áp dụng ngay cả với các khoản vay Parent PLUS.

Áp Dụng Thu Nhập Tùy Ý Trong Thực Tế: Một Ví Dụ Thực Tế

Để thấy cách thu nhập tùy ý thực sự ảnh hưởng đến các khoản thanh toán, hãy xem ví dụ sau: Một người vay đã kết hôn, có một con, nợ khoản vay sinh viên liên bang trị giá $30,000 với lãi suất 4.53% và thu nhập hàng năm là $35,000.

Theo kế hoạch tiêu chuẩn 10 năm, khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ là $311—rất lớn đối với người có thu nhập $35,000 mỗi năm.

Nhưng với IBR, PAYE hoặc REPAYE, phép tính thay đổi đáng kể. Vì quy mô gia đình của họ là ba người, ngưỡng nghèo là $21,720, và 150% của con số này là $32,580. Thu nhập tùy ý của họ là $35,000 trừ đi $32,580 = $2,420 mỗi năm.

Lấy 10% của thu nhập tùy ý này ($242) chia cho 12 tháng, kết quả là khoản thanh toán hàng tháng chỉ còn $20.17—giảm hơn 93%.

Với ICR, sử dụng 100% của ngưỡng nghèo ($21,720), thu nhập tùy ý của họ là $13,280. Với 20% của thu nhập tùy ý hàng năm ($2,656), khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ là $221.33—vẫn thấp hơn nhiều so với kế hoạch tiêu chuẩn.

Tính Toán Thu Nhập Tùy Ý Của Bạn

Cách tính này khá đơn giản:

1. Xác định thu nhập hàng năm của gia đình bạn
2. Tìm ngưỡng nghèo liên bang phù hợp với bang và quy mô gia đình của bạn
3. Nhân ngưỡng nghèo đó với phần trăm yêu cầu của kế hoạch (100%, 150%, v.v.)
4. Trừ số này khỏi thu nhập hàng năm của bạn
5. Áp dụng tỷ lệ thanh toán của kế hoạch (10%, 20%, v.v.)
6. Chia số tiền hàng năm đó cho 12 để có nghĩa vụ hàng tháng

Phép tính đơn giản này có thể giúp bạn biết liệu bạn có đủ điều kiện để giảm đáng kể các khoản thanh toán—và do đó, đáng để tính toán nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc trả nợ.

Thu Nhập Tùy Ý và Thu Nhập Dưới Tối Đa: Một Sự Khác Biệt Quan Trọng

Hai thuật ngữ này thường bị nhầm lẫn, nhưng chúng phục vụ các mục đích rất khác nhau trong lập kế hoạch tài chính. Thu nhập khả dụng của bạn là số tiền còn lại sau khi trừ thuế liên bang, bang và địa phương—tức là thu nhập sau thuế của bạn. Bạn dùng thu nhập khả dụng để trang trải cả các nhu cầu thiết yếu (nhà ở, thực phẩm) và các khoản không thiết yếu (giải trí, ăn uống ngoài).

Trong khi đó, thu nhập tùy ý được tính toán cụ thể bởi chính phủ liên bang dựa trên các ngưỡng nghèo. Nó thể hiện số tiền còn lại sau khi đáp ứng các nhu cầu cơ bản—ít nhất theo tiêu chuẩn liên bang. Đối với mục đích trả nợ, đây là con số quan trọng.

Nếu Bạn Không Đủ Điều Kiện Cho Kế Hoạch Dựa Trên Thu Nhập?

Không phải ai cũng có thể truy cập các kế hoạch IDR do mức thu nhập hoặc loại khoản vay. Nếu bạn không đủ điều kiện, còn có các lựa chọn trả nợ liên bang khác:

Trả Nợ Theo Giai Đoạn: Thời hạn vay của bạn là 10 năm (lên đến 30 năm đối với khoản vay hợp nhất), với các khoản thanh toán bắt đầu thấp và tăng dần mỗi hai năm, bất kể thay đổi thu nhập.

Trả Nợ Mở Rộng: Bạn có thời hạn trả nợ 25 năm với các khoản thanh toán cố định hoặc theo giai đoạn, kéo dài trong thời gian mở rộng.

Những lựa chọn này không dựa vào tính toán thu nhập tùy ý nhưng vẫn có thể cung cấp các cấu trúc thanh toán dễ quản lý hơn so với kế hoạch tiêu chuẩn.

Chọn Lựa Phù Hợp Với Tình Hình Của Bạn

Hiểu rõ về thu nhập tùy ý là điều cần thiết cho người vay khoản vay sinh viên liên bang, đặc biệt là những người có khả năng tài chính hạn chế. Sự khác biệt giữa khoản thanh toán hơn $300 mỗi tháng và chỉ khoảng $20 có thể thay đổi hoàn toàn ngân sách và sự ổn định tài chính của bạn.

Công cụ Loan Simulator của Federal Student Aid có thể giúp bạn mô phỏng các kịch bản khác nhau dựa trên thu nhập tùy ý thực tế của bạn. Với ảnh hưởng sâu rộng mà các tính toán thu nhập tùy ý có thể tác động đến cuộc sống tài chính của bạn, dành thời gian khám phá các lựa chọn dựa trên thu nhập có thể là một trong những quyết định tài chính có giá trị nhất bạn từng đưa ra.