$120K Có phải là mức lương tốt để mua nhà không? Lập kế hoạch ngân sách thông minh cho người có thu nhập trung bình đến cao

Việc kiếm 120.000 đô la mỗi năm có đặt bạn vào vị trí tài chính thoải mái hay không phụ thuộc phần lớn vào cách bạn phân bổ thu nhập—đặc biệt là cho nhà ở. Mức thu nhập này thường nằm ở điểm giao thoa giữa sự ổn định và những thách thức về khả năng chi trả, đặc biệt khi nói đến khoản chi lớn nhất của bạn: nơi bạn sinh sống. Các chuyên gia tài chính cung cấp hướng dẫn rõ ràng về mức chi phí hợp lý bạn nên dành cho chỗ ở, dù bạn đang ở mức 120K hay kiếm ít hơn nhiều.

Quy tắc 30%: Một điểm khởi đầu thông minh

Các cố vấn tài chính từ lâu đã khuyên rằng chi phí nhà ở của bạn không nên vượt quá 30% tổng thu nhập hàng năm của bạn. Đối với người kiếm 120.000 đô la, điều này tương đương khoảng 3.000 đô la mỗi tháng. Đối với những người kiếm 80.000 đô la, mục tiêu sẽ là 2.000 đô la hàng tháng. Nguyên tắc này đã trở thành tiêu chuẩn vàng trong tài chính cá nhân vì nó để lại đủ không gian cho các khoản chi thiết yếu khác và tiết kiệm.

Lý do đơn giản: chi tiêu vượt quá ngưỡng này sẽ ít còn dư dả cho các trường hợp khẩn cấp, đầu tư hoặc trả nợ. Khi nhà ở chiếm quá nhiều phần trong thu nhập của bạn, các lĩnh vực khác trong cuộc sống sẽ bị ảnh hưởng.

Tại sao thực tế thường vượt xa mục tiêu 30%

Trong thực tế, hướng dẫn 30% thường không thực tế, đặc biệt ở các khu vực đô thị lớn. Theo Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ, gần một nửa số người thuê nhà hiện nay dành hơn 30% thu nhập của họ cho nhà ở. Các thành phố như New York, San Francisco và Boston đã tạo ra thị trường nơi các căn hộ một phòng ngủ thường vượt quá 3.000 đô la mỗi tháng—một con số thách thức ngay cả những người kiếm sáu chữ số.

Melissa Caro, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập của My Retirement Network, thừa nhận sự không phù hợp này: một số gia đình phải chi tới 35% đến 39% thu nhập cho nhà ở chỉ vì hạn chế về địa lý. Trong khi quy tắc 30% vẫn là mục tiêu lý tưởng, sự linh hoạt có thể cần thiết cho những người sống ở các khu vực đắt đỏ. Tuy nhiên, các chuyên gia vẫn khuyên nên trở lại mức 30% bất cứ khi nào có thể, vì tỷ lệ cao hơn sẽ tạo ra rủi ro tài chính.

Giới hạn chi tiêu an toàn theo các mức thu nhập

Dưới đây là cách phân bổ 30% cho nhà ở ở các mức thu nhập khác nhau:

• Lương hàng năm 120.000 đô la: 3.000 đô la mỗi tháng
• Lương hàng năm 100.000 đô la: 2.500 đô la mỗi tháng
• Lương hàng năm 80.000 đô la: 2.000 đô la mỗi tháng
• Lương hàng năm 60.000 đô la: 1.500 đô la mỗi tháng
• Lương hàng năm 40.000 đô la: 1.000 đô la mỗi tháng
• Lương hàng năm 30.000 đô la: 750 đô la mỗi tháng

Các con số này bao gồm tất cả các chi phí liên quan đến nhà ở: tiền thuê hoặc trả góp, tiện ích, bảo trì, bảo hiểm và thuế tài sản. Tổng chi phí nhà ở phản ánh đúng khả năng chi trả thực sự.

Vùng nguy hiểm 50%: Khi nhà ở trở thành rủi ro

Dù mức lương của bạn là bao nhiêu, các chuyên gia tài chính đều cảnh báo không nên chi hơn 50% thu nhập của bạn cho nhà ở. Ngưỡng này thể hiện rủi ro tài chính thực sự. “Tiền thuê hoặc trả góp không điều chỉnh khi bạn mất việc,” Caro cảnh báo, “vì vậy việc đánh giá những gì thực sự cần thiết so với những gì cảm thấy lý tưởng là rất quan trọng.”

Ở mức chi tiêu này, một sự gián đoạn trong thu nhập—mất việc, giảm giờ làm hoặc chi phí y tế bất ngờ—có thể nhanh chóng tạo ra khủng hoảng. Nhà ở không linh hoạt như các khoản chi tiêu giải trí hoặc ăn uống; đó là nghĩa vụ cố định tiếp tục bất kể hoàn cảnh của bạn ra sao.

Đối với những người kiếm 120K đô la, dù bạn có nhiều thu nhập hơn, các nguyên tắc dựa trên tỷ lệ phần trăm vẫn áp dụng. An toàn tài chính đến từ việc duy trì chi phí nhà ở hợp lý so với thu nhập của bạn, chứ không phải dựa vào mức lương tuyệt đối.