Làm việc trong khi nhận lương hưu xã hội: Những điều bạn cần biết về giới hạn thu nhập

Nhiều người tự hỏi liệu họ có thể nhận trợ cấp an sinh xã hội trong khi vẫn tiếp tục làm việc hay không. Câu trả lời rõ ràng: có, bạn hoàn toàn có thể. Dù bạn đang dần nghỉ hưu bằng cách giảm giờ làm hoặc bắt đầu một dự án phụ sau khi nghỉ hưu, việc kết hợp thu nhập từ công việc với Social Security hoàn toàn khả thi. Tuy nhiên, số tiền bạn có thể kiếm được mà không ảnh hưởng đến khoản thanh toán của mình phụ thuộc vào tuổi tác và hoàn cảnh cụ thể của bạn.

Có, Bạn Có Thể Yêu Cầu Social Security và Vẫn Tiếp Tục Làm Việc

Quy tắc cơ bản rất đơn giản—làm việc không tự động loại trừ bạn khỏi việc nhận social security. Thực tế, làm việc trong những năm bạn nhận trợ cấp có thể thậm chí làm tăng khoản thanh toán của bạn về lâu dài. Mỗi năm, Cơ quan An sinh Xã hội xem xét hồ sơ thu nhập của người nhận. Nếu năm làm việc hiện tại của bạn nằm trong 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn, khoản trợ cấp của bạn sẽ được tính lại theo chiều hướng tăng, với mức tăng thường được áp dụng hồi tố từ tháng 1 của năm đó.

Điều này có nghĩa là thu nhập từ công việc của bạn thực sự có thể làm tăng khoản thanh toán Social Security của bạn vĩnh viễn. Điểm mấu chốt: nếu bạn chưa đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ và kiếm quá nhiều cùng lúc, chính phủ có thể tạm thời giảm khoản thanh toán của bạn dựa trên một bài kiểm tra thu nhập.

Hiểu Rõ Giới Hạn Thu Nhập Dựa Trên Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ của Bạn

Có một ngưỡng quan trọng gọi là tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), phụ thuộc vào ngày sinh của bạn. Tuổi này xác định xem giới hạn thu nhập có áp dụng cho Social Security và các khoản trợ cấp của bạn hay không:

• Sinh 1943-1954: 66 tuổi
• Sinh 1955: 66 và 2 tháng
• Sinh 1956: 66 và 4 tháng
• Sinh 1957: 66 và 6 tháng
• Sinh 1958: 66 và 8 tháng
• Sinh 1959: 66 và 10 tháng
• Sinh 1960 trở đi: 67 tuổi

Chỉ những người chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ mới phải đối mặt với hạn chế về mức thu nhập khi vẫn nhận trợ cấp xã hội. Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, giới hạn thu nhập hoàn toàn biến mất, và bạn có thể làm việc mà không ảnh hưởng đến khoản trợ cấp của mình.

Cách Thu Nhập Từ Công Việc Giảm Khoản Thanh Toán Social Security của Bạn

Đối với những người chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, Cơ quan An sinh Xã hội áp dụng một bài kiểm tra thu nhập đơn giản. Cơ quan chỉ tính các khoản thu nhập kiếm được—lương, hoa hồng, thưởng, lợi nhuận ròng từ tự doanh—mà không tính các khoản đầu tư, lương hưu, annuities, lãi suất, và các khoản trợ cấp hưu trí của chính phủ.

Nếu bạn chưa đến FRA trong suốt năm: Với mỗi 2 đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn hàng năm, 1 đô la sẽ bị trừ khỏi khoản trợ cấp của bạn. Giới hạn thu nhập năm 2025 là 23.400 đô la (so với 22.320 đô la năm 2024).

Ví dụ: Kiếm 24.000 đô la nghĩa là bạn vượt quá giới hạn 600 đô la. Một nửa số đó (300 đô la) sẽ bị trừ khỏi khoản trợ cấp hàng năm của bạn. Nếu bạn kiếm 28.400 đô la, khoản thanh toán hàng năm của bạn sẽ bị giảm 2.500 đô la.

Các khoản khấu trừ này diễn ra hàng tháng chứ không phải một lần duy nhất. Vì vậy, nếu bạn dự kiến nhận 900 đô la mỗi tháng nhưng kiếm 28.400 đô la vượt quá giới hạn, ba khoản thanh toán đầu tiên của bạn sẽ bị giữ hoàn toàn (tổng cộng 2.700 đô la), và số tiền vượt sẽ được hoàn trả vào năm sau.

Nếu bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm: Cách tính sẽ thay đổi. Bắt đầu từ tháng đó, 1 đô la bị trừ cho mỗi 3 đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn cao hơn. Năm 2025, ngưỡng này là 62.160 đô la (tăng từ 59.520 đô la năm 2024). Chi tiết quan trọng: chỉ các khoản thu nhập tính đến tháng trước tháng bạn đạt FRA mới được tính—không tính toàn bộ thu nhập của cả năm.

Ví dụ: Bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ vào tháng 11 năm 2025 với khoản trợ cấp hàng tháng dự kiến là 900 đô la. Bạn kiếm 65.160 đô la từ tháng 1 đến tháng 10. Vì số này vượt quá giới hạn 3.000 đô la, khoản trợ cấp hàng năm của bạn sẽ giảm 1.000 đô la. Các khoản thanh toán tháng 1 và 2 của bạn sẽ bị giữ hoàn toàn (tổng cộng 1.800 đô la), nhưng bạn sẽ nhận đủ trợ cấp bắt đầu từ tháng 3.

Hồi Phục Các Khoản Khấu Trừ Quá Mức Sau Khi Đạt Đến Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ

Bất kỳ khoản tiền bị giữ lại vượt quá nào sẽ được hoàn trả cho bạn. Nếu Social Security giảm khoản thanh toán của bạn vì bạn vượt quá giới hạn thu nhập trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, khoản trợ cấp của bạn sẽ được tính lại khi bạn đạt FRA. Việc tính lại này sẽ cộng thêm các tháng mà khoản thanh toán bị giảm hoặc bị giữ, từ đó tăng vĩnh viễn các khoản thanh toán trong tương lai.

Trợ Cấp Vợ Chồng: Tình Trạng Làm Việc Có Quan Trọng Không?

Bạn vẫn có thể nhận trợ cấp xã hội của vợ/chồng trong khi làm việc, miễn là vợ/chồng của bạn cũng đang nhận trợ cấp. Tuy nhiên, các giới hạn thu nhập tương tự cũng áp dụng nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Thu nhập vượt quá 23.400 đô la (năm 2025) có thể làm giảm hoặc tạm thời giữ lại phần trợ cấp vợ/chồng của bạn cho đến khi bạn đạt FRA.

Ngoài ra, nếu vợ/chồng của bạn đang nhận trợ cấp xã hội trong khi làm việc và chưa đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ của chính họ, thu nhập của họ có thể kích hoạt việc giữ lại khoản thanh toán của họ. Vì trợ cấp vợ/chồng của bạn được tính dựa trên phần trăm quyền lợi của họ, bất kỳ giảm nào đối với quyền lợi của họ đều ảnh hưởng trực tiếp đến khoản trợ cấp của bạn.

Lập Kế Hoạch Chiến Lược Làm Việc và Nhận Trợ Cấp

Hiểu rõ các quy tắc này giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về việc kết hợp làm việc với nhận trợ cấp xã hội. Trước khi quyết định làm việc trong khi nhận trợ cấp, hãy tính toán khoản thanh toán Social Security ước tính của bạn để xem thu nhập từ công việc có thể ảnh hưởng như thế nào. Nhiều người lao động nhận thấy rằng việc giảm tạm thời trợ cấp khi chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ được bù đắp bởi khoản thanh toán lâu dài tăng lên từ các năm thu nhập cao hơn được ghi nhận trong hồ sơ của họ. Khi bạn vượt qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ, làm việc không còn ảnh hưởng tiêu cực nào—bạn nhận đầy đủ trợ cấp bất kể thu nhập từ công việc.