Hiểu về Thanh toán Viatical và Thanh toán Bảo hiểm Nhân thọ: So sánh Thực tế

Khi bạn đang đối mặt với những khó khăn về tài chính hoặc vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, một lựa chọn có thể xem xét là chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn thành tiền mặt ngay lập tức. Quá trình này gọi là “giải quyết quyền lợi bảo hiểm” (settlement), và có hai loại chính cần hiểu rõ: giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ (life settlement) và giải quyết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ vì lý do y tế (viatical settlement). Hiểu rõ sự khác biệt giữa giải quyết quyền lợi viatical và life settlement có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về việc liệu một trong hai lựa chọn có phù hợp với tình hình hiện tại của bạn hay không.

Cách hoạt động của các giải pháp bảo hiểm nhân thọ

Cả hai loại giải pháp này đều dựa trên nền tảng chung: bạn bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện tại của mình cho bên thứ ba—thường là một công ty đầu tư—in exchange lấy một khoản tiền mặt một lần. Người mua sau đó đảm nhận toàn bộ trách nhiệm của hợp đồng, bao gồm việc thanh toán phí bảo hiểm định kỳ, và cuối cùng nhận toàn bộ số tiền tử vong khi người chủ hợp đồng ban đầu qua đời.

Tuy nhiên, yêu cầu đủ điều kiện, cấu trúc thanh toán, và lý do để theo đuổi mỗi loại có thể khác nhau đáng kể. Trước khi xem xét bất kỳ lựa chọn nào, nên tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính để xem xét toàn diện tình hình tài chính của bạn và giúp bạn hiểu rõ các hậu quả lâu dài.

Những điểm khác biệt chính giữa giải quyết quyền lợi viatical và life settlement

Sự khác biệt quan trọng nhất giữa hai loại giải pháp này nằm ở điều kiện đủ điều kiện và số tiền bạn thực sự nhận được.

Life settlements thường dành cho những người khỏe mạnh từ 65 tuổi trở lên, sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (như bảo hiểm toàn diện hoặc bảo hiểm phổ quát) với giá trị mặt tối thiểu là 100.000 USD. Các giải pháp này nhằm cung cấp một lựa chọn tài chính cho người cao tuổi không còn cần đến quyền lợi tử vong của họ nữa.

Yêu cầu của giải pháp viatical cụ thể hơn: bạn thường phải được chẩn đoán mắc bệnh nan y hoặc bệnh nghiêm trọng, với dự đoán tuổi thọ còn lại không quá hai năm. Điều này có nghĩa là tình trạng sức khỏe của bạn đóng vai trò quan trọng trong việc đủ điều kiện và số tiền bạn sẽ nhận được.

Sự khác biệt về khoản thanh toán là rõ ràng. Một giải pháp life settlement thường chỉ trả lại từ 10% đến 25% giá trị quyền lợi tử vong của hợp đồng. Ví dụ, nếu hợp đồng của bạn có giá trị mặt là 100.000 USD, bạn có thể nhận từ 10.000 đến 25.000 USD—và điều này chưa trừ thuế. Trong khi đó, giải pháp viatical thường trả từ 50% đến 85% giá trị quyền lợi tử vong, tùy thuộc vào tốc độ người mua dự kiến nhận khoản thanh toán dựa trên tình trạng sức khỏe của bạn.

Khi nào giải pháp life settlement phù hợp về mặt tài chính

Giải pháp life settlement có thể hấp dẫn nếu bạn đã đến giai đoạn trong cuộc đời khi ưu tiên của bạn đã thay đổi. Có thể con cái bạn giờ đã trưởng thành và độc lập về tài chính, và bạn không còn cảm thấy cần thiết phải để lại quyền lợi tử vong cho họ. Hoặc có thể bạn đang đối mặt với phí bảo hiểm tăng cao của một hợp đồng mà bạn không còn muốn duy trì, hoặc bạn cần vốn để trả nợ lãi suất cao hoặc nâng cao chất lượng cuộc sống khi nghỉ hưu.

Lợi ích rõ ràng: bạn nhận được tiền mặt ngay lập tức mà không cần chờ đợi. Nhược điểm cũng rõ ràng: người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được gì từ hợp đồng này, và số tiền bạn nhận được thấp hơn nhiều so với giá trị mặt.

Khi nào giải pháp viatical phù hợp về mặt tài chính

Giải pháp viatical phù hợp với một tình huống cuộc sống khác. Nếu bạn đang đối mặt với chẩn đoán nan y và phải gánh chịu các khoản chi phí y tế ngày càng tăng hoặc các khoản nợ khác, giải pháp viatical có thể mang lại sự giảm nhẹ ý nghĩa trong những năm cuối đời của bạn. Vì tuổi thọ còn lại của bạn đã bị giới hạn, nhiều người cảm thấy việc nhận từ 50% đến 85% giá trị quyền lợi tử vong ngay bây giờ—thay vì để người thụ hưởng nhận 100% sau khi qua đời—là hợp lý.

Khoản thanh toán cao hơn phản ánh thời gian ngắn hơn trước khi nhà đầu tư nhận được lợi nhuận của họ. Thêm vào đó, vì phần lớn các giải pháp viatical không phải chịu thuế thu nhập (khác với life settlement), bạn giữ lại nhiều hơn số tiền nhận được.

Các tác động về thuế bạn cần biết

Hiểu rõ cách xử lý thuế của từng loại giải pháp là rất quan trọng đối với quyết định của bạn.

Life settlements thường bị coi là thu nhập chịu thuế theo quy định của IRS. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập liên bang trên một phần số tiền thu được, có thể làm giảm lợi nhuận ròng của bạn từ việc giải quyết quyền lợi. Số tiền chịu thuế thường được tính dựa trên chênh lệch giữa số tiền bạn nhận được và cơ sở của hợp đồng (tức là các khoản phí bảo hiểm bạn đã trả trong suốt thời gian).

Viatical settlements thường không chịu thuế thu nhập, nghĩa là bạn giữ toàn bộ số tiền thanh toán. Ưu điểm về thuế này khiến viatical settlements có giá trị hơn về mặt lợi nhuận ròng, ngay cả trước khi xem xét tỷ lệ thanh toán cao hơn.

Đây là lý do tại sao việc tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế hoặc cố vấn tài chính trước khi tiến hành là rất cần thiết—họ có thể giúp bạn hiểu rõ nghĩa vụ thuế cụ thể dựa trên chi tiết hợp đồng và hoàn cảnh của bạn.

Các lựa chọn khác cần xem xét trước khi quyết định

Trước khi cam kết với bất kỳ giải pháp nào, hãy khám phá các lựa chọn khác:

• Rider lợi ích tử vong tăng tốc: Nếu hợp đồng của bạn có rider này, bạn có thể truy cập một phần quyền lợi tử vong trong khi còn sống mà không cần bán toàn bộ hợp đồng. Điều này giúp bạn linh hoạt giữ một phần bảo hiểm cho người thụ hưởng.

• Vay hợp đồng: Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép bạn vay dựa trên giá trị tích lũy của hợp đồng. Phương pháp này cho phép bạn khai thác giá trị tích lũy mà vẫn giữ quyền lợi tử vong cho gia đình.

• Thay đổi hợp đồng (1035 exchange): Nếu bạn muốn điều chỉnh hợp đồng của mình mà không bị phạt thuế, 1035 exchange cho phép bạn đổi hợp đồng hiện tại lấy hợp đồng khác—có thể với phí thấp hơn hoặc các tính năng phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của bạn.

• Ngưng đóng phí: Nếu hợp đồng không còn phù hợp về tài chính hoặc không còn cần thiết, bạn có thể ngừng đóng phí. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng bạn có thể mất quyền lợi tử vong hoàn toàn, và quyết định này không mang lại lợi nhuận tài chính nào.

Quyết định của bạn

Việc lựa chọn giữa giải pháp life settlement và viatical settlement—hoặc quyết định xem có nên giải pháp hay không—phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, nhu cầu tài chính, quyền lợi người thụ hưởng, và tình hình thuế của bạn. Life settlement phù hợp nhất cho người cao tuổi khỏe mạnh cần tiền mặt và chấp nhận việc người thụ hưởng không nhận quyền lợi tử vong. Trong khi đó, viatical settlement thường có lợi hơn cho những người mắc bệnh nan y, mang lại khoản thanh toán cao hơn và lợi ích thuế trong thời điểm khó khăn này.

Dù bạn chọn cách nào, hãy dành thời gian để hiểu rõ toàn diện các tác động. Một cố vấn tài chính đủ điều kiện có thể giúp bạn xem xét các con số cụ thể phù hợp với tình hình của bạn, giúp bạn đánh giá tất cả các lựa chọn và đảm bảo quyết định phù hợp với mục tiêu tài chính và gia đình của bạn.